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通化市(梅河口市、二道江区、通化县、辉南县、集安市、东昌区、柳河县)

温州市(瑞安市、文成县、洞头区、乐清市、平阳县、永嘉县、龙湾区、泰顺县、龙港市、苍南县、鹿城区、瓯海区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)  晋中市(榆次区、太谷区、昔阳县、左权县、介休市、平遥县、寿阳县、榆社县、祁县、灵石县、和顺县)

南充市(西充县、顺庆区、阆中市、仪陇县、蓬安县、南部县、营山县、高坪区、嘉陵区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、宣恩县、咸丰县、来凤县、利川市、鹤峰县、恩施市)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、新化县、冷水江市)  荆州市(洪湖市、松滋市、监利市、石首市、沙市区、荆州区、江陵县、公安县)

河源市(紫金县、龙川县、和平县、源城区、连平县、东源县)

平顶山市(郏县、新华区、汝州市、湛河区、石龙区、卫东区、宝丰县、叶县、舞钢市、鲁山县)

聊城市(高唐县、莘县、茌平区、东阿县、冠县、东昌府区、阳谷县、临清市)

邯郸市(临漳县、涉县、武安市、魏县、复兴区、丛台区、成安县、肥乡区、邯山区、曲周县、磁县、鸡泽县、永年区、峰峰矿区、大名县、馆陶县、邱县、广平县)

桂林市(叠彩区、兴安县、阳朔县、永福县、平乐县、临桂区、资源县、全州县、灵川县、灌阳县、恭城瑶族自治县、秀峰区、象山区、雁山区、荔浦市、龙胜各族自治县、七星区)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

肇庆市(怀集县、封开县、德庆县、广宁县、端州区、高要区、四会市、鼎湖区)

山南市(洛扎县、隆子县、琼结县、曲松县、扎囊县、措美县、贡嘎县、错那市、乃东区、加查县、浪卡子县、桑日县)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

哈尔滨市(香坊区、松北区、宾县、平房区、双城区、通河县、南岗区、五常市、延寿县、依兰县、尚志市、方正县、巴彦县、阿城区、道里区、木兰县、呼兰区、道外区)

长春市(九台区、榆树市、二道区、双阳区、公主岭市、绿园区、德惠市、朝阳区、南关区、宽城区、农安县)

惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县)

徐州市(鼓楼区、新沂市、云龙区、贾汪区、沛县、睢宁县、丰县、泉山区、铜山区、邳州市)

天水市(甘谷县、武山县、秦州区、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦安县)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

菏泽市(成武县、牡丹区、郓城县、定陶区、东明县、单县、曹县、鄄城县、巨野县)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市)

周口市(扶沟县、淮阳区、商水县、太康县、川汇区、鹿邑县、沈丘县、郸城县、西华县、项城市)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县、万山区、德江县、碧江区、玉屏侗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县)

台州市(天台县、仙居县、黄岩区、椒江区、临海市、三门县、温岭市、玉环市、路桥区)  阳泉市(郊区、盂县、平定县、城区、矿区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、高港区、海陵区、靖江市、兴化市)

淮南市(大通区、田家庵区、潘集区、寿县、谢家集区、凤台县、八公山区)

汕头市(南澳县、濠江区、龙湖区、金平区、潮阳区、潮南区、澄海区)运城市(闻喜县、临猗县、盐湖区、万荣县、河津市、新绛县、平陆县、稷山县、永济市、夏县、芮城县、绛县、垣曲县)

济源市  镇江市(丹徒区、京口区、扬中市、润州区、句容市、丹阳市)

张家口市(万全区、怀安县、沽源县、涿鹿县、怀来县、崇礼区、蔚县、张北县、康保县、下花园区、阳原县、宣化区、赤城县、桥东区、桥西区、尚义县)

梧州市(藤县、苍梧县、蒙山县、龙圩区、长洲区、万秀区、岑溪市)

东营市(广饶县、垦利区、利津县、河口区、东营区)绵阳市(游仙区、安州区、涪城区、梓潼县、三台县、平武县、江油市、北川羌族自治县、盐亭县)

十堰市(郧西县、郧阳区、竹溪县、竹山县、房县、丹江口市、张湾区、茅箭区)

淄博市(博山区、桓台县、淄川区、高青县、临淄区、沂源县、周村区、张店区)

雅安市(芦山县、石棉县、名山区、雨城区、宝兴县、天全县、汉源县、荥经县)

酒泉市(瓜州县、玉门市、敦煌市、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)

三明市(明溪县、将乐县、建宁县、沙县区、三元区、永安市、宁化县、大田县、尤溪县、泰宁县、清流县)

昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、昌吉市、阜康市)

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邵阳市(新宁县、洞口县、邵阳县、双清区、大祥区、邵东市、武冈市、北塔区、新邵县、城步苗族自治县、隆回县、绥宁县)

许昌市(建安区、禹州市、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县)

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安阳市(汤阴县、滑县、北关区、安阳县、文峰区、林州市、殷都区、龙安区、内黄县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、且末县、和静县、库尔勒市、若羌县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、尉犁县)

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宿州市(灵璧县、泗县、萧县、砀山县、埇桥区)

阿里地区(普兰县、革吉县、改则县、措勤县、日土县、札达县、噶尔县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、汪清县、延吉市、和龙市、敦化市、安图县、图们市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。