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兰州市(七里河区、红古区、永登县、榆中县、皋兰县、城关区、安宁区、西固区)

大庆市(大同区、肇州县、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、龙凤区、林甸县、红岗区)

湛江市(徐闻县、廉江市、霞山区、赤坎区、遂溪县、雷州市、坡头区、麻章区、吴川市)

保山市(隆阳区、腾冲市、龙陵县、施甸县、昌宁县)  烟台市(栖霞市、福山区、牟平区、莱州市、海阳市、芝罘区、莱山区、龙口市、莱阳市、蓬莱区、招远市)

朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、双塔区、凌源市、朝阳县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

江门市(鹤山市、新会区、台山市、蓬江区、江海区、恩平市、开平市)河源市(连平县、东源县、源城区、和平县、龙川县、紫金县)

和田地区(策勒县、皮山县、洛浦县、和田县、和田市、民丰县、墨玉县、于田县)  防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

河池市(大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县、凤山县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、东兰县、宜州区)

铜仁市(德江县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、万山区、碧江区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、石阡县)

韶关市(乐昌市、翁源县、新丰县、曲江区、始兴县、武江区、南雄市、仁化县、浈江区、乳源瑶族自治县)

武汉市(东西湖区、青山区、汉阳区、武昌区、洪山区、黄陂区、江汉区、硚口区、新洲区、汉南区、蔡甸区、江岸区、江夏区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市、乌兰县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、永顺县、泸溪县、吉首市、保靖县、花垣县、凤凰县)

喀什地区(麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、泽普县、疏勒县、伽师县、巴楚县、叶城县、喀什市、疏附县、岳普湖县)

湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、德清县、南浔区)

内江市(资中县、东兴区、威远县、市中区、隆昌市)

怀化市(沅陵县、芷江侗族自治县、中方县、洪江市、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、会同县、通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县)

亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

黄山市(歙县、休宁县、祁门县、徽州区、黄山区、黟县、屯溪区)

锦州市(义县、凌河区、太和区、北镇市、黑山县、凌海市、古塔区)

唐山市(迁安市、开平区、滦南县、迁西县、遵化市、丰润区、曹妃甸区、古冶区、路南区、丰南区、滦州市、乐亭县、玉田县、路北区)

黄冈市(黄梅县、蕲春县、英山县、麻城市、武穴市、红安县、罗田县、黄州区、浠水县、团风县)

南平市(建瓯市、政和县、延平区、松溪县、浦城县、邵武市、顺昌县、武夷山市、建阳区、光泽县)

黑河市(爱辉区、五大连池市、嫩江市、孙吴县、逊克县、北安市)

自贡市(自流井区、大安区、沿滩区、富顺县、荣县、贡井区)

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南阳市(社旗县、宛城区、桐柏县、卧龙区、唐河县、南召县、内乡县、西峡县、新野县、镇平县、方城县、淅川县、邓州市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

安康市(镇坪县、白河县、石泉县、汉阴县、汉滨区、宁陕县、紫阳县、岚皋县、旬阳市、平利县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)  孝感市(安陆市、云梦县、应城市、孝昌县、大悟县、孝南区、汉川市)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、曲水县、城关区、达孜区、当雄县、墨竹工卡县、林周县)

吉安市(青原区、泰和县、万安县、吉州区、峡江县、永丰县、吉安县、井冈山市、吉水县、安福县、新干县、永新县、遂川县)白银市(靖远县、景泰县、会宁县、平川区、白银区)

常州市(金坛区、溧阳市、新北区、武进区、天宁区、钟楼区)  阜新市(太平区、彰武县、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区)

澳门特别行政区

宜昌市(长阳土家族自治县、枝江市、点军区、宜都市、兴山县、西陵区、猇亭区、当阳市、五峰土家族自治县、远安县、秭归县、伍家岗区、夷陵区)

绵阳市(安州区、三台县、涪城区、盐亭县、梓潼县、游仙区、江油市、平武县、北川羌族自治县)金华市(婺城区、磐安县、东阳市、金东区、永康市、兰溪市、义乌市、浦江县、武义县)

曲靖市(富源县、马龙区、宣威市、陆良县、麒麟区、会泽县、沾益区、师宗县、罗平县)

阿克苏地区(阿克苏市、新和县、温宿县、柯坪县、拜城县、库车市、沙雅县、阿瓦提县、乌什县)

梅州市(蕉岭县、大埔县、兴宁市、梅江区、五华县、丰顺县、梅县区、平远县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、平塘县、惠水县、瓮安县、都匀市、荔波县、三都水族自治县、贵定县、福泉市、罗甸县、独山县、龙里县)

漳州市(龙海区、南靖县、芗城区、平和县、漳浦县、诏安县、华安县、云霄县、东山县、长泰区、龙文区)

宿迁市(泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县、宿城区)

哈尔滨市(尚志市、阿城区、道里区、双城区、道外区、通河县、松北区、木兰县、呼兰区、依兰县、五常市、香坊区、延寿县、宾县、巴彦县、方正县、南岗区、平房区)

那曲市(巴青县、聂荣县、嘉黎县、班戈县、色尼区、比如县、尼玛县、申扎县、索县、双湖县、安多县)

绥化市(庆安县、海伦市、望奎县、明水县、绥棱县、兰西县、安达市、北林区、肇东市、青冈县)

贵阳市(观山湖区、白云区、花溪区、息烽县、清镇市、云岩区、乌当区、南明区、开阳县、修文县)

厦门市(湖里区、海沧区、同安区、思明区、翔安区、集美区)

淄博市(周村区、淄川区、高青县、临淄区、张店区、博山区、沂源县、桓台县)

吉林市(桦甸市、昌邑区、磐石市、舒兰市、船营区、永吉县、蛟河市、丰满区、龙潭区)

临汾市(永和县、襄汾县、洪洞县、隰县、蒲县、大宁县、安泽县、古县、乡宁县、汾西县、曲沃县、浮山县、吉县、霍州市、尧都区、翼城县、侯马市)

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张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。