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襄阳市(襄城区、谷城县、枣阳市、樊城区、襄州区、老河口市、宜城市、南漳县、保康县)

濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、濮阳县、范县、南乐县)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、织金县、纳雍县、七星关区、赫章县)  大同市(左云县、浑源县、平城区、灵丘县、云冈区、天镇县、广灵县、阳高县、云州区、新荣区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、多伦县、二连浩特市、太仆寺旗、正镶白旗、镶黄旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、镇康县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)盐城市(盐都区、大丰区、阜宁县、响水县、亭湖区、建湖县、东台市、射阳县、滨海县)

常德市(津市市、武陵区、桃源县、石门县、澧县、临澧县、安乡县、汉寿县、鼎城区)  池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)

西藏自治区

塔城地区(裕民县、沙湾市、额敏县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)

朔州市(平鲁区、应县、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区)

潍坊市(安丘市、奎文区、昌乐县、昌邑市、坊子区、潍城区、诸城市、寒亭区、青州市、寿光市、临朐县、高密市)

揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、普宁市、惠来县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

成都市(龙泉驿区、武侯区、新都区、大邑县、邛崃市、成华区、蒲江县、崇州市、锦江区、双流区、青羊区、金堂县、温江区、郫都区、彭州市、金牛区、都江堰市、新津区、青白江区、简阳市)

沧州市(盐山县、黄骅市、吴桥县、南皮县、任丘市、沧县、新华区、河间市、孟村回族自治县、肃宁县、献县、泊头市、海兴县、青县、运河区、东光县)

宝鸡市(麟游县、金台区、凤翔区、陈仓区、太白县、眉县、陇县、渭滨区、凤县、扶风县、千阳县、岐山县)

上海市(虹口区、松江区、金山区、奉贤区、杨浦区、青浦区、徐汇区、长宁区、崇明区、闵行区、嘉定区、黄浦区、静安区、普陀区、宝山区、浦东新区)

文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、文山市、砚山县、马关县、西畴县、丘北县、麻栗坡县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、伊宁县、巩留县、新源县、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县)

丽水市(松阳县、青田县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、庆元县、云和县、缙云县、龙泉市)

昭通市(水富市、盐津县、永善县、鲁甸县、昭阳区、镇雄县、大关县、巧家县、彝良县、绥江县、威信县)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、文圣区、弓长岭区、太子河区、宏伟区、白塔区)

衡阳市(雁峰区、蒸湘区、衡南县、石鼓区、祁东县、耒阳市、衡阳县、南岳区、珠晖区、衡山县、衡东县、常宁市)

安庆市(大观区、怀宁县、宿松县、岳西县、太湖县、迎江区、宜秀区、桐城市、望江县、潜山市)

普洱市(景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县)

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铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

泸州市(叙永县、纳溪区、泸县、江阳区、龙马潭区、合江县、古蔺县)

广元市(剑阁县、青川县、苍溪县、朝天区、利州区、昭化区、旺苍县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)  营口市(站前区、老边区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市)

三门峡市(卢氏县、灵宝市、陕州区、义马市、渑池县、湖滨区)

肇庆市(四会市、鼎湖区、高要区、端州区、广宁县、封开县、德庆县、怀集县)

广州市(南沙区、黄埔区、番禺区、天河区、越秀区、海珠区、从化区、荔湾区、白云区、花都区、增城区)南昌市(新建区、红谷滩区、安义县、青山湖区、西湖区、南昌县、进贤县、青云谱区、东湖区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县)  巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗)

乌鲁木齐市(新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区、水磨沟区、天山区、米东区、沙依巴克区)

昆明市(官渡区、呈贡区、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、五华区、宜良县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、石林彝族自治县、安宁市、西山区)

永州市(蓝山县、新田县、道县、江华瑶族自治县、冷水滩区、宁远县、东安县、双牌县、江永县、祁阳市、零陵区)厦门市(湖里区、海沧区、思明区、翔安区、同安区、集美区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

林芝市(朗县、米林市、工布江达县、波密县、巴宜区、墨脱县、察隅县)

韶关市(仁化县、南雄市、曲江区、翁源县、乳源瑶族自治县、乐昌市、武江区、新丰县、浈江区、始兴县)

柳州市(融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、城中区、柳北区、柳江区、融安县、柳南区)

阿里地区(札达县、改则县、日土县、措勤县、革吉县、普兰县、噶尔县)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、临江市、浑江区)

德州市(陵城区、庆云县、临邑县、夏津县、乐陵市、齐河县、禹城市、平原县、武城县、德城区、宁津县)

新乡市(红旗区、长垣市、获嘉县、凤泉区、原阳县、延津县、卫滨区、卫辉市、封丘县、牧野区、辉县市、新乡县)

南宁市(邕宁区、隆安县、青秀区、良庆区、马山县、西乡塘区、兴宁区、武鸣区、横州市、江南区、宾阳县、上林县)

甘孜藏族自治州(新龙县、色达县、石渠县、康定市、稻城县、丹巴县、雅江县、炉霍县、甘孜县、乡城县、德格县、理塘县、九龙县、巴塘县、道孚县、泸定县、白玉县、得荣县)

湖州市(长兴县、吴兴区、德清县、安吉县、南浔区)

邢台市(襄都区、内丘县、沙河市、临西县、清河县、柏乡县、巨鹿县、宁晋县、南和区、平乡县、广宗县、隆尧县、任泽区、信都区、威县、新河县、临城县、南宫市)

南通市(海安市、启东市、如皋市、如东县、崇川区、通州区、海门区)

湛江市(徐闻县、廉江市、遂溪县、吴川市、坡头区、雷州市、霞山区、麻章区、赤坎区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。