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通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗)

淮南市(大通区、八公山区、田家庵区、寿县、潘集区、凤台县、谢家集区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、头屯河区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、米东区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)  河池市(南丹县、都安瑶族自治县、金城江区、凤山县、天峨县、大化瑶族自治县、宜州区、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县)

金华市(兰溪市、婺城区、浦江县、武义县、磐安县、义乌市、永康市、东阳市、金东区)

邵阳市(邵东市、新邵县、绥宁县、邵阳县、双清区、武冈市、城步苗族自治县、隆回县、大祥区、新宁县、洞口县、北塔区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

驻马店市(确山县、泌阳县、西平县、正阳县、汝南县、驿城区、平舆县、上蔡县、遂平县、新蔡县)  贵阳市(乌当区、云岩区、白云区、修文县、观山湖区、花溪区、南明区、清镇市、息烽县、开阳县)

温州市(瓯海区、平阳县、永嘉县、文成县、洞头区、苍南县、瑞安市、龙港市、龙湾区、乐清市、泰顺县、鹿城区)

江门市(开平市、蓬江区、江海区、台山市、恩平市、新会区、鹤山市)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、满洲里市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、牙克石市)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、恩阳区、平昌县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、巩留县、伊宁市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、新源县、奎屯市)

日喀则市(吉隆县、桑珠孜区、康马县、亚东县、江孜县、萨迦县、拉孜县、定结县、白朗县、昂仁县、萨嘎县、岗巴县、仲巴县、定日县、谢通门县、仁布县、南木林县、聂拉木县)

广元市(苍溪县、利州区、旺苍县、剑阁县、青川县、朝天区、昭化区)

淄博市(沂源县、张店区、周村区、桓台县、临淄区、高青县、博山区、淄川区)

泸州市(叙永县、纳溪区、江阳区、合江县、龙马潭区、泸县、古蔺县)

松原市(长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、船山区、大英县)

东莞市

商丘市(夏邑县、永城市、宁陵县、柘城县、民权县、睢阳区、梁园区、虞城县、睢县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、双滦区、双桥区、滦平县、承德县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、隆化县、兴隆县)

阜新市(海州区、清河门区、新邱区、细河区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县)

嘉峪关市

昭通市(水富市、鲁甸县、盐津县、昭阳区、永善县、威信县、镇雄县、绥江县、彝良县、巧家县、大关县)

天水市(张家川回族自治县、秦安县、秦州区、清水县、麦积区、武山县、甘谷县)

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澳门特别行政区

衢州市(柯城区、开化县、江山市、龙游县、衢江区、常山县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、汪清县、图们市、延吉市、安图县、龙井市、敦化市)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、钟山县、平桂区)  昌都市(卡若区、江达县、洛隆县、类乌齐县、贡觉县、左贡县、边坝县、察雅县、八宿县、丁青县、芒康县)

长沙市(天心区、望城区、浏阳市、宁乡市、长沙县、岳麓区、芙蓉区、雨花区、开福区)

菏泽市(曹县、单县、定陶区、牡丹区、成武县、东明县、郓城县、巨野县、鄄城县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)佛山市(南海区、禅城区、高明区、三水区、顺德区)

赤峰市(宁城县、松山区、林西县、巴林右旗、巴林左旗、克什克腾旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、翁牛特旗、敖汉旗、喀喇沁旗)  泰安市(宁阳县、新泰市、泰山区、岱岳区、肥城市、东平县)

莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)

鞍山市(台安县、千山区、铁东区、铁西区、海城市、立山区、岫岩满族自治县)嘉兴市(南湖区、嘉善县、桐乡市、秀洲区、海宁市、平湖市、海盐县)

绥化市(海伦市、绥棱县、肇东市、兰西县、北林区、青冈县、庆安县、明水县、安达市、望奎县)

扬州市(江都区、高邮市、邗江区、仪征市、广陵区、宝应县)

毕节市(七星关区、织金县、大方县、赫章县、金沙县、纳雍县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

吉安市(安福县、井冈山市、吉水县、吉安县、泰和县、吉州区、永丰县、万安县、遂川县、峡江县、青原区、新干县、永新县)

泰州市(靖江市、姜堰区、泰兴市、海陵区、高港区、兴化市)

阿克苏地区(沙雅县、温宿县、乌什县、新和县、柯坪县、库车市、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县)

遵义市(汇川区、习水县、桐梓县、播州区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、赤水市、红花岗区、仁怀市、湄潭县、绥阳县、正安县、务川仡佬族苗族自治县)

济南市(钢城区、平阴县、历城区、槐荫区、天桥区、商河县、济阳区、长清区、莱芜区、历下区、章丘区、市中区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

兰州市(城关区、七里河区、红古区、皋兰县、安宁区、永登县、榆中县、西固区)

喀什地区(喀什市、莎车县、疏勒县、泽普县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏附县、巴楚县、英吉沙县、伽师县、叶城县)

来宾市(象州县、武宣县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县)

湛江市(坡头区、赤坎区、遂溪县、麻章区、廉江市、雷州市、霞山区、吴川市、徐闻县)

保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。