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咸阳市(兴平市、乾县、泾阳县、永寿县、彬州市、武功县、礼泉县、三原县、秦都区、长武县、渭城区、旬邑县、淳化县、杨陵区)

潍坊市(诸城市、奎文区、昌乐县、坊子区、临朐县、高密市、安丘市、潍城区、昌邑市、寿光市、青州市、寒亭区)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、临潭县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、夏河县、迭部县)  昭通市(鲁甸县、永善县、昭阳区、水富市、绥江县、镇雄县、巧家县、威信县、盐津县、彝良县、大关县)

铜仁市(碧江区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、思南县、万山区)

大理白族自治州(鹤庆县、祥云县、弥渡县、永平县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、洱源县、大理市、云龙县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

杭州市(富阳区、上城区、萧山区、桐庐县、滨江区、钱塘区、建德市、临安区、临平区、余杭区、西湖区、拱墅区、淳安县)  红河哈尼族彝族自治州(石屏县、屏边苗族自治县、蒙自市、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、建水县、元阳县、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、开远市、个旧市)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、正蓝旗、苏尼特右旗、多伦县、二连浩特市)

丽水市(庆元县、龙泉市、遂昌县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、缙云县、青田县、云和县)

玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县)

金昌市(金川区、永昌县)

运城市(万荣县、夏县、绛县、临猗县、芮城县、垣曲县、永济市、平陆县、盐湖区、闻喜县、新绛县、河津市、稷山县)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

株洲市(攸县、芦淞区、石峰区、天元区、荷塘区、茶陵县、炎陵县、醴陵市、渌口区)

蚌埠市(蚌山区、淮上区、五河县、固镇县、怀远县、禹会区、龙子湖区)

通辽市(奈曼旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)

南昌市(进贤县、红谷滩区、西湖区、青山湖区、东湖区、新建区、南昌县、青云谱区、安义县)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、双柏县、姚安县、永仁县、禄丰市、南华县、牟定县、楚雄市、大姚县)

商丘市(宁陵县、民权县、夏邑县、永城市、梁园区、柘城县、睢阳区、虞城县、睢县)

毕节市(大方县、纳雍县、赫章县、织金县、金沙县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)

周口市(淮阳区、扶沟县、鹿邑县、郸城县、项城市、西华县、商水县、太康县、沈丘县、川汇区)

贵港市(平南县、桂平市、港南区、覃塘区、港北区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)

鞍山市(铁西区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、千山区、立山区)

襄阳市(保康县、樊城区、老河口市、宜城市、谷城县、南漳县、襄州区、襄城区、枣阳市)

黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区、大冶市)

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固原市(泾源县、隆德县、原州区、西吉县、彭阳县)

西安市(周至县、长安区、阎良区、鄠邑区、未央区、雁塔区、蓝田县、临潼区、莲湖区、碑林区、高陵区、新城区、灞桥区)

文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、富宁县、广南县、麻栗坡县、西畴县、砚山县、文山市)

崇左市(龙州县、扶绥县、天等县、江州区、宁明县、凭祥市、大新县)  渭南市(华州区、韩城市、大荔县、临渭区、华阴市、潼关县、澄城县、合阳县、白水县、蒲城县、富平县)

延安市(富县、洛川县、延长县、甘泉县、黄龙县、子长市、宝塔区、吴起县、延川县、黄陵县、志丹县、宜川县、安塞区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

雅安市(荥经县、雨城区、芦山县、天全县、汉源县、石棉县、名山区、宝兴县)石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

青岛市(黄岛区、平度市、市北区、莱西市、即墨区、胶州市、崂山区、城阳区、市南区、李沧区)  乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

衡水市(武邑县、武强县、阜城县、安平县、深州市、故城县、饶阳县、枣强县、景县、桃城区、冀州区)

梧州市(蒙山县、岑溪市、苍梧县、龙圩区、藤县、万秀区、长洲区)

滁州市(凤阳县、琅琊区、全椒县、南谯区、天长市、定远县、明光市、来安县)秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、抚宁区、北戴河区、海港区、青龙满族自治县)

济宁市(兖州区、嘉祥县、金乡县、邹城市、梁山县、曲阜市、鱼台县、泗水县、任城区、汶上县、微山县)

内江市(威远县、隆昌市、东兴区、资中县、市中区)

宣城市(泾县、旌德县、宣州区、宁国市、广德市、绩溪县、郎溪县)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、清河门区、彰武县、太平区、新邱区)

沧州市(泊头市、沧县、肃宁县、东光县、吴桥县、任丘市、运河区、孟村回族自治县、盐山县、南皮县、献县、海兴县、新华区、河间市、青县、黄骅市)

长沙市(浏阳市、望城区、天心区、开福区、长沙县、岳麓区、芙蓉区、雨花区、宁乡市)

邵阳市(新宁县、洞口县、双清区、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县、武冈市、邵阳县、新邵县、邵东市、北塔区、隆回县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、磴口县、临河区、杭锦后旗)

邯郸市(肥乡区、魏县、峰峰矿区、成安县、复兴区、广平县、邯山区、馆陶县、涉县、鸡泽县、邱县、武安市、临漳县、大名县、丛台区、曲周县、磁县、永年区)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

吉林市(昌邑区、蛟河市、丰满区、磐石市、船营区、龙潭区、桦甸市、舒兰市、永吉县)

晋中市(灵石县、太谷区、昔阳县、左权县、介休市、榆次区、榆社县、平遥县、寿阳县、祁县、和顺县)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。