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海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

荆州市(松滋市、江陵县、洪湖市、荆州区、沙市区、石首市、公安县、监利市)

乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、新市区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、头屯河区、沙依巴克区)

榆林市(米脂县、府谷县、横山区、佳县、靖边县、吴堡县、榆阳区、绥德县、神木市、子洲县、定边县、清涧县)  贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区)

阿克苏地区(新和县、乌什县、温宿县、阿瓦提县、阿克苏市、沙雅县、库车市、拜城县、柯坪县)

日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)

乐山市(峨边彝族自治县、沙湾区、犍为县、井研县、马边彝族自治县、金口河区、市中区、峨眉山市、沐川县、夹江县、五通桥区)

漳州市(云霄县、龙海区、漳浦县、长泰区、南靖县、平和县、华安县、诏安县、东山县、芗城区、龙文区)  鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、康巴什区、东胜区)

芜湖市(南陵县、弋江区、镜湖区、繁昌区、鸠江区、无为市、湾沚区)

蚌埠市(固镇县、禹会区、五河县、怀远县、蚌山区、淮上区、龙子湖区)

济源市

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区、昆都仑区、土默特右旗、青山区、石拐区、白云鄂博矿区)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和静县、焉耆回族自治县、且末县、若羌县、和硕县、博湖县、尉犁县、库尔勒市)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

安康市(汉阴县、紫阳县、白河县、平利县、汉滨区、石泉县、宁陕县、旬阳市、岚皋县、镇坪县)

重庆市(石柱土家族自治县、云阳县、大足区、大渡口区、九龙坡区、奉节县、璧山区、忠县、巴南区、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、合川区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、武隆区、开州区、城口县、涪陵区、綦江区、南岸区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、渝北区、巫山县、巫溪县、荣昌区、万州区、江津区、北碚区、长寿区、潼南区、黔江区、江北区、永川区、铜梁区、南川区)

开封市(通许县、尉氏县、鼓楼区、杞县、祥符区、龙亭区、兰考县、顺河回族区、禹王台区)

齐齐哈尔市(碾子山区、依安县、富拉尔基区、龙江县、甘南县、龙沙区、克山县、昂昂溪区、泰来县、拜泉县、建华区、富裕县、讷河市、克东县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区)

喀什地区(叶城县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、疏附县、莎车县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、喀什市、疏勒县、岳普湖县)

兰州市(红古区、皋兰县、西固区、七里河区、城关区、榆中县、安宁区、永登县)

益阳市(南县、桃江县、资阳区、沅江市、安化县、赫山区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、磴口县)

双鸭山市(宝山区、四方台区、宝清县、岭东区、友谊县、集贤县、尖山区、饶河县)

锦州市(北镇市、义县、凌海市、黑山县、太和区、凌河区、古塔区)

阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、福海县、富蕴县)

阿里地区(措勤县、噶尔县、札达县、普兰县、改则县、革吉县、日土县)

湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、德清县、安吉县)

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济南市(章丘区、钢城区、平阴县、天桥区、市中区、莱芜区、商河县、历下区、长清区、槐荫区、济阳区、历城区)

深圳市(盐田区、罗湖区、光明区、南山区、福田区、龙岗区、宝安区、龙华区、坪山区)

宣城市(广德市、泾县、宁国市、旌德县、宣州区、郎溪县、绩溪县)

南阳市(卧龙区、唐河县、镇平县、宛城区、内乡县、桐柏县、社旗县、南召县、新野县、邓州市、方城县、淅川县、西峡县)  运城市(永济市、闻喜县、河津市、万荣县、临猗县、绛县、平陆县、稷山县、盐湖区、新绛县、垣曲县、夏县、芮城县)

温州市(乐清市、平阳县、苍南县、瓯海区、泰顺县、文成县、龙港市、洞头区、瑞安市、龙湾区、鹿城区、永嘉县)

郴州市(桂东县、桂阳县、资兴市、北湖区、汝城县、苏仙区、安仁县、嘉禾县、永兴县、宜章县、临武县)

南昌市(东湖区、青山湖区、新建区、西湖区、红谷滩区、青云谱区、进贤县、安义县、南昌县)遂宁市(射洪市、船山区、安居区、蓬溪县、大英县)

伊春市(大箐山县、嘉荫县、金林区、南岔县、伊美区、汤旺县、友好区、铁力市、丰林县、乌翠区)  驻马店市(正阳县、西平县、确山县、遂平县、平舆县、汝南县、新蔡县、泌阳县、上蔡县、驿城区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

铜仁市(万山区、思南县、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、德江县)

巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、南江县、巴州区)西藏自治区

鹤岗市(绥滨县、南山区、向阳区、兴安区、东山区、工农区、兴山区、萝北县)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

沈阳市(沈北新区、大东区、新民市、于洪区、法库县、沈河区、和平区、康平县、皇姑区、苏家屯区、辽中区、铁西区、浑南区)

肇庆市(封开县、高要区、广宁县、端州区、四会市、鼎湖区、德庆县、怀集县)

泉州市(永春县、安溪县、鲤城区、金门县、丰泽区、泉港区、洛江区、南安市、晋江市、惠安县、石狮市、德化县)

保定市(容城县、阜平县、定州市、高碑店市、莲池区、涞水县、竞秀区、曲阳县、涞源县、徐水区、博野县、易县、顺平县、满城区、涿州市、望都县、雄县、清苑区、定兴县、蠡县、唐县、高阳县、安国市、安新县)

丹东市(宽甸满族自治县、振安区、振兴区、元宝区、东港市、凤城市)

揭阳市(榕城区、惠来县、普宁市、揭东区、揭西县)

白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、江阳区、叙永县、合江县、泸县、纳溪区)

通化市(辉南县、柳河县、梅河口市、东昌区、集安市、二道江区、通化县)

玉林市(容县、博白县、兴业县、陆川县、北流市、福绵区、玉州区)

保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县)

阜阳市(阜南县、颍东区、颍州区、临泉县、界首市、太和县、颍泉区、颍上县)

沧州市(海兴县、河间市、任丘市、泊头市、肃宁县、盐山县、运河区、献县、沧县、青县、吴桥县、东光县、新华区、黄骅市、南皮县、孟村回族自治县)

郑州市(荥阳市、管城回族区、中原区、新郑市、登封市、新密市、二七区、金水区、中牟县、巩义市、上街区、惠济区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。