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文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、马关县、广南县、西畴县、砚山县、富宁县、文山市)

邵阳市(绥宁县、隆回县、新宁县、邵东市、洞口县、新邵县、邵阳县、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、大祥区、双清区)

芜湖市(南陵县、繁昌区、弋江区、湾沚区、镜湖区、鸠江区、无为市)

绍兴市(诸暨市、新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区、越城区)  白银市(平川区、会宁县、景泰县、靖远县、白银区)

商丘市(夏邑县、虞城县、永城市、梁园区、宁陵县、睢阳区、睢县、柘城县、民权县)

铜仁市(德江县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、碧江区、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、思南县)

秦皇岛市(卢龙县、山海关区、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、昌黎县、北戴河区)

甘南藏族自治州(合作市、临潭县、玛曲县、迭部县、夏河县、舟曲县、碌曲县、卓尼县)  阿坝藏族羌族自治州(红原县、九寨沟县、汶川县、阿坝县、若尔盖县、壤塘县、松潘县、马尔康市、金川县、黑水县、小金县、理县、茂县)

沧州市(献县、南皮县、盐山县、河间市、孟村回族自治县、沧县、吴桥县、任丘市、新华区、海兴县、青县、运河区、东光县、泊头市、黄骅市、肃宁县)

信阳市(固始县、新县、光山县、息县、淮滨县、平桥区、商城县、浉河区、潢川县、罗山县)

崇左市(扶绥县、天等县、凭祥市、宁明县、龙州县、江州区、大新县)

德州市(庆云县、宁津县、陵城区、禹城市、德城区、齐河县、武城县、乐陵市、平原县、临邑县、夏津县)

黄冈市(黄梅县、英山县、红安县、蕲春县、武穴市、浠水县、黄州区、团风县、罗田县、麻城市)

荆州市(荆州区、松滋市、公安县、江陵县、石首市、沙市区、洪湖市、监利市)

深圳市(宝安区、盐田区、龙华区、罗湖区、南山区、龙岗区、福田区、光明区、坪山区)

宁德市(寿宁县、福安市、周宁县、霞浦县、屏南县、福鼎市、古田县、蕉城区、柘荣县)

朔州市(右玉县、应县、怀仁市、平鲁区、朔城区、山阴县)

宁波市(江北区、宁海县、奉化区、慈溪市、海曙区、鄞州区、北仑区、镇海区、余姚市、象山县)

晋城市(高平市、陵川县、泽州县、沁水县、阳城县、城区)

济宁市(邹城市、任城区、兖州区、鱼台县、梁山县、微山县、泗水县、金乡县、汶上县、嘉祥县、曲阜市)

临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、镇康县)

南平市(武夷山市、邵武市、建阳区、政和县、浦城县、延平区、松溪县、建瓯市、光泽县、顺昌县)

陇南市(两当县、文县、武都区、康县、徽县、礼县、成县、宕昌县、西和县)

凉山彝族自治州(盐源县、越西县、布拖县、会理市、木里藏族自治县、会东县、西昌市、喜德县、雷波县、普格县、冕宁县、德昌县、昭觉县、甘洛县、美姑县、金阳县、宁南县)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

昆明市(石林彝族自治县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、官渡区、盘龙区、嵩明县、西山区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、宜良县、安宁市、富民县)

邢台市(任泽区、临西县、信都区、平乡县、巨鹿县、内丘县、临城县、沙河市、威县、南和区、新河县、襄都区、广宗县、南宫市、柏乡县、清河县、隆尧县、宁晋县)

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泸州市(龙马潭区、古蔺县、江阳区、合江县、纳溪区、叙永县、泸县)

黑河市(五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市、逊克县、孙吴县)

哈尔滨市(双城区、宾县、通河县、平房区、方正县、依兰县、松北区、木兰县、道里区、呼兰区、阿城区、香坊区、南岗区、尚志市、道外区、五常市、延寿县、巴彦县)

长沙市(浏阳市、宁乡市、雨花区、岳麓区、芙蓉区、开福区、望城区、天心区、长沙县)  海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、德令哈市、天峻县)

天水市(秦安县、张家川回族自治县、麦积区、秦州区、清水县、甘谷县、武山县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县)

揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、惠来县、榕城区)宜春市(宜丰县、奉新县、高安市、靖安县、上高县、丰城市、袁州区、樟树市、铜鼓县、万载县)

上海市(青浦区、浦东新区、嘉定区、金山区、黄浦区、松江区、徐汇区、闵行区、奉贤区、崇明区、虹口区、长宁区、静安区、杨浦区、宝山区、普陀区)  克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

常德市(武陵区、津市市、汉寿县、临澧县、澧县、桃源县、鼎城区、石门县、安乡县)

河源市(紫金县、龙川县、和平县、东源县、连平县、源城区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)宜昌市(夷陵区、秭归县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、宜都市、点军区、当阳市、猇亭区、伍家岗区、远安县、兴山县、枝江市、西陵区)

双鸭山市(宝山区、宝清县、岭东区、尖山区、友谊县、四方台区、饶河县、集贤县)

汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)

通化市(二道江区、梅河口市、东昌区、通化县、辉南县、集安市、柳河县)

达州市(达川区、宣汉县、通川区、万源市、大竹县、开江县、渠县)

本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、南芬区、明山区、溪湖区)

眉山市(丹棱县、青神县、洪雅县、东坡区、仁寿县、彭山区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市)

石河子市(可克达拉市、白杨市、五家渠市、新星市、昆玉市、胡杨河市、图木舒克市、北屯市、铁门关市、阿拉尔市、双河市)

抚顺市(东洲区、新抚区、抚顺县、清原满族自治县、望花区、顺城区、新宾满族自治县)

吕梁市(中阳县、交口县、石楼县、文水县、交城县、柳林县、方山县、兴县、岚县、离石区、临县、孝义市、汾阳市)

温州市(永嘉县、瑞安市、龙港市、平阳县、龙湾区、洞头区、瓯海区、文成县、鹿城区、乐清市、苍南县、泰顺县)

新余市(分宜县、渝水区)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

赤峰市(巴林左旗、松山区、翁牛特旗、红山区、宁城县、林西县、元宝山区、敖汉旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、巴林右旗)

百色市(西林县、右江区、乐业县、隆林各族自治县、田林县、那坡县、靖西市、田东县、凌云县、平果市、德保县、田阳区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频