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喀什地区(疏勒县、疏附县、叶城县、莎车县、泽普县、麦盖提县、巴楚县、伽师县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、岳普湖县)

朔州市(平鲁区、朔城区、怀仁市、山阴县、右玉县、应县)

亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)  大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

晋中市(祁县、寿阳县、左权县、介休市、榆社县、和顺县、昔阳县、灵石县、太谷区、平遥县、榆次区)

郑州市(金水区、中原区、二七区、登封市、巩义市、新郑市、管城回族区、中牟县、惠济区、新密市、上街区、荥阳市)

枣庄市(山亭区、台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区、薛城区)朝阳市(建平县、双塔区、凌源市、龙城区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

固原市(西吉县、泾源县、原州区、隆德县、彭阳县)  长治市(平顺县、壶关县、武乡县、襄垣县、潞州区、长子县、潞城区、黎城县、沁县、屯留区、沁源县、上党区)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县)

曲靖市(师宗县、会泽县、宣威市、罗平县、沾益区、陆良县、麒麟区、马龙区、富源县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、珲春市、龙井市、延吉市、和龙市、安图县、敦化市)

榆林市(子洲县、神木市、佳县、清涧县、榆阳区、府谷县、吴堡县、米脂县、横山区、靖边县、定边县、绥德县)

南宁市(良庆区、西乡塘区、马山县、宾阳县、青秀区、横州市、江南区、兴宁区、邕宁区、隆安县、上林县、武鸣区)

漳州市(长泰区、漳浦县、南靖县、云霄县、诏安县、龙文区、平和县、芗城区、东山县、华安县、龙海区)

攀枝花市(盐边县、西区、米易县、东区、仁和区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

平凉市(灵台县、崆峒区、庄浪县、静宁县、崇信县、华亭市、泾川县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)

岳阳市(临湘市、华容县、岳阳楼区、汨罗市、云溪区、湘阴县、平江县、岳阳县、君山区)

澳门特别行政区

四平市(梨树县、双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)

鹤岗市(兴山区、绥滨县、兴安区、萝北县、南山区、东山区、工农区、向阳区)

营口市(大石桥市、盖州市、老边区、西市区、鲅鱼圈区、站前区)

鄂尔多斯市(杭锦旗、康巴什区、乌审旗、准格尔旗、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)

延安市(安塞区、黄陵县、子长市、宜川县、洛川县、甘泉县、宝塔区、吴起县、延长县、黄龙县、富县、延川县、志丹县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

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甘孜藏族自治州(得荣县、丹巴县、雅江县、康定市、稻城县、巴塘县、新龙县、九龙县、炉霍县、道孚县、理塘县、泸定县、色达县、乡城县、石渠县、德格县、甘孜县、白玉县)

三沙市(南沙区、西沙区)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县)

贵港市(覃塘区、平南县、港北区、港南区、桂平市)  铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

平顶山市(叶县、鲁山县、卫东区、湛河区、汝州市、新华区、郏县、舞钢市、石龙区、宝丰县)

宁夏回族自治区

自贡市(大安区、荣县、富顺县、贡井区、自流井区、沿滩区)儋州市

哈尔滨市(尚志市、木兰县、香坊区、延寿县、双城区、道外区、五常市、阿城区、松北区、巴彦县、南岗区、宾县、方正县、道里区、呼兰区、平房区、通河县、依兰县)  徐州市(泉山区、沛县、铜山区、新沂市、云龙区、丰县、鼓楼区、睢宁县、贾汪区、邳州市)

吕梁市(孝义市、文水县、中阳县、交口县、交城县、柳林县、临县、兴县、岚县、汾阳市、离石区、方山县、石楼县)

南阳市(淅川县、桐柏县、内乡县、西峡县、社旗县、方城县、唐河县、邓州市、卧龙区、镇平县、南召县、宛城区、新野县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县)北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

蚌埠市(禹会区、固镇县、五河县、龙子湖区、蚌山区、淮上区、怀远县)

阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)

来宾市(合山市、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区)

东莞市

兰州市(永登县、榆中县、城关区、皋兰县、红古区、七里河区、西固区、安宁区)

揭阳市(揭西县、惠来县、揭东区、榕城区、普宁市)

巴中市(平昌县、恩阳区、巴州区、通江县、南江县)

渭南市(临渭区、蒲城县、富平县、澄城县、大荔县、华州区、华阴市、韩城市、白水县、潼关县、合阳县)

咸宁市(通城县、通山县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市)

白银市(靖远县、平川区、白银区、景泰县、会宁县)

广西壮族自治区

丽水市(龙泉市、青田县、遂昌县、庆元县、莲都区、云和县、松阳县、缙云县、景宁畲族自治县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、柳北区、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区、柳城县、柳江区、鹿寨县、融安县)

广州市(花都区、白云区、天河区、从化区、增城区、荔湾区、黄埔区、番禺区、南沙区、海珠区、越秀区)

金华市(兰溪市、武义县、永康市、磐安县、金东区、浦江县、婺城区、东阳市、义乌市)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。