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铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗、多伦县、二连浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)  拉萨市(尼木县、林周县、堆龙德庆区、达孜区、墨竹工卡县、曲水县、城关区、当雄县)

保定市(易县、徐水区、安新县、竞秀区、高阳县、阜平县、安国市、涞水县、容城县、莲池区、顺平县、定州市、涞源县、高碑店市、定兴县、涿州市、望都县、曲阳县、满城区、唐县、清苑区、蠡县、博野县、雄县)

伊春市(南岔县、乌翠区、金林区、汤旺县、嘉荫县、友好区、大箐山县、丰林县、铁力市、伊美区)

咸阳市(长武县、永寿县、旬邑县、三原县、乾县、兴平市、秦都区、礼泉县、渭城区、淳化县、泾阳县、杨陵区、彬州市、武功县)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)  天水市(秦安县、麦积区、秦州区、甘谷县、武山县、清水县、张家川回族自治县)

广西壮族自治区

阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、清河门区、新邱区、海州区、彰武县)

蚌埠市(禹会区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、五河县、淮上区、固镇县)

株洲市(芦淞区、攸县、石峰区、荷塘区、炎陵县、渌口区、醴陵市、天元区、茶陵县)

兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

吉安市(永丰县、安福县、青原区、吉安县、吉水县、吉州区、遂川县、万安县、永新县、泰和县、新干县、峡江县、井冈山市)

抚州市(南城县、资溪县、金溪县、乐安县、宜黄县、南丰县、临川区、广昌县、黎川县、崇仁县、东乡区)

肇庆市(德庆县、广宁县、端州区、封开县、高要区、鼎湖区、四会市、怀集县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、元阳县、屏边苗族自治县、石屏县、开远市、蒙自市、泸西县、建水县、弥勒市、绿春县、河口瑶族自治县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县)

邯郸市(肥乡区、曲周县、临漳县、峰峰矿区、广平县、馆陶县、邱县、涉县、大名县、成安县、复兴区、邯山区、魏县、丛台区、鸡泽县、永年区、武安市、磁县)

漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区、郾城区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、小金县、九寨沟县、若尔盖县、阿坝县、理县、黑水县、松潘县、金川县、茂县、马尔康市、汶川县、红原县)

阳泉市(郊区、城区、盂县、矿区、平定县)

湛江市(吴川市、遂溪县、霞山区、麻章区、廉江市、坡头区、雷州市、赤坎区、徐闻县)

桂林市(资源县、临桂区、秀峰区、永福县、龙胜各族自治县、平乐县、叠彩区、恭城瑶族自治县、象山区、阳朔县、荔浦市、兴安县、雁山区、灵川县、全州县、灌阳县、七星区)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、南芬区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县)

昌都市(洛隆县、边坝县、类乌齐县、察雅县、左贡县、卡若区、芒康县、江达县、八宿县、丁青县、贡觉县)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县、山丹县、高台县)

三沙市(南沙区、西沙区)

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锦州市(黑山县、古塔区、太和区、北镇市、凌河区、义县、凌海市)

延安市(延川县、延长县、富县、黄陵县、安塞区、甘泉县、宝塔区、黄龙县、子长市、洛川县、吴起县、宜川县、志丹县)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区、梨树县)

南阳市(桐柏县、新野县、内乡县、邓州市、西峡县、方城县、卧龙区、唐河县、社旗县、淅川县、南召县、镇平县、宛城区)  和田地区(民丰县、皮山县、于田县、墨玉县、和田县、洛浦县、策勒县、和田市)

天津市(宝坻区、红桥区、武清区、蓟州区、西青区、津南区、和平区、宁河区、滨海新区、北辰区、河北区、河东区、河西区、东丽区、静海区、南开区)

通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区)

临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、和政县、临夏县、东乡族自治县、广河县)海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

黄冈市(武穴市、浠水县、蕲春县、罗田县、英山县、黄州区、黄梅县、麻城市、红安县、团风县)  衡阳市(祁东县、常宁市、南岳区、衡南县、珠晖区、蒸湘区、石鼓区、耒阳市、衡东县、衡阳县、衡山县、雁峰区)

绵阳市(盐亭县、游仙区、三台县、北川羌族自治县、平武县、涪城区、梓潼县、安州区、江油市)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

郑州市(金水区、荥阳市、管城回族区、中牟县、上街区、二七区、登封市、新密市、新郑市、惠济区、中原区、巩义市)新余市(渝水区、分宜县)

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柳州市(三江侗族自治县、柳北区、融安县、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、融水苗族自治县、柳江区、城中区、柳城县)

呼和浩特市(托克托县、清水河县、土默特左旗、赛罕区、回民区、新城区、玉泉区、武川县、和林格尔县)

雅安市(石棉县、名山区、荥经县、天全县、宝兴县、雨城区、芦山县、汉源县)

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安康市(白河县、石泉县、旬阳市、岚皋县、汉阴县、镇坪县、紫阳县、宁陕县、平利县、汉滨区)

保山市(隆阳区、施甸县、龙陵县、腾冲市、昌宁县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

商丘市(睢阳区、梁园区、夏邑县、虞城县、民权县、永城市、宁陵县、睢县、柘城县)

河源市(和平县、紫金县、东源县、龙川县、源城区、连平县)

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泉州市(永春县、金门县、泉港区、晋江市、鲤城区、南安市、洛江区、丰泽区、安溪县、石狮市、惠安县、德化县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。