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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

天津市(静海区、津南区、武清区、东丽区、蓟州区、河北区、河东区、西青区、宁河区、北辰区、宝坻区、南开区、滨海新区、红桥区、河西区、和平区)

九江市(庐山市、永修县、修水县、共青城市、柴桑区、浔阳区、德安县、瑞昌市、武宁县、都昌县、湖口县、彭泽县、濂溪区)

贵阳市(云岩区、清镇市、南明区、花溪区、息烽县、乌当区、白云区、修文县、观山湖区、开阳县)  松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、长岭县)

商丘市(民权县、睢阳区、永城市、柘城县、宁陵县、虞城县、睢县、夏邑县、梁园区)

宜昌市(兴山县、秭归县、长阳土家族自治县、猇亭区、枝江市、点军区、当阳市、五峰土家族自治县、远安县、西陵区、夷陵区、伍家岗区、宜都市)

阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、彰武县、清河门区、海州区、太平区)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)  巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、博湖县、尉犁县、和静县、轮台县、若羌县、和硕县、焉耆回族自治县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、文山市、西畴县、广南县、马关县、富宁县、丘北县)

朔州市(山阴县、右玉县、怀仁市、平鲁区、朔城区、应县)

沧州市(泊头市、新华区、河间市、沧县、海兴县、东光县、肃宁县、盐山县、吴桥县、任丘市、运河区、青县、南皮县、孟村回族自治县、献县、黄骅市)

内蒙古自治区

拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、当雄县、林周县、城关区)

湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、南浔区、德清县)

抚州市(崇仁县、乐安县、南丰县、东乡区、黎川县、广昌县、宜黄县、资溪县、金溪县、南城县、临川区)

北京市(顺义区、东城区、延庆区、石景山区、密云区、丰台区、西城区、房山区、怀柔区、门头沟区、海淀区、朝阳区、通州区、平谷区、昌平区、大兴区)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

南京市(溧水区、秦淮区、建邺区、鼓楼区、江宁区、栖霞区、浦口区、六合区、高淳区、玄武区、雨花台区)

永州市(东安县、蓝山县、冷水滩区、江永县、新田县、宁远县、祁阳市、道县、零陵区、双牌县、江华瑶族自治县)

黄石市(黄石港区、下陆区、阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区)

固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、原州区、隆德县)

嘉兴市(桐乡市、南湖区、嘉善县、秀洲区、海盐县、海宁市、平湖市)

楚雄彝族自治州(元谋县、禄丰市、大姚县、永仁县、双柏县、牟定县、武定县、姚安县、南华县、楚雄市)

淮安市(淮阴区、淮安区、涟水县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、金湖县)

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、资中县、市中区)

淮南市(谢家集区、凤台县、潘集区、寿县、八公山区、田家庵区、大通区)

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来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区、武宣县)

忻州市(繁峙县、宁武县、定襄县、五台县、五寨县、岢岚县、代县、偏关县、忻府区、保德县、神池县、河曲县、静乐县、原平市)

儋州市

延安市(宝塔区、洛川县、甘泉县、富县、延长县、宜川县、安塞区、黄陵县、延川县、黄龙县、吴起县、子长市、志丹县)  玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、玉树市、杂多县、治多县、曲麻莱县)

德州市(武城县、齐河县、禹城市、乐陵市、宁津县、庆云县、陵城区、夏津县、德城区、平原县、临邑县)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

五指山市(乐东黎族自治县、万宁市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、定安县、琼海市、东方市)双鸭山市(宝山区、尖山区、宝清县、集贤县、四方台区、岭东区、友谊县、饶河县)

营口市(鲅鱼圈区、盖州市、老边区、西市区、站前区、大石桥市)  黔东南苗族侗族自治州(榕江县、雷山县、镇远县、黄平县、剑河县、凯里市、天柱县、从江县、锦屏县、施秉县、三穗县、岑巩县、麻江县、黎平县、台江县、丹寨县)

焦作市(沁阳市、中站区、解放区、温县、马村区、山阳区、孟州市、武陟县、修武县、博爱县)

台州市(温岭市、天台县、三门县、黄岩区、玉环市、椒江区、路桥区、仙居县、临海市)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)大庆市(让胡路区、红岗区、大同区、林甸县、肇源县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县)

新乡市(卫辉市、辉县市、获嘉县、卫滨区、长垣市、牧野区、延津县、凤泉区、新乡县、红旗区、原阳县、封丘县)

大连市(旅顺口区、普兰店区、庄河市、长海县、甘井子区、金州区、沙河口区、中山区、瓦房店市、西岗区)

运城市(河津市、稷山县、夏县、盐湖区、平陆县、垣曲县、闻喜县、永济市、万荣县、新绛县、临猗县、绛县、芮城县)

宁波市(镇海区、北仑区、慈溪市、海曙区、宁海县、鄞州区、象山县、奉化区、余姚市、江北区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

白城市(洮北区、大安市、通榆县、洮南市、镇赉县)

南昌市(青山湖区、南昌县、安义县、东湖区、新建区、青云谱区、西湖区、进贤县、红谷滩区)

陇南市(成县、宕昌县、徽县、文县、礼县、两当县、西和县、康县、武都区)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、青山区、昆都仑区、九原区、石拐区、白云鄂博矿区)

衢州市(柯城区、龙游县、开化县、江山市、常山县、衢江区)

孝感市(孝昌县、大悟县、应城市、汉川市、云梦县、孝南区、安陆市)

张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、甘州区、民乐县)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、北戴河区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区)

毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、金沙县、织金县、大方县、黔西市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。