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商洛市(山阳县、柞水县、商南县、洛南县、丹凤县、镇安县、商州区)

淄博市(张店区、桓台县、周村区、淄川区、临淄区、博山区、高青县、沂源县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

烟台市(牟平区、海阳市、芝罘区、莱州市、莱山区、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、龙口市、招远市、福山区)  攀枝花市(米易县、东区、仁和区、西区、盐边县)

曲靖市(麒麟区、会泽县、罗平县、师宗县、富源县、宣威市、沾益区、马龙区、陆良县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、林甸县、龙凤区、肇源县、红岗区、萨尔图区、让胡路区)

宁波市(北仑区、江北区、海曙区、余姚市、镇海区、象山县、奉化区、宁海县、鄞州区、慈溪市)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)  保山市(隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

焦作市(温县、山阳区、修武县、武陟县、沁阳市、马村区、博爱县、解放区、孟州市、中站区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)

黄石市(阳新县、黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区、大冶市)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、阿坝县、九寨沟县、理县、红原县、金川县、若尔盖县、黑水县、小金县、茂县、马尔康市、松潘县、汶川县)

滁州市(琅琊区、南谯区、全椒县、明光市、凤阳县、定远县、来安县、天长市)

本溪市(南芬区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、溪湖区)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、镶黄旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、多伦县)

甘孜藏族自治州(稻城县、理塘县、道孚县、乡城县、康定市、雅江县、炉霍县、九龙县、石渠县、甘孜县、白玉县、得荣县、新龙县、巴塘县、泸定县、色达县、丹巴县、德格县)

日喀则市(定结县、岗巴县、昂仁县、白朗县、康马县、南木林县、仲巴县、仁布县、聂拉木县、定日县、桑珠孜区、萨迦县、萨嘎县、亚东县、拉孜县、江孜县、吉隆县、谢通门县)

三沙市(南沙区、西沙区)

温州市(龙港市、鹿城区、平阳县、苍南县、泰顺县、洞头区、永嘉县、龙湾区、瓯海区、乐清市、文成县、瑞安市)

运城市(垣曲县、绛县、芮城县、稷山县、河津市、盐湖区、夏县、新绛县、万荣县、闻喜县、临猗县、平陆县、永济市)

赤峰市(元宝山区、敖汉旗、松山区、克什克腾旗、红山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、巴林左旗、翁牛特旗、宁城县、喀喇沁旗)

孝感市(云梦县、孝南区、安陆市、汉川市、应城市、孝昌县、大悟县)

重庆市(开州区、万州区、垫江县、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、铜梁区、长寿区、綦江区、大足区、北碚区、江北区、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、梁平区、城口县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、涪陵区、九龙坡区、丰都县、巫溪县、石柱土家族自治县、奉节县、潼南区、南川区、巫山县、云阳县、武隆区、忠县、璧山区、永川区、大渡口区、江津区、渝北区、黔江区)

黄山市(休宁县、黄山区、祁门县、徽州区、屯溪区、黟县、歙县)

邢台市(柏乡县、宁晋县、南宫市、内丘县、沙河市、临城县、临西县、襄都区、威县、南和区、隆尧县、信都区、广宗县、新河县、清河县、任泽区、平乡县、巨鹿县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、贞丰县、晴隆县、册亨县、兴义市、普安县、兴仁市、望谟县)

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龙岩市(连城县、永定区、上杭县、武平县、漳平市、新罗区、长汀县)

吉安市(吉州区、万安县、安福县、永新县、遂川县、新干县、青原区、泰和县、井冈山市、永丰县、吉水县、峡江县、吉安县)

台州市(椒江区、仙居县、温岭市、路桥区、玉环市、天台县、黄岩区、临海市、三门县)

内江市(隆昌市、资中县、威远县、市中区、东兴区)  阜新市(清河门区、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、太平区)

咸阳市(泾阳县、淳化县、彬州市、旬邑县、礼泉县、渭城区、秦都区、兴平市、三原县、永寿县、乾县、杨陵区、长武县、武功县)

崇左市(扶绥县、天等县、凭祥市、大新县、江州区、宁明县、龙州县)

长沙市(宁乡市、望城区、长沙县、岳麓区、浏阳市、天心区、雨花区、芙蓉区、开福区)五指山市(琼中黎族苗族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、屯昌县、琼海市、定安县、东方市、临高县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县)

贵阳市(修文县、南明区、观山湖区、云岩区、白云区、乌当区、花溪区、开阳县、清镇市、息烽县)  上饶市(铅山县、横峰县、玉山县、弋阳县、广信区、德兴市、婺源县、信州区、鄱阳县、万年县、广丰区、余干县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、磴口县、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗)

巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、通江县、巴州区)

大连市(沙河口区、西岗区、中山区、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、金州区、瓦房店市、庄河市、长海县)亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

铜仁市(石阡县、玉屏侗族自治县、万山区、思南县、江口县、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县)

枣庄市(峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区、滕州市、山亭区)

七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)

眉山市(东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、彭山区、青神县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克旗)

安康市(紫阳县、宁陕县、岚皋县、镇坪县、汉阴县、白河县、旬阳市、平利县、石泉县、汉滨区)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)

四平市(铁西区、梨树县、双辽市、铁东区、伊通满族自治县)

岳阳市(汨罗市、临湘市、湘阴县、君山区、岳阳楼区、平江县、华容县、云溪区、岳阳县)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、蓬溪县、大英县)

济南市(天桥区、济阳区、槐荫区、市中区、钢城区、长清区、历下区、平阴县、章丘区、商河县、历城区、莱芜区)

毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、七星关区、黔西市、大方县、赫章县、金沙县)

朔州市(平鲁区、右玉县、山阴县、朔城区、应县、怀仁市)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

西藏自治区

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。