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泰州市(兴化市、姜堰区、靖江市、高港区、海陵区、泰兴市)

内江市(东兴区、威远县、隆昌市、市中区、资中县)

温州市(永嘉县、洞头区、文成县、鹿城区、平阳县、泰顺县、乐清市、龙湾区、龙港市、瑞安市、瓯海区、苍南县)  邯郸市(磁县、成安县、曲周县、肥乡区、复兴区、峰峰矿区、涉县、馆陶县、临漳县、大名县、邯山区、丛台区、广平县、鸡泽县、武安市、永年区、魏县、邱县)

榆林市(府谷县、绥德县、佳县、吴堡县、定边县、横山区、神木市、米脂县、靖边县、榆阳区、子洲县、清涧县)

宜昌市(长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、远安县、秭归县、点军区、枝江市、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、伍家岗区、兴山县、西陵区)

商洛市(商州区、镇安县、商南县、洛南县、山阳县、丹凤县、柞水县)

合肥市(庐江县、瑶海区、巢湖市、包河区、肥东县、肥西县、蜀山区、庐阳区、长丰县)  四平市(双辽市、铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)

黄山市(黟县、祁门县、徽州区、黄山区、休宁县、屯溪区、歙县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

衢州市(开化县、常山县、柯城区、衢江区、江山市、龙游县)

南通市(海门区、通州区、启东市、如东县、如皋市、崇川区、海安市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、格尔木市、都兰县、茫崖市、德令哈市)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

承德市(双滦区、隆化县、双桥区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、承德县、宽城满族自治县、平泉市、兴隆县、鹰手营子矿区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

南宁市(横州市、青秀区、隆安县、武鸣区、马山县、良庆区、宾阳县、上林县、邕宁区、西乡塘区、兴宁区、江南区)

漳州市(诏安县、龙海区、长泰区、龙文区、东山县、平和县、华安县、南靖县、漳浦县、芗城区、云霄县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

韶关市(浈江区、武江区、曲江区、仁化县、乐昌市、南雄市、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

德阳市(罗江区、什邡市、中江县、绵竹市、广汉市、旌阳区)

九江市(武宁县、濂溪区、瑞昌市、庐山市、共青城市、永修县、彭泽县、柴桑区、湖口县、修水县、德安县、浔阳区、都昌县)

开封市(鼓楼区、通许县、兰考县、杞县、龙亭区、顺河回族区、禹王台区、祥符区、尉氏县)

厦门市(集美区、同安区、思明区、海沧区、翔安区、湖里区)

平凉市(泾川县、庄浪县、崆峒区、崇信县、华亭市、灵台县、静宁县)

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连云港市(东海县、海州区、灌云县、连云区、灌南县、赣榆区)

铜仁市(思南县、碧江区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、松桃苗族自治县、石阡县、德江县、万山区)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)

汉中市(宁强县、南郑区、西乡县、佛坪县、留坝县、汉台区、洋县、略阳县、镇巴县、城固县、勉县)  南充市(西充县、高坪区、南部县、蓬安县、嘉陵区、仪陇县、营山县、阆中市、顺庆区)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

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濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、南乐县、华龙区、台前县)忻州市(五台县、定襄县、偏关县、忻府区、岢岚县、原平市、繁峙县、神池县、代县、五寨县、河曲县、宁武县、保德县、静乐县)

陇南市(武都区、礼县、两当县、成县、徽县、康县、文县、宕昌县、西和县)  黔南布依族苗族自治州(瓮安县、罗甸县、都匀市、三都水族自治县、长顺县、龙里县、独山县、荔波县、惠水县、平塘县、福泉市、贵定县)

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怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。