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佳木斯市(同江市、桦南县、东风区、富锦市、桦川县、抚远市、前进区、向阳区、汤原县、郊区)

白城市(洮南市、通榆县、大安市、洮北区、镇赉县)

北京市(东城区、西城区、密云区、怀柔区、昌平区、通州区、平谷区、朝阳区、石景山区、房山区、丰台区、海淀区、门头沟区、顺义区、大兴区、延庆区)

澳门特别行政区  阜阳市(临泉县、界首市、颍泉区、太和县、颍上县、颍州区、颍东区、阜南县)

郑州市(上街区、二七区、巩义市、新密市、金水区、新郑市、中牟县、荥阳市、惠济区、管城回族区、中原区、登封市)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、老边区、站前区、盖州市)

昌都市(察雅县、边坝县、芒康县、贡觉县、类乌齐县、八宿县、洛隆县、卡若区、江达县、左贡县、丁青县)

聊城市(茌平区、东阿县、莘县、高唐县、临清市、阳谷县、冠县、东昌府区)  保定市(涿州市、涞源县、雄县、竞秀区、清苑区、顺平县、安国市、徐水区、莲池区、博野县、容城县、安新县、曲阳县、唐县、易县、高碑店市、涞水县、定州市、满城区、望都县、定兴县、蠡县、高阳县、阜平县)

楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、南华县、楚雄市、双柏县、大姚县、永仁县、牟定县、禄丰市、武定县)

昭通市(昭阳区、盐津县、大关县、鲁甸县、彝良县、绥江县、水富市、巧家县、镇雄县、威信县、永善县)

金华市(磐安县、兰溪市、浦江县、婺城区、东阳市、武义县、永康市、金东区、义乌市)

漳州市(东山县、漳浦县、平和县、诏安县、龙海区、华安县、长泰区、南靖县、龙文区、芗城区、云霄县)

白银市(靖远县、白银区、景泰县、平川区、会宁县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

济宁市(任城区、微山县、嘉祥县、汶上县、邹城市、泗水县、金乡县、梁山县、曲阜市、鱼台县、兖州区)

佛山市(三水区、顺德区、高明区、禅城区、南海区)

榆林市(子洲县、定边县、米脂县、横山区、绥德县、府谷县、吴堡县、神木市、靖边县、清涧县、佳县、榆阳区)

漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、弥勒市、绿春县、石屏县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、蒙自市、个旧市、元阳县)

忻州市(繁峙县、原平市、忻府区、静乐县、定襄县、五台县、五寨县、偏关县、宁武县、代县、保德县、河曲县、岢岚县、神池县)

大同市(平城区、云冈区、云州区、浑源县、阳高县、广灵县、新荣区、左云县、天镇县、灵丘县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

徐州市(沛县、贾汪区、鼓楼区、泉山区、丰县、铜山区、邳州市、睢宁县、新沂市、云龙区)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、锡林浩特市、正蓝旗、太仆寺旗、多伦县、二连浩特市、东乌珠穆沁旗)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

南平市(建瓯市、建阳区、武夷山市、邵武市、顺昌县、浦城县、政和县、松溪县、延平区、光泽县)

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重庆市(巫溪县、渝中区、石柱土家族自治县、永川区、渝北区、梁平区、南岸区、垫江县、秀山土家族苗族自治县、忠县、大渡口区、江北区、涪陵区、璧山区、城口县、巴南区、开州区、南川区、丰都县、九龙坡区、北碚区、江津区、大足区、云阳县、铜梁区、潼南区、沙坪坝区、合川区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、武隆区、奉节县、黔江区、万州区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、綦江区)

马鞍山市(花山区、当涂县、和县、雨山区、博望区、含山县)

长治市(潞州区、武乡县、襄垣县、沁源县、沁县、屯留区、潞城区、黎城县、长子县、平顺县、上党区、壶关县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、山城区、鹤山区、浚县)  厦门市(集美区、思明区、海沧区、同安区、翔安区、湖里区)

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韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、翁源县、仁化县、曲江区、乐昌市、浈江区、南雄市、武江区、新丰县)南宁市(马山县、良庆区、邕宁区、上林县、横州市、隆安县、江南区、武鸣区、兴宁区、西乡塘区、青秀区、宾阳县)

固原市(泾源县、原州区、西吉县、隆德县、彭阳县)  泰安市(肥城市、泰山区、宁阳县、岱岳区、东平县、新泰市)

赤峰市(喀喇沁旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、敖汉旗、翁牛特旗、松山区、克什克腾旗、红山区、巴林左旗、元宝山区、林西县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

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普洱市(景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、库尔勒市、和硕县、博湖县、若羌县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、洱源县、鹤庆县、剑川县、大理市、漾濞彝族自治县、弥渡县、云龙县、宾川县、祥云县)

包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、青山区、固阳县、石拐区、昆都仑区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、来凤县、利川市、鹤峰县、巴东县、宣恩县、建始县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

南京市(高淳区、浦口区、六合区、江宁区、建邺区、秦淮区、栖霞区、玄武区、鼓楼区、溧水区、雨花台区)

杭州市(建德市、西湖区、余杭区、萧山区、桐庐县、富阳区、上城区、淳安县、钱塘区、拱墅区、临平区、临安区、滨江区)

葫芦岛市(连山区、南票区、绥中县、龙港区、建昌县、兴城市)

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秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、山海关区、抚宁区、海港区)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。