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梧州市(龙圩区、长洲区、岑溪市、万秀区、藤县、苍梧县、蒙山县)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、来凤县、恩施市、利川市、咸丰县、鹤峰县、建始县)
泰州市(兴化市、泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市、海陵区)
乐山市(井研县、沐川县、夹江县、马边彝族自治县、市中区、峨边彝族自治县、金口河区、五通桥区、沙湾区、犍为县、峨眉山市)
镇江市(句容市、京口区、丹徒区、扬中市、润州区、丹阳市)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、林周县、达孜区、城关区、当雄县、墨竹工卡县、曲水县)
济宁市(泗水县、梁山县、邹城市、鱼台县、兖州区、任城区、金乡县、曲阜市、嘉祥县、微山县、汶上县)
白银市(靖远县、平川区、白银区、会宁县、景泰县)
萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)
百色市(隆林各族自治县、西林县、那坡县、田阳区、德保县、乐业县、田林县、田东县、右江区、凌云县、平果市、靖西市)
临沂市(罗庄区、蒙阴县、兰陵县、平邑县、费县、兰山区、沂水县、沂南县、河东区、莒南县、临沭县、郯城县)
昆明市(晋宁区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、东川区、西山区、嵩明县、五华区、呈贡区、石林彝族自治县、盘龙区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、富民县)
扬州市(仪征市、宝应县、江都区、广陵区、高邮市、邗江区)
贵阳市(乌当区、南明区、息烽县、云岩区、花溪区、开阳县、观山湖区、清镇市、修文县、白云区)
自贡市(荣县、贡井区、自流井区、沿滩区、大安区、富顺县)
银川市(贺兰县、西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县、金凤区)
廊坊市(安次区、固安县、大厂回族自治县、广阳区、永清县、香河县、文安县、大城县、三河市、霸州市)
莆田市(城厢区、仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、凯里市、剑河县、三穗县、施秉县、天柱县、黎平县、锦屏县、台江县、从江县、黄平县、岑巩县、榕江县、雷山县、丹寨县、镇远县)
台州市(温岭市、临海市、黄岩区、路桥区、椒江区、三门县、天台县、仙居县、玉环市)
朔州市(右玉县、平鲁区、朔城区、怀仁市、应县、山阴县)
聊城市(高唐县、东昌府区、莘县、东阿县、阳谷县、茌平区、临清市、冠县)
盐城市(盐都区、东台市、建湖县、亭湖区、响水县、阜宁县、大丰区、射阳县、滨海县)
朝阳市(龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、建平县、凌源市)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
咸阳市(杨陵区、泾阳县、三原县、旬邑县、彬州市、淳化县、长武县、礼泉县、永寿县、乾县、秦都区、渭城区、武功县、兴平市)
温州市(乐清市、文成县、龙湾区、苍南县、龙港市、洞头区、瓯海区、永嘉县、泰顺县、平阳县、瑞安市、鹿城区)
呼伦贝尔市(阿荣旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、根河市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、满洲里市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
常州市(天宁区、溧阳市、武进区、钟楼区、金坛区、新北区)
巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
昭通市(巧家县、水富市、镇雄县、鲁甸县、昭阳区、盐津县、大关县、永善县、绥江县、威信县、彝良县)
黑河市(嫩江市、逊克县、北安市、孙吴县、五大连池市、爱辉区)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
抚顺市(抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、顺城区、新抚区、望花区、清原满族自治县)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、兴义市、晴隆县、贞丰县、望谟县、普安县、兴仁市)
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大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
滨州市(惠民县、阳信县、无棣县、滨城区、沾化区、博兴县、邹平市)
平凉市(庄浪县、崇信县、华亭市、灵台县、泾川县、静宁县、崆峒区)
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通化市(柳河县、东昌区、集安市、二道江区、辉南县、梅河口市、通化县)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)
忻州市(代县、繁峙县、岢岚县、保德县、五寨县、神池县、宁武县、静乐县、五台县、原平市、定襄县、偏关县、忻府区、河曲县)
白城市(洮北区、通榆县、大安市、洮南市、镇赉县)
厦门市(湖里区、海沧区、同安区、翔安区、思明区、集美区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县、民乐县)
渭南市(合阳县、韩城市、华阴市、白水县、临渭区、潼关县、蒲城县、华州区、澄城县、大荔县、富平县)
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双鸭山市(宝清县、四方台区、宝山区、饶河县、尖山区、集贤县、岭东区、友谊县)
鞍山市(铁西区、台安县、立山区、岫岩满族自治县、铁东区、海城市、千山区)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
金昌市(金川区、永昌县)
锦州市(古塔区、义县、北镇市、太和区、凌海市、凌河区、黑山县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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