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全国服务区域：
三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区、渑池县)
北京市(西城区、顺义区、房山区、昌平区、朝阳区、海淀区、密云区、大兴区、平谷区、延庆区、通州区、石景山区、怀柔区、东城区、丰台区、门头沟区)
池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、贵南县、同德县)
西安市(未央区、碑林区、莲湖区、高陵区、新城区、周至县、雁塔区、鄠邑区、临潼区、蓝田县、阎良区、长安区、灞桥区)
南京市(高淳区、栖霞区、雨花台区、六合区、玄武区、鼓楼区、溧水区、浦口区、秦淮区、建邺区、江宁区)
滁州市(琅琊区、南谯区、来安县、全椒县、定远县、凤阳县、明光市、天长市)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
晋中市(太谷区、寿阳县、昔阳县、和顺县、介休市、榆社县、灵石县、榆次区、平遥县、左权县、祁县)
济南市(莱芜区、历下区、平阴县、长清区、天桥区、商河县、济阳区、历城区、钢城区、章丘区、市中区、槐荫区)
海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)
德阳市(广汉市、绵竹市、什邡市、旌阳区、罗江区、中江县)
晋城市(沁水县、阳城县、城区、高平市、陵川县、泽州县)
淮安市(金湖县、淮安区、清江浦区、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮阴区)
商丘市(永城市、夏邑县、柘城县、虞城县、民权县、梁园区、宁陵县、睢阳区、睢县)
秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、海港区、卢龙县、昌黎县、抚宁区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
运城市(垣曲县、临猗县、闻喜县、绛县、稷山县、河津市、夏县、盐湖区、平陆县、新绛县、万荣县、芮城县、永济市)
绍兴市(嵊州市、上虞区、柯桥区、越城区、诸暨市、新昌县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、辰溪县、洪江市、溆浦县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、会同县、新晃侗族自治县、鹤城区)
朝阳市(朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、建平县、北票市)
铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
杭州市(桐庐县、萧山区、西湖区、富阳区、钱塘区、滨江区、淳安县、建德市、余杭区、临安区、拱墅区、临平区、上城区)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城西区、湟源县、城东区、城中区)
呼和浩特市(回民区、清水河县、和林格尔县、新城区、赛罕区、玉泉区、武川县、土默特左旗、托克托县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、乌审旗)
遵义市(绥阳县、赤水市、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、余庆县、红花岗区、播州区、正安县、湄潭县、桐梓县、仁怀市、习水县、务川仡佬族苗族自治县)
广州市(白云区、花都区、南沙区、天河区、从化区、越秀区、黄埔区、番禺区、荔湾区、增城区、海珠区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、新和县、温宿县、库车市、柯坪县、沙雅县、阿克苏市、乌什县)
香港特别行政区
塔城地区(裕民县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、沙湾市)
韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、曲江区、新丰县、始兴县、仁化县、浈江区、南雄市、翁源县、武江区)
驻马店市(驿城区、汝南县、正阳县、上蔡县、确山县、泌阳县、遂平县、平舆县、西平县、新蔡县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、贵定县、都匀市、福泉市、惠水县、平塘县、罗甸县、三都水族自治县、独山县、龙里县、长顺县、瓮安县)
佳木斯市(同江市、富锦市、郊区、汤原县、桦南县、向阳区、桦川县、抚远市、前进区、东风区)
汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、巴东县、来凤县、利川市、鹤峰县、宣恩县、咸丰县)
来宾市(武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、合山市、兴宾区)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、韶山市、湘乡市、湘潭县)
和田地区(策勒县、皮山县、和田县、墨玉县、民丰县、于田县、和田市、洛浦县)
曲靖市(麒麟区、会泽县、富源县、马龙区、陆良县、罗平县、宣威市、沾益区、师宗县)
锦州市(太和区、义县、凌河区、凌海市、北镇市、古塔区、黑山县)
陇南市(文县、康县、成县、两当县、武都区、礼县、西和县、宕昌县、徽县)
汉中市(汉台区、略阳县、洋县、勉县、城固县、镇巴县、西乡县、宁强县、留坝县、南郑区、佛坪县)
安康市(白河县、镇坪县、宁陕县、岚皋县、旬阳市、紫阳县、石泉县、汉阴县、汉滨区、平利县)
湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、南浔区、长兴县)
黄石市(阳新县、大冶市、西塞山区、下陆区、铁山区、黄石港区)
大理白族自治州(宾川县、鹤庆县、祥云县、漾濞彝族自治县、弥渡县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、云龙县、南涧彝族自治县、洱源县、剑川县)
衡阳市(雁峰区、衡阳县、石鼓区、耒阳市、衡南县、祁东县、南岳区、衡山县、珠晖区、常宁市、蒸湘区、衡东县)
大连市(中山区、甘井子区、金州区、沙河口区、庄河市、瓦房店市、普兰店区、长海县、旅顺口区、西岗区)
新乡市(凤泉区、原阳县、延津县、红旗区、获嘉县、封丘县、新乡县、牧野区、卫滨区、卫辉市、辉县市、长垣市)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县)
绥化市(北林区、绥棱县、庆安县、明水县、安达市、海伦市、肇东市、望奎县、兰西县、青冈县)
石家庄市(辛集市、晋州市、井陉矿区、深泽县、平山县、灵寿县、裕华区、赞皇县、新华区、长安区、井陉县、鹿泉区、桥西区、元氏县、新乐市、栾城区、藁城区、无极县、行唐县、正定县、高邑县、赵县)
濮阳市(清丰县、濮阳县、南乐县、范县、台前县、华龙区)
雅安市(石棉县、天全县、雨城区、芦山县、宝兴县、荥经县、汉源县、名山区)
牡丹江市(爱民区、林口县、阳明区、穆棱市、东宁市、绥芬河市、宁安市、西安区、东安区、海林市)
重庆市(渝北区、南川区、巴南区、巫溪县、大足区、合川区、秀山土家族苗族自治县、城口县、奉节县、石柱土家族自治县、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、黔江区、武隆区、南岸区、璧山区、忠县、沙坪坝区、丰都县、綦江区、荣昌区、垫江县、巫山县、江北区、江津区、渝中区、涪陵区、长寿区、北碚区、梁平区、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、万州区、永川区、大渡口区、开州区)
金华市(永康市、浦江县、兰溪市、武义县、磐安县、义乌市、金东区、婺城区、东阳市)
张家口市(张北县、桥西区、赤城县、怀安县、阳原县、蔚县、万全区、崇礼区、宣化区、尚义县、下花园区、沽源县、康保县、涿鹿县、怀来县、桥东区)
扬州市(仪征市、高邮市、邗江区、广陵区、宝应县、江都区)
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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市)
黑河市(爱辉区、五大连池市、嫩江市、逊克县、北安市、孙吴县)
南通市(启东市、崇川区、海安市、海门区、如东县、通州区、如皋市)
唐山市(丰润区、迁安市、滦南县、曹妃甸区、古冶区、遵化市、路北区、滦州市、开平区、乐亭县、路南区、玉田县、丰南区、迁西县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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