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临汾市(襄汾县、古县、浮山县、霍州市、安泽县、大宁县、尧都区、侯马市、乡宁县、隰县、汾西县、永和县、曲沃县、吉县、洪洞县、蒲县、翼城县)

宁夏回族自治区

韶关市(武江区、乳源瑶族自治县、始兴县、仁化县、浈江区、乐昌市、新丰县、翁源县、曲江区、南雄市)

鄂尔多斯市(东胜区、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、鄂托克前旗)  河池市(宜州区、巴马瑶族自治县、天峨县、金城江区、南丹县、大化瑶族自治县、东兰县、凤山县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县)

许昌市(长葛市、魏都区、鄢陵县、建安区、襄城县、禹州市)

眉山市(仁寿县、东坡区、彭山区、洪雅县、丹棱县、青神县)

文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、马关县、富宁县、西畴县、文山市、丘北县、麻栗坡县)

株洲市(芦淞区、攸县、渌口区、荷塘区、炎陵县、天元区、醴陵市、石峰区、茶陵县)  邯郸市(馆陶县、广平县、邯山区、临漳县、丛台区、肥乡区、武安市、成安县、魏县、鸡泽县、永年区、峰峰矿区、大名县、曲周县、邱县、磁县、复兴区、涉县)

徐州市(新沂市、云龙区、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、铜山区、邳州市、泉山区、沛县、丰县)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、青云谱区、进贤县、南昌县、东湖区、安义县、西湖区、新建区)

阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、阿克苏市、乌什县、库车市、沙雅县、新和县、柯坪县、拜城县)

廊坊市(霸州市、永清县、香河县、大城县、广阳区、大厂回族自治县、三河市、安次区、文安县、固安县)

龙岩市(连城县、武平县、漳平市、新罗区、长汀县、永定区、上杭县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区、红岗区、肇源县、林甸县、肇州县、让胡路区、龙凤区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

蚌埠市(蚌山区、五河县、龙子湖区、怀远县、固镇县、淮上区、禹会区)

内江市(威远县、资中县、隆昌市、东兴区、市中区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

伊春市(友好区、南岔县、丰林县、嘉荫县、大箐山县、汤旺县、伊美区、金林区、乌翠区、铁力市)

曲靖市(富源县、会泽县、麒麟区、师宗县、马龙区、罗平县、沾益区、宣威市、陆良县)

泰州市(高港区、靖江市、兴化市、姜堰区、泰兴市、海陵区)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区)

张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、临泽县、民乐县、甘州区)

菏泽市(郓城县、牡丹区、曹县、定陶区、东明县、成武县、鄄城县、单县、巨野县)

六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)

阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)

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常德市(临澧县、安乡县、津市市、石门县、澧县、桃源县、汉寿县、鼎城区、武陵区)

赣州市(大余县、信丰县、于都县、章贡区、寻乌县、南康区、安远县、赣县区、定南县、全南县、龙南市、兴国县、宁都县、会昌县、上犹县、崇义县、瑞金市、石城县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、恩施市、咸丰县、巴东县、来凤县、宣恩县、利川市、鹤峰县)

贵港市(港北区、平南县、覃塘区、桂平市、港南区)  绍兴市(新昌县、诸暨市、上虞区、越城区、嵊州市、柯桥区)

常州市(金坛区、新北区、钟楼区、天宁区、溧阳市、武进区)

南充市(顺庆区、蓬安县、南部县、阆中市、嘉陵区、营山县、高坪区、仪陇县、西充县)

滨州市(阳信县、滨城区、邹平市、惠民县、沾化区、博兴县、无棣县)鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

巴中市(南江县、巴州区、通江县、平昌县、恩阳区)  锦州市(太和区、北镇市、黑山县、义县、凌河区、凌海市、古塔区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、永靖县、康乐县、广河县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县)

广州市(海珠区、从化区、南沙区、荔湾区、越秀区、增城区、白云区、黄埔区、番禺区、花都区、天河区)

贵阳市(南明区、息烽县、乌当区、修文县、花溪区、清镇市、云岩区、开阳县、观山湖区、白云区)兰州市(榆中县、西固区、安宁区、红古区、七里河区、城关区、永登县、皋兰县)

衡阳市(蒸湘区、珠晖区、石鼓区、衡山县、衡东县、雁峰区、常宁市、南岳区、祁东县、衡阳县、耒阳市、衡南县)

长沙市(望城区、天心区、芙蓉区、雨花区、开福区、浏阳市、宁乡市、岳麓区、长沙县)

晋中市(寿阳县、和顺县、榆次区、平遥县、祁县、昔阳县、榆社县、左权县、太谷区、介休市、灵石县)

柳州市(城中区、柳江区、鹿寨县、柳南区、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区、融安县、三江侗族自治县)

南通市(崇川区、启东市、如皋市、如东县、海门区、通州区、海安市)

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)

潍坊市(昌乐县、寒亭区、青州市、高密市、诸城市、临朐县、奎文区、寿光市、坊子区、安丘市、昌邑市、潍城区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、龙里县、平塘县、福泉市、贵定县、瓮安县、长顺县、三都水族自治县、罗甸县、荔波县、惠水县)

阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区、细河区、彰武县、海州区)

七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)

澳门特别行政区

广元市(苍溪县、朝天区、利州区、青川县、昭化区、旺苍县、剑阁县)

五指山市(琼海市、乐东黎族自治县、定安县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、东方市、昌江黎族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、文昌市、万宁市)

聊城市(阳谷县、临清市、东阿县、冠县、莘县、茌平区、东昌府区、高唐县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县)

昭通市(水富市、永善县、威信县、昭阳区、鲁甸县、彝良县、绥江县、大关县、镇雄县、巧家县、盐津县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频