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石河子市(胡杨河市、可克达拉市、阿拉尔市、五家渠市、白杨市、铁门关市、双河市、北屯市、昆玉市、图木舒克市、新星市)

定西市(渭源县、安定区、通渭县、漳县、岷县、陇西县、临洮县)

三沙市(西沙区、南沙区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、康巴什区、达拉特旗、伊金霍洛旗)  雅安市(汉源县、宝兴县、荥经县、名山区、芦山县、石棉县、天全县、雨城区)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

安康市(紫阳县、汉阴县、岚皋县、镇坪县、汉滨区、平利县、石泉县、宁陕县、白河县、旬阳市)

聊城市(东阿县、临清市、东昌府区、高唐县、茌平区、冠县、莘县、阳谷县)

怀化市(芷江侗族自治县、中方县、鹤城区、辰溪县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、洪江市、溆浦县、会同县、新晃侗族自治县)  文山壮族苗族自治州(丘北县、砚山县、文山市、马关县、西畴县、广南县、富宁县、麻栗坡县)

淄博市(张店区、临淄区、高青县、沂源县、桓台县、淄川区、博山区、周村区)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)

孝感市(大悟县、云梦县、孝南区、应城市、安陆市、孝昌县、汉川市)

铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、德江县、石阡县、碧江区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、松桃苗族自治县、江口县)

庆阳市(正宁县、环县、合水县、庆城县、华池县、西峰区、宁县、镇原县)

九江市(浔阳区、永修县、柴桑区、庐山市、瑞昌市、修水县、濂溪区、德安县、湖口县、共青城市、都昌县、彭泽县、武宁县)

许昌市(长葛市、建安区、襄城县、禹州市、魏都区、鄢陵县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、上栗县、安源区、湘东区)

惠州市(惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

凉山彝族自治州(德昌县、西昌市、喜德县、金阳县、会东县、普格县、昭觉县、盐源县、冕宁县、木里藏族自治县、甘洛县、越西县、布拖县、宁南县、会理市、雷波县、美姑县)

南平市(武夷山市、光泽县、松溪县、建阳区、邵武市、浦城县、延平区、顺昌县、建瓯市、政和县)

黄山市(祁门县、徽州区、黟县、屯溪区、黄山区、歙县、休宁县)

常德市(石门县、澧县、鼎城区、汉寿县、武陵区、桃源县、临澧县、津市市、安乡县)

茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区)

江门市(蓬江区、新会区、恩平市、开平市、江海区、台山市、鹤山市)

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资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

泰州市(泰兴市、高港区、姜堰区、兴化市、海陵区、靖江市)

重庆市(丰都县、潼南区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、巫溪县、北碚区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、九龙坡区、大渡口区、璧山区、南川区、江津区、渝北区、荣昌区、巫山县、忠县、綦江区、合川区、城口县、永川区、巴南区、江北区、黔江区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、武隆区、大足区、涪陵区、开州区、铜梁区、梁平区、垫江县、石柱土家族自治县、万州区、长寿区、渝中区)

张掖市(临泽县、高台县、山丹县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县)  菏泽市(定陶区、巨野县、牡丹区、东明县、单县、曹县、郓城县、成武县、鄄城县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、保靖县、古丈县、吉首市、泸溪县、龙山县、永顺县)

银川市(灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县、西夏区)

赣州市(龙南市、宁都县、全南县、章贡区、赣县区、定南县、信丰县、石城县、大余县、寻乌县、瑞金市、兴国县、会昌县、上犹县、崇义县、南康区、安远县、于都县)绵阳市(平武县、安州区、涪城区、游仙区、北川羌族自治县、三台县、盐亭县、江油市、梓潼县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)  朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、朔城区、山阴县、应县)

开封市(鼓楼区、禹王台区、尉氏县、通许县、兰考县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、杞县)

临汾市(曲沃县、古县、隰县、吉县、浮山县、襄汾县、永和县、侯马市、安泽县、汾西县、霍州市、蒲县、尧都区、洪洞县、大宁县、翼城县、乡宁县)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、根河市、阿荣旗、额尔古纳市、扎兰屯市、牙克石市、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、满洲里市、新巴尔虎左旗、海拉尔区)驻马店市(西平县、驿城区、泌阳县、汝南县、正阳县、确山县、上蔡县、遂平县、平舆县、新蔡县)

滁州市(天长市、南谯区、全椒县、凤阳县、明光市、定远县、琅琊区、来安县)

贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)

吉林市(船营区、磐石市、永吉县、舒兰市、丰满区、桦甸市、昌邑区、蛟河市、龙潭区)

沧州市(盐山县、东光县、献县、沧县、运河区、肃宁县、新华区、青县、任丘市、吴桥县、黄骅市、河间市、南皮县、孟村回族自治县、泊头市、海兴县)

朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、凌源市、北票市、龙城区)

南充市(顺庆区、高坪区、南部县、西充县、营山县、仪陇县、蓬安县、嘉陵区、阆中市)

伊春市(铁力市、友好区、汤旺县、南岔县、嘉荫县、丰林县、金林区、伊美区、乌翠区、大箐山县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)

鞍山市(铁西区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、海城市、千山区)

营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、站前区、盖州市)

崇左市(大新县、凭祥市、江州区、宁明县、天等县、扶绥县、龙州县)

鹤岗市(工农区、向阳区、萝北县、绥滨县、兴山区、南山区、东山区、兴安区)

武汉市(青山区、蔡甸区、江夏区、江汉区、硚口区、汉南区、江岸区、黄陂区、东西湖区、新洲区、汉阳区、武昌区、洪山区)

昌都市(八宿县、察雅县、洛隆县、丁青县、江达县、贡觉县、边坝县、芒康县、类乌齐县、卡若区、左贡县)

湖州市(安吉县、长兴县、南浔区、德清县、吴兴区)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。