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宁德市(屏南县、福鼎市、寿宁县、蕉城区、福安市、古田县、柘荣县、霞浦县、周宁县)

临沧市(永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、云县)

六安市(霍邱县、金寨县、霍山县、叶集区、舒城县、金安区、裕安区)

三门峡市(灵宝市、义马市、渑池县、湖滨区、卢氏县、陕州区)  茂名市(高州市、茂南区、信宜市、电白区、化州市)

嘉兴市(嘉善县、平湖市、桐乡市、海盐县、海宁市、秀洲区、南湖区)

咸阳市(长武县、淳化县、礼泉县、秦都区、三原县、杨陵区、旬邑县、兴平市、乾县、泾阳县、彬州市、渭城区、武功县、永寿县)

福州市(闽清县、闽侯县、台江区、连江县、仓山区、鼓楼区、永泰县、平潭县、长乐区、福清市、马尾区、罗源县、晋安区)

玉溪市(华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、易门县、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市)  淮安市(洪泽区、淮阴区、金湖县、涟水县、淮安区、清江浦区、盱眙县)

乐山市(五通桥区、峨眉山市、沐川县、金口河区、沙湾区、市中区、井研县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、夹江县、犍为县)

宝鸡市(凤翔区、陈仓区、扶风县、麟游县、金台区、渭滨区、岐山县、太白县、凤县、眉县、陇县、千阳县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

甘孜藏族自治州(理塘县、炉霍县、巴塘县、丹巴县、乡城县、色达县、泸定县、稻城县、白玉县、石渠县、康定市、得荣县、九龙县、雅江县、甘孜县、新龙县、德格县、道孚县)

株洲市(芦淞区、石峰区、攸县、荷塘区、渌口区、天元区、炎陵县、醴陵市、茶陵县)

渭南市(临渭区、韩城市、合阳县、华阴市、澄城县、华州区、白水县、蒲城县、大荔县、潼关县、富平县)

合肥市(肥东县、蜀山区、肥西县、瑶海区、长丰县、庐阳区、庐江县、包河区、巢湖市)

承德市(滦平县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县、兴隆县、平泉市、丰宁满族自治县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、双桥区)

淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)

澳门特别行政区

内蒙古自治区

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

山南市(桑日县、措美县、浪卡子县、洛扎县、琼结县、贡嘎县、扎囊县、乃东区、错那市、隆子县、曲松县、加查县)

西宁市(城西区、城东区、城中区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

枣庄市(市中区、山亭区、台儿庄区、薛城区、峄城区、滕州市)

无锡市(江阴市、宜兴市、锡山区、梁溪区、惠山区、滨湖区、新吴区)

宜宾市(江安县、珙县、叙州区、屏山县、长宁县、翠屏区、南溪区、兴文县、筠连县、高县)

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郑州市(巩义市、荥阳市、二七区、登封市、惠济区、新郑市、管城回族区、上街区、中原区、金水区、新密市、中牟县)

吕梁市(岚县、交城县、孝义市、中阳县、汾阳市、临县、石楼县、文水县、兴县、离石区、方山县、柳林县、交口县)

岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、华容县、湘阴县、云溪区、临湘市、君山区、岳阳县、平江县)

昭通市(鲁甸县、彝良县、绥江县、永善县、水富市、大关县、巧家县、昭阳区、盐津县、威信县、镇雄县)  林芝市(朗县、米林市、察隅县、墨脱县、工布江达县、巴宜区、波密县)

阜阳市(临泉县、太和县、颍东区、界首市、颍上县、颍州区、阜南县、颍泉区)

白山市(靖宇县、临江市、浑江区、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)漯河市(舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区、源汇区)

青岛市(市南区、崂山区、市北区、即墨区、李沧区、莱西市、城阳区、胶州市、平度市、黄岛区)  兰州市(永登县、西固区、皋兰县、城关区、安宁区、七里河区、榆中县、红古区)

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、北戴河区、山海关区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县)

遂宁市(大英县、射洪市、安居区、船山区、蓬溪县)

宁波市(北仑区、慈溪市、余姚市、象山县、奉化区、海曙区、江北区、鄞州区、宁海县、镇海区)吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

马鞍山市(和县、雨山区、博望区、含山县、花山区、当涂县)

新余市(分宜县、渝水区)

庆阳市(宁县、镇原县、环县、庆城县、正宁县、华池县、西峰区、合水县)

泉州市(丰泽区、德化县、南安市、鲤城区、安溪县、金门县、洛江区、永春县、晋江市、石狮市、泉港区、惠安县)

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)

东莞市

天津市(静海区、河东区、宝坻区、河西区、北辰区、东丽区、西青区、蓟州区、滨海新区、南开区、津南区、河北区、宁河区、武清区、和平区、红桥区)

潍坊市(寿光市、坊子区、安丘市、潍城区、昌邑市、高密市、寒亭区、昌乐县、诸城市、临朐县、青州市、奎文区)

阿勒泰地区(福海县、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、青河县)

汉中市(洋县、宁强县、南郑区、镇巴县、略阳县、城固县、留坝县、西乡县、汉台区、佛坪县、勉县)

郴州市(桂东县、桂阳县、永兴县、北湖区、汝城县、苏仙区、嘉禾县、临武县、宜章县、资兴市、安仁县)

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迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

南阳市(西峡县、内乡县、新野县、社旗县、卧龙区、桐柏县、淅川县、镇平县、邓州市、宛城区、南召县、唐河县、方城县)

信阳市(浉河区、息县、光山县、固始县、潢川县、淮滨县、平桥区、新县、罗山县、商城县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频