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厦门市(湖里区、同安区、集美区、海沧区、思明区、翔安区)

承德市(滦平县、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、承德县、隆化县、双桥区、平泉市、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县)

商洛市(商南县、柞水县、丹凤县、洛南县、商州区、山阳县、镇安县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)  安康市(宁陕县、岚皋县、石泉县、白河县、汉阴县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、紫阳县、平利县)

大理白族自治州(剑川县、永平县、云龙县、弥渡县、祥云县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、大理市、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、洱源县、宾川县)

乌兰察布市(集宁区、凉城县、商都县、卓资县、察哈尔右翼前旗、兴和县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗)

雅安市(雨城区、汉源县、芦山县、宝兴县、荥经县、天全县、名山区、石棉县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)  阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

马鞍山市(雨山区、和县、含山县、博望区、当涂县、花山区)

攀枝花市(盐边县、东区、米易县、西区、仁和区)

儋州市

南充市(蓬安县、南部县、嘉陵区、仪陇县、西充县、阆中市、营山县、高坪区、顺庆区)

包头市(东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、固阳县、土默特右旗、青山区)

襄阳市(南漳县、保康县、枣阳市、襄州区、谷城县、樊城区、襄城区、宜城市、老河口市)

潍坊市(寿光市、青州市、临朐县、安丘市、诸城市、潍城区、高密市、坊子区、寒亭区、昌乐县、昌邑市、奎文区)

安阳市(滑县、龙安区、文峰区、安阳县、林州市、内黄县、汤阴县、北关区、殷都区)

贵港市(港南区、覃塘区、港北区、桂平市、平南县)

晋中市(平遥县、介休市、寿阳县、榆次区、祁县、灵石县、和顺县、太谷区、昔阳县、榆社县、左权县)

萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、莲花县、上栗县)

双鸭山市(宝山区、岭东区、友谊县、宝清县、饶河县、四方台区、尖山区、集贤县)

遵义市(习水县、汇川区、正安县、赤水市、红花岗区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、播州区、湄潭县、仁怀市)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

柳州市(融安县、鱼峰区、柳江区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳城县、柳北区、柳南区、三江侗族自治县、城中区)

新疆维吾尔自治区

宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)

合肥市(瑶海区、肥西县、蜀山区、包河区、肥东县、长丰县、巢湖市、庐江县、庐阳区)

辽阳市(太子河区、文圣区、白塔区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、灯塔市)

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黄石市(大冶市、铁山区、黄石港区、西塞山区、阳新县、下陆区)

广西壮族自治区

杭州市(西湖区、上城区、桐庐县、余杭区、钱塘区、拱墅区、富阳区、萧山区、临安区、建德市、淳安县、临平区、滨江区)

泰安市(岱岳区、东平县、肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市)  邢台市(临西县、威县、内丘县、南宫市、柏乡县、清河县、沙河市、广宗县、平乡县、新河县、任泽区、宁晋县、南和区、襄都区、巨鹿县、信都区、隆尧县、临城县)

巴中市(通江县、平昌县、巴州区、南江县、恩阳区)

呼和浩特市(武川县、新城区、和林格尔县、清水河县、赛罕区、回民区、托克托县、土默特左旗、玉泉区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、丘北县、砚山县、富宁县、文山市、西畴县、麻栗坡县)

上饶市(广丰区、横峰县、玉山县、鄱阳县、弋阳县、婺源县、余干县、铅山县、万年县、德兴市、信州区、广信区)  酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、敦煌市、肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县)

宿州市(泗县、灵璧县、砀山县、萧县、埇桥区)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、卓尼县、夏河县、玛曲县、迭部县、合作市、碌曲县)湘西土家族苗族自治州(凤凰县、古丈县、泸溪县、龙山县、永顺县、保靖县、吉首市、花垣县)

青岛市(莱西市、黄岛区、市北区、崂山区、胶州市、城阳区、平度市、李沧区、即墨区、市南区)

临夏回族自治州(广河县、和政县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、龙城区、凌源市、双塔区)

抚州市(黎川县、崇仁县、南城县、南丰县、乐安县、宜黄县、广昌县、东乡区、临川区、资溪县、金溪县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)

大连市(长海县、中山区、西岗区、旅顺口区、甘井子区、普兰店区、庄河市、沙河口区、瓦房店市、金州区)

赣州市(大余县、会昌县、兴国县、上犹县、信丰县、章贡区、瑞金市、宁都县、崇义县、龙南市、寻乌县、全南县、南康区、于都县、赣县区、安远县、定南县、石城县)

绍兴市(柯桥区、上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市、越城区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、红塔区、峨山彝族自治县、江川区)

松原市(宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

德阳市(广汉市、什邡市、中江县、绵竹市、罗江区、旌阳区)

深圳市(罗湖区、盐田区、龙岗区、南山区、龙华区、福田区、坪山区、宝安区、光明区)

忻州市(岢岚县、静乐县、保德县、河曲县、五寨县、定襄县、五台县、宁武县、原平市、繁峙县、代县、偏关县、神池县、忻府区)

西宁市(湟中区、城中区、湟源县、城东区、城北区、大通回族土族自治县、城西区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。