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宁夏回族自治区

贵阳市(乌当区、花溪区、南明区、修文县、观山湖区、开阳县、云岩区、清镇市、白云区、息烽县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

安阳市(内黄县、龙安区、殷都区、林州市、文峰区、安阳县、北关区、滑县、汤阴县)

鸡西市(城子河区、虎林市、密山市、恒山区、麻山区、鸡冠区、鸡东县、滴道区、梨树区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)  资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

济南市(天桥区、章丘区、商河县、历下区、历城区、槐荫区、莱芜区、市中区、平阴县、长清区、济阳区、钢城区)

聊城市(东阿县、高唐县、茌平区、莘县、东昌府区、冠县、阳谷县、临清市)

承德市(承德县、丰宁满族自治县、兴隆县、双滦区、平泉市、滦平县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双桥区、隆化县、围场满族蒙古族自治县)

新疆维吾尔自治区

喀什地区(伽师县、叶城县、岳普湖县、巴楚县、莎车县、疏附县、泽普县、麦盖提县、喀什市、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县)

镇江市(京口区、润州区、丹阳市、扬中市、丹徒区、句容市)

德阳市(绵竹市、什邡市、旌阳区、中江县、广汉市、罗江区)

东莞市

长春市(榆树市、公主岭市、双阳区、九台区、德惠市、南关区、绿园区、二道区、农安县、宽城区、朝阳区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

茂名市(信宜市、茂南区、电白区、化州市、高州市)

铁岭市(昌图县、铁岭县、银州区、调兵山市、清河区、开原市、西丰县)

北京市(平谷区、西城区、延庆区、朝阳区、石景山区、房山区、昌平区、海淀区、门头沟区、丰台区、怀柔区、东城区、顺义区、通州区、大兴区、密云区)

南充市(顺庆区、营山县、阆中市、嘉陵区、高坪区、西充县、蓬安县、南部县、仪陇县)

宜春市(宜丰县、铜鼓县、樟树市、高安市、万载县、袁州区、上高县、靖安县、丰城市、奉新县)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

宁德市(福安市、周宁县、蕉城区、霞浦县、古田县、柘荣县、寿宁县、福鼎市、屏南县)

和田地区(于田县、和田县、策勒县、和田市、民丰县、皮山县、墨玉县、洛浦县)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、同德县、兴海县)

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济源市

广西壮族自治区

合肥市(庐阳区、肥西县、包河区、庐江县、肥东县、瑶海区、长丰县、蜀山区、巢湖市)

沧州市(孟村回族自治县、南皮县、吴桥县、东光县、献县、新华区、青县、肃宁县、海兴县、任丘市、泊头市、河间市、沧县、运河区、黄骅市、盐山县)  钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

泉州市(惠安县、泉港区、安溪县、鲤城区、石狮市、德化县、南安市、晋江市、丰泽区、洛江区、永春县、金门县)

无锡市(新吴区、梁溪区、滨湖区、锡山区、惠山区、江阴市、宜兴市)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区、顺城区、新抚区)濮阳市(范县、台前县、华龙区、清丰县、南乐县、濮阳县)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县)  阿里地区(措勤县、普兰县、革吉县、札达县、日土县、噶尔县、改则县)

白城市(通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县、大安市)

荆门市(沙洋县、京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市)

朝阳市(双塔区、龙城区、凌源市、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)呼和浩特市(和林格尔县、回民区、托克托县、赛罕区、土默特左旗、清水河县、玉泉区、武川县、新城区)

临汾市(襄汾县、蒲县、安泽县、浮山县、吉县、霍州市、乡宁县、翼城县、汾西县、曲沃县、大宁县、侯马市、古县、永和县、尧都区、洪洞县、隰县)

双鸭山市(四方台区、集贤县、宝山区、友谊县、岭东区、尖山区、饶河县、宝清县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

忻州市(静乐县、神池县、岢岚县、五寨县、代县、原平市、定襄县、偏关县、繁峙县、宁武县、忻府区、河曲县、五台县、保德县)

楚雄彝族自治州(元谋县、牟定县、武定县、姚安县、永仁县、禄丰市、楚雄市、双柏县、大姚县、南华县)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

葫芦岛市(连山区、龙港区、兴城市、建昌县、南票区、绥中县)

林芝市(米林市、墨脱县、波密县、察隅县、工布江达县、巴宜区、朗县)

白银市(景泰县、靖远县、白银区、会宁县、平川区)

临夏回族自治州(临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、和政县、东乡族自治县、永靖县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

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大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区、让胡路区、龙凤区、大同区、肇源县、红岗区、林甸县)

宝鸡市(陈仓区、金台区、陇县、扶风县、渭滨区、眉县、千阳县、凤县、凤翔区、岐山县、麟游县、太白县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）