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贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)

酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县)

湖州市(德清县、安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县)

芜湖市(鸠江区、镜湖区、南陵县、无为市、弋江区、湾沚区、繁昌区)  黔南布依族苗族自治州(贵定县、独山县、瓮安县、都匀市、罗甸县、龙里县、福泉市、惠水县、平塘县、长顺县、荔波县、三都水族自治县)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、文圣区、太子河区、白塔区、宏伟区、灯塔市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县、盈江县)

三明市(大田县、沙县区、明溪县、三元区、将乐县、宁化县、泰宁县、清流县、建宁县、尤溪县、永安市)

鞍山市(台安县、海城市、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县、千山区、立山区)  白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、浑江区、抚松县、临江市)

张掖市(甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县、化德县、商都县、丰镇市、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼中旗)

青岛市(市北区、崂山区、市南区、李沧区、即墨区、莱西市、城阳区、胶州市、平度市、黄岛区)

福州市(台江区、闽清县、平潭县、福清市、永泰县、仓山区、连江县、罗源县、长乐区、闽侯县、马尾区、晋安区、鼓楼区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、册亨县、兴仁市、望谟县、贞丰县、兴义市、安龙县)

池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)

湛江市(廉江市、麻章区、遂溪县、吴川市、坡头区、徐闻县、霞山区、赤坎区、雷州市)

大庆市(林甸县、让胡路区、红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、大同区、肇州县、龙凤区)

儋州市

泉州市(惠安县、石狮市、丰泽区、德化县、南安市、鲤城区、洛江区、安溪县、永春县、泉港区、晋江市、金门县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、若尔盖县、黑水县、马尔康市、茂县、汶川县、九寨沟县、理县、阿坝县、小金县、金川县、壤塘县、松潘县)

崇左市(大新县、宁明县、江州区、凭祥市、天等县、龙州县、扶绥县)

衢州市(龙游县、开化县、常山县、江山市、衢江区、柯城区)

新乡市(卫辉市、封丘县、长垣市、延津县、凤泉区、辉县市、卫滨区、新乡县、获嘉县、原阳县、红旗区、牧野区)

承德市(宽城满族自治县、兴隆县、隆化县、平泉市、承德县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、双桥区)

东营市(广饶县、河口区、东营区、垦利区、利津县)

苏州市(吴江区、虎丘区、姑苏区、相城区、昆山市、吴中区、张家港市、太仓市、常熟市)

桂林市(龙胜各族自治县、叠彩区、荔浦市、平乐县、恭城瑶族自治县、秀峰区、七星区、永福县、象山区、灵川县、临桂区、灌阳县、阳朔县、兴安县、雁山区、全州县、资源县)

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忻州市(五台县、岢岚县、定襄县、宁武县、繁峙县、代县、静乐县、保德县、五寨县、偏关县、忻府区、河曲县、原平市、神池县)

濮阳市(台前县、濮阳县、南乐县、范县、清丰县、华龙区)

温州市(文成县、瑞安市、泰顺县、鹿城区、龙湾区、乐清市、苍南县、龙港市、永嘉县、洞头区、瓯海区、平阳县)

澳门特别行政区  渭南市(蒲城县、临渭区、合阳县、白水县、潼关县、韩城市、大荔县、华阴市、华州区、澄城县、富平县)

永州市(宁远县、东安县、江永县、零陵区、江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区、新田县、蓝山县、双牌县、道县)

常德市(安乡县、武陵区、临澧县、桃源县、汉寿县、澧县、鼎城区、石门县、津市市)

遂宁市(蓬溪县、安居区、射洪市、大英县、船山区)中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)  湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、保靖县、龙山县、永顺县、古丈县、凤凰县、泸溪县)

宜春市(万载县、樟树市、袁州区、丰城市、铜鼓县、高安市、奉新县、宜丰县、靖安县、上高县)

阜阳市(临泉县、颍上县、阜南县、颍东区、太和县、界首市、颍州区、颍泉区)

廊坊市(大城县、固安县、安次区、大厂回族自治县、霸州市、香河县、三河市、永清县、文安县、广阳区)娄底市(新化县、娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市)

马鞍山市(和县、含山县、当涂县、博望区、花山区、雨山区)

宁波市(北仑区、海曙区、宁海县、余姚市、象山县、鄞州区、江北区、慈溪市、镇海区、奉化区)

镇江市(扬中市、京口区、丹阳市、丹徒区、润州区、句容市)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、霍城县、伊宁市、昭苏县、特克斯县、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、伊宁县)

汉中市(勉县、南郑区、城固县、汉台区、镇巴县、略阳县、留坝县、佛坪县、宁强县、洋县、西乡县)

云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、五原县)

百色市(靖西市、隆林各族自治县、那坡县、田阳区、凌云县、田林县、乐业县、平果市、德保县、田东县、西林县、右江区)

宣城市(宁国市、宣州区、郎溪县、泾县、广德市、旌德县、绩溪县)

沈阳市(铁西区、于洪区、法库县、康平县、浑南区、和平区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区、大东区、新民市、沈河区、辽中区)

鹤壁市(鹤山区、浚县、淇县、山城区、淇滨区)

郴州市(汝城县、北湖区、永兴县、宜章县、桂东县、安仁县、嘉禾县、桂阳县、临武县、苏仙区、资兴市)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

赣州市(信丰县、上犹县、兴国县、定南县、章贡区、大余县、于都县、寻乌县、龙南市、石城县、赣县区、安远县、全南县、南康区、崇义县、瑞金市、宁都县、会昌县)

南平市(顺昌县、建阳区、松溪县、延平区、光泽县、浦城县、武夷山市、建瓯市、政和县、邵武市)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、山亭区、滕州市、薛城区)

◎记者陈佳怡

普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。

2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。

上市银行普惠金融发展态势喜人

从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。

作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。

股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。

除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。

科技赋能普惠金融提质增效

细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。

中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。

多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。

浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。

供需发力搭建银企精准对接桥梁

长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。

自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。

多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。

北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）