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全国服务区域：
贵港市(桂平市、覃塘区、港南区、平南县、港北区)
朔州市(右玉县、平鲁区、怀仁市、应县、朔城区、山阴县)
龙岩市(武平县、新罗区、永定区、连城县、上杭县、长汀县、漳平市)
张掖市(甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)
菏泽市(定陶区、巨野县、东明县、曹县、单县、鄄城县、成武县、牡丹区、郓城县)
凉山彝族自治州(甘洛县、喜德县、美姑县、雷波县、昭觉县、冕宁县、越西县、盐源县、金阳县、木里藏族自治县、会理市、布拖县、宁南县、普格县、会东县、德昌县、西昌市)
保定市(安新县、清苑区、定兴县、易县、曲阳县、满城区、莲池区、涿州市、涞水县、涞源县、阜平县、徐水区、雄县、望都县、竞秀区、蠡县、安国市、唐县、定州市、高阳县、顺平县、博野县、高碑店市、容城县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、抚宁区、昌黎县、北戴河区、山海关区、卢龙县)
铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、碧江区、万山区、印江土家族苗族自治县、德江县、江口县、沿河土家族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县)
巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、平昌县、南江县)
果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、甘德县、久治县、玛沁县、达日县)
承德市(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、平泉市、兴隆县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、承德县、滦平县、宽城满族自治县)
福州市(平潭县、台江区、连江县、仓山区、福清市、鼓楼区、永泰县、晋安区、长乐区、闽侯县、闽清县、罗源县、马尾区)
昌都市(丁青县、贡觉县、芒康县、察雅县、卡若区、类乌齐县、八宿县、左贡县、江达县、边坝县、洛隆县)
清远市(佛冈县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市、阳山县、清城区、连南瑶族自治县)
淮南市(大通区、田家庵区、寿县、谢家集区、凤台县、潘集区、八公山区)
上海市(奉贤区、黄浦区、宝山区、徐汇区、杨浦区、静安区、长宁区、闵行区、虹口区、崇明区、普陀区、嘉定区、青浦区、金山区、浦东新区、松江区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
绵阳市(江油市、三台县、北川羌族自治县、梓潼县、盐亭县、安州区、游仙区、涪城区、平武县)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
阜新市(清河门区、细河区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区)
柳州市(鹿寨县、鱼峰区、融安县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、柳城县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县)
长春市(公主岭市、双阳区、德惠市、农安县、绿园区、朝阳区、南关区、宽城区、二道区、九台区、榆树市)
百色市(西林县、平果市、田东县、乐业县、隆林各族自治县、田林县、那坡县、德保县、右江区、凌云县、田阳区、靖西市)
济宁市(任城区、曲阜市、嘉祥县、兖州区、鱼台县、金乡县、梁山县、邹城市、汶上县、泗水县、微山县)
张家口市(赤城县、康保县、怀来县、崇礼区、万全区、阳原县、尚义县、下花园区、张北县、桥东区、怀安县、蔚县、宣化区、涿鹿县、桥西区、沽源县)
汕头市(潮阳区、龙湖区、濠江区、澄海区、南澳县、金平区、潮南区)
泸州市(龙马潭区、叙永县、泸县、江阳区、纳溪区、合江县、古蔺县)
甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、夏河县、玛曲县、舟曲县、碌曲县、临潭县、合作市)
郑州市(新密市、惠济区、管城回族区、荥阳市、中原区、新郑市、巩义市、中牟县、二七区、上街区、金水区、登封市)
临沂市(沂南县、罗庄区、蒙阴县、郯城县、兰陵县、河东区、沂水县、兰山区、莒南县、临沭县、费县、平邑县)
揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、榕城区、普宁市)
通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、梁河县、瑞丽市)
吴忠市(青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区、利通区)
黄冈市(黄梅县、蕲春县、麻城市、武穴市、英山县、红安县、罗田县、黄州区、浠水县、团风县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、准格尔旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克旗)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
吉林市(舒兰市、永吉县、蛟河市、丰满区、船营区、磐石市、昌邑区、桦甸市、龙潭区)
洛阳市(洛宁县、瀍河回族区、洛龙区、涧西区、汝阳县、西工区、伊川县、宜阳县、老城区、栾川县、偃师区、孟津区、嵩县、新安县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、龙山县、花垣县、泸溪县、吉首市、保靖县、凤凰县)
荆州市(荆州区、公安县、松滋市、江陵县、洪湖市、监利市、石首市、沙市区)
驻马店市(驿城区、汝南县、正阳县、平舆县、确山县、新蔡县、西平县、泌阳县、遂平县、上蔡县)
宜春市(万载县、宜丰县、奉新县、靖安县、樟树市、丰城市、上高县、袁州区、高安市、铜鼓县)
临沧市(临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县)
重庆市(涪陵区、开州区、云阳县、梁平区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、南岸区、黔江区、渝中区、长寿区、忠县、奉节县、潼南区、九龙坡区、合川区、大渡口区、石柱土家族自治县、江北区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、永川区、渝北区、巫溪县、铜梁区、丰都县、江津区、巴南区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、南川区、城口县、荣昌区、万州区、垫江县、綦江区、巫山县、璧山区)
林芝市(墨脱县、波密县、工布江达县、朗县、察隅县、米林市、巴宜区)
乐山市(井研县、犍为县、金口河区、五通桥区、夹江县、沐川县、市中区、峨边彝族自治县、峨眉山市、马边彝族自治县、沙湾区)
赣州市(章贡区、安远县、信丰县、定南县、于都县、赣县区、宁都县、兴国县、全南县、会昌县、寻乌县、崇义县、大余县、石城县、上犹县、瑞金市、龙南市、南康区)
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仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
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邯郸市(丛台区、曲周县、馆陶县、成安县、涉县、大名县、临漳县、复兴区、魏县、磁县、武安市、广平县、肥乡区、峰峰矿区、邱县、邯山区、鸡泽县、永年区)
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锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特右旗、多伦县、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、太仆寺旗、正镶白旗)
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海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、兴海县、共和县)
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广西壮族自治区
庆阳市(镇原县、正宁县、华池县、合水县、环县、西峰区、宁县、庆城县)
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新疆维吾尔自治区
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通化市(柳河县、集安市、东昌区、二道江区、辉南县、通化县、梅河口市)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、且末县、轮台县、和硕县、和静县、若羌县、博湖县、焉耆回族自治县)
昭通市(永善县、水富市、鲁甸县、大关县、巧家县、镇雄县、昭阳区、彝良县、绥江县、威信县、盐津县)
陇南市(西和县、成县、康县、徽县、两当县、礼县、宕昌县、文县、武都区)
广元市(苍溪县、旺苍县、青川县、昭化区、朝天区、剑阁县、利州区)
鹤岗市(兴安区、绥滨县、兴山区、工农区、向阳区、南山区、东山区、萝北县)
玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、治多县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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