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全国服务区域：
泉州市(惠安县、金门县、永春县、泉港区、石狮市、安溪县、德化县、洛江区、鲤城区、南安市、晋江市、丰泽区)
滨州市(无棣县、沾化区、博兴县、阳信县、惠民县、邹平市、滨城区)
许昌市(襄城县、鄢陵县、魏都区、禹州市、建安区、长葛市)
河源市(连平县、紫金县、和平县、东源县、龙川县、源城区)
芜湖市(镜湖区、弋江区、南陵县、鸠江区、繁昌区、无为市、湾沚区)
三门峡市(陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市、渑池县、卢氏县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、纳雍县、金沙县、赫章县、织金县、七星关区、大方县)
朔州市(右玉县、朔城区、怀仁市、平鲁区、应县、山阴县)
乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼后旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县、卓资县、商都县、察哈尔右翼中旗、凉城县、兴和县、四子王旗)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区)
聊城市(茌平区、高唐县、临清市、东昌府区、莘县、阳谷县、冠县、东阿县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
龙岩市(连城县、漳平市、上杭县、永定区、武平县、长汀县、新罗区)
鸡西市(城子河区、梨树区、密山市、鸡冠区、麻山区、鸡东县、虎林市、恒山区、滴道区)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
定西市(通渭县、临洮县、陇西县、安定区、渭源县、漳县、岷县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
宜春市(靖安县、丰城市、奉新县、铜鼓县、袁州区、高安市、上高县、宜丰县、万载县、樟树市)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、来凤县、咸丰县、鹤峰县、利川市、巴东县、宣恩县)
儋州市
防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城东区、城中区、城西区、城北区)
承德市(滦平县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双桥区、双滦区、宽城满族自治县、平泉市、承德县、兴隆县、隆化县)
北京市(怀柔区、丰台区、通州区、房山区、密云区、朝阳区、昌平区、平谷区、石景山区、延庆区、大兴区、东城区、西城区、门头沟区、海淀区、顺义区)
西藏自治区
林芝市(巴宜区、墨脱县、朗县、工布江达县、察隅县、波密县、米林市)
乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、新市区、天山区)
三沙市(南沙区、西沙区)
攀枝花市(米易县、西区、东区、盐边县、仁和区)
石家庄市(井陉县、新乐市、晋州市、行唐县、藁城区、无极县、栾城区、平山县、鹿泉区、正定县、新华区、元氏县、赞皇县、灵寿县、深泽县、长安区、桥西区、高邑县、裕华区、辛集市、赵县、井陉矿区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、奎屯市、霍尔果斯市、霍城县、巩留县、尼勒克县、特克斯县、新源县、伊宁县)
三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)
海东市(平安区、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、磴口县)
鹤岗市(工农区、绥滨县、向阳区、东山区、兴安区、兴山区、南山区、萝北县)
韶关市(始兴县、曲江区、新丰县、翁源县、乐昌市、南雄市、仁化县、浈江区、武江区、乳源瑶族自治县)
东莞市
湛江市(吴川市、廉江市、坡头区、赤坎区、雷州市、麻章区、遂溪县、霞山区、徐闻县)
肇庆市(封开县、怀集县、端州区、鼎湖区、高要区、四会市、广宁县、德庆县)
荆州市(沙市区、监利市、江陵县、公安县、荆州区、洪湖市、石首市、松滋市)
上饶市(铅山县、德兴市、余干县、广丰区、弋阳县、鄱阳县、横峰县、婺源县、玉山县、信州区、万年县、广信区)
汉中市(西乡县、略阳县、镇巴县、留坝县、汉台区、南郑区、勉县、佛坪县、城固县、洋县、宁强县)
天津市(滨海新区、静海区、南开区、东丽区、和平区、河北区、津南区、武清区、北辰区、西青区、宝坻区、河东区、宁河区、红桥区、河西区、蓟州区)
铜仁市(松桃苗族自治县、江口县、印江土家族苗族自治县、石阡县、思南县、德江县、万山区、沿河土家族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县)
淮南市(大通区、凤台县、谢家集区、八公山区、田家庵区、寿县、潘集区)
塔城地区(裕民县、乌苏市、额敏县、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)
嘉峪关市
鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
淮安市(金湖县、涟水县、洪泽区、淮安区、清江浦区、淮阴区、盱眙县)
济南市(济阳区、槐荫区、莱芜区、商河县、钢城区、历城区、章丘区、天桥区、长清区、平阴县、历下区、市中区)
安阳市(北关区、内黄县、安阳县、林州市、汤阴县、龙安区、滑县、殷都区、文峰区)
玉林市(博白县、玉州区、北流市、容县、陆川县、福绵区、兴业县)
那曲市(巴青县、尼玛县、聂荣县、索县、安多县、班戈县、双湖县、比如县、申扎县、色尼区、嘉黎县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
邢台市(巨鹿县、南和区、新河县、临西县、南宫市、宁晋县、任泽区、威县、临城县、广宗县、襄都区、沙河市、柏乡县、信都区、清河县、平乡县、隆尧县、内丘县)
烟台市(莱阳市、芝罘区、招远市、莱州市、牟平区、海阳市、福山区、龙口市、莱山区、蓬莱区、栖霞市)
澳门特别行政区
沈阳市(大东区、皇姑区、法库县、浑南区、辽中区、苏家屯区、康平县、沈河区、铁西区、新民市、和平区、沈北新区、于洪区)
遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)
眉山市(丹棱县、青神县、彭山区、洪雅县、东坡区、仁寿县)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
本溪市(南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、平山区、桓仁满族自治县)
新余市(渝水区、分宜县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)
丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、东港市、凤城市、振安区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、红原县、汶川县、阿坝县、小金县、茂县、松潘县、理县、若尔盖县、金川县、黑水县、九寨沟县、马尔康市)
南京市(建邺区、溧水区、浦口区、雨花台区、高淳区、江宁区、鼓楼区、六合区、栖霞区、秦淮区、玄武区)
锦州市(义县、凌河区、太和区、黑山县、北镇市、凌海市、古塔区)
宣城市(宣州区、绩溪县、宁国市、郎溪县、泾县、旌德县、广德市)
蚌埠市(龙子湖区、淮上区、禹会区、固镇县、怀远县、蚌山区、五河县)
通化市(柳河县、梅河口市、集安市、二道江区、辉南县、东昌区、通化县)
鹤壁市(浚县、鹤山区、山城区、淇县、淇滨区)
茂名市(信宜市、高州市、茂南区、化州市、电白区)
永州市(蓝山县、江华瑶族自治县、东安县、道县、冷水滩区、新田县、零陵区、双牌县、江永县、祁阳市、宁远县)
岳阳市(临湘市、华容县、君山区、湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、云溪区、汨罗市、平江县)
深圳市(龙华区、罗湖区、坪山区、福田区、宝安区、盐田区、龙岗区、南山区、光明区)
滁州市(天长市、明光市、全椒县、来安县、凤阳县、南谯区、琅琊区、定远县)
咸阳市(长武县、淳化县、三原县、杨陵区、永寿县、彬州市、兴平市、秦都区、泾阳县、渭城区、旬邑县、武功县、乾县、礼泉县)
黄冈市(罗田县、浠水县、黄州区、英山县、黄梅县、武穴市、团风县、蕲春县、麻城市、红安县)
太原市(杏花岭区、古交市、娄烦县、晋源区、迎泽区、清徐县、尖草坪区、阳曲县、小店区、万柏林区)
邵阳市(邵东市、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县、新宁县、新邵县、武冈市、北塔区、双清区、洞口县、邵阳县)
内蒙古自治区
临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、临夏市、和政县、康乐县、永靖县)
泰安市(泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市、东平县、宁阳县)
焦作市(马村区、孟州市、温县、山阳区、修武县、博爱县、沁阳市、武陟县、中站区、解放区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县)
白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、江源区、抚松县)
呼和浩特市(武川县、赛罕区、和林格尔县、托克托县、回民区、玉泉区、新城区、清水河县、土默特左旗)
大理白族自治州(云龙县、巍山彝族回族自治县、宾川县、祥云县、鹤庆县、大理市、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、剑川县、永平县、洱源县)
温州市(苍南县、鹿城区、文成县、瑞安市、泰顺县、平阳县、龙港市、永嘉县、乐清市、瓯海区、龙湾区、洞头区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
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汕头市(濠江区、潮阳区、金平区、澄海区、潮南区、龙湖区、南澳县)
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甘孜藏族自治州(雅江县、乡城县、色达县、康定市、稻城县、九龙县、炉霍县、德格县、道孚县、白玉县、泸定县、新龙县、甘孜县、巴塘县、理塘县、得荣县、丹巴县、石渠县)
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襄阳市(保康县、南漳县、樊城区、襄州区、枣阳市、襄城区、老河口市、谷城县、宜城市)
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盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
泸州市(江阳区、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、叙永县、泸县、合江县)
商丘市(虞城县、永城市、柘城县、睢县、睢阳区、宁陵县、夏邑县、民权县、梁园区)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
宝鸡市(凤翔区、眉县、麟游县、岐山县、渭滨区、陈仓区、陇县、扶风县、金台区、千阳县、凤县、太白县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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