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临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县、临翔区、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县)
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儋州市
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、玉树市、治多县、称多县、杂多县)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县)
苏州市(相城区、吴江区、张家港市、太仓市、常熟市、姑苏区、虎丘区、吴中区、昆山市)
陇南市(康县、武都区、西和县、两当县、徽县、成县、礼县、文县、宕昌县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、敦化市、龙井市、汪清县、和龙市、图们市、安图县、珲春市)
威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)
银川市(金凤区、贺兰县、永宁县、兴庆区、西夏区、灵武市)
沧州市(孟村回族自治县、黄骅市、吴桥县、盐山县、南皮县、河间市、新华区、泊头市、运河区、东光县、献县、肃宁县、青县、海兴县、任丘市、沧县)
自贡市(富顺县、荣县、沿滩区、贡井区、大安区、自流井区)
丽水市(青田县、遂昌县、松阳县、龙泉市、莲都区、云和县、庆元县、缙云县、景宁畲族自治县)
唐山市(路南区、路北区、玉田县、迁安市、古冶区、遵化市、滦南县、丰润区、乐亭县、丰南区、曹妃甸区、迁西县、开平区、滦州市)
朔州市(朔城区、平鲁区、怀仁市、右玉县、应县、山阴县)
抚顺市(东洲区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、望花区、新抚区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、安龙县、兴义市、望谟县、兴仁市、普安县、册亨县)
甘孜藏族自治州(理塘县、色达县、乡城县、炉霍县、得荣县、九龙县、康定市、道孚县、白玉县、甘孜县、雅江县、巴塘县、泸定县、稻城县、丹巴县、石渠县、德格县、新龙县)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
丹东市(元宝区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县、振安区)
武汉市(汉阳区、青山区、新洲区、武昌区、江夏区、江汉区、汉南区、蔡甸区、江岸区、黄陂区、洪山区、东西湖区、硚口区)
青岛市(黄岛区、平度市、市北区、崂山区、李沧区、市南区、城阳区、即墨区、莱西市、胶州市)
河源市(和平县、源城区、东源县、连平县、紫金县、龙川县)
七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)
宁波市(宁海县、象山县、慈溪市、鄞州区、奉化区、北仑区、海曙区、余姚市、江北区、镇海区)
赤峰市(敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、红山区、巴林右旗、宁城县、林西县、克什克腾旗、松山区、翁牛特旗、巴林左旗、元宝山区)
盐城市(大丰区、亭湖区、滨海县、东台市、阜宁县、响水县、盐都区、建湖县、射阳县)
新余市(渝水区、分宜县)
石家庄市(平山县、高邑县、栾城区、辛集市、井陉矿区、长安区、晋州市、行唐县、正定县、藁城区、无极县、新乐市、裕华区、深泽县、鹿泉区、元氏县、赵县、新华区、桥西区、灵寿县、井陉县、赞皇县)
台州市(黄岩区、临海市、三门县、路桥区、温岭市、椒江区、玉环市、仙居县、天台县)
焦作市(温县、武陟县、修武县、沁阳市、山阳区、孟州市、博爱县、解放区、中站区、马村区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
济源市
鞍山市(铁东区、海城市、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、立山区)
成都市(双流区、蒲江县、青羊区、青白江区、锦江区、简阳市、邛崃市、郫都区、成华区、新津区、温江区、龙泉驿区、大邑县、都江堰市、武侯区、崇州市、彭州市、新都区、金堂县、金牛区)
西安市(灞桥区、碑林区、蓝田县、周至县、未央区、新城区、长安区、临潼区、莲湖区、鄠邑区、阎良区、雁塔区、高陵区)
郑州市(巩义市、新密市、上街区、金水区、中原区、登封市、管城回族区、中牟县、荥阳市、惠济区、二七区、新郑市)
抚州市(南城县、金溪县、黎川县、乐安县、南丰县、东乡区、崇仁县、宜黄县、临川区、资溪县、广昌县)
黄山市(歙县、休宁县、徽州区、黄山区、屯溪区、黟县、祁门县)
新疆维吾尔自治区
榆林市(府谷县、吴堡县、佳县、靖边县、横山区、神木市、子洲县、清涧县、绥德县、榆阳区、定边县、米脂县)
湛江市(雷州市、廉江市、麻章区、坡头区、赤坎区、霞山区、吴川市、徐闻县、遂溪县)
酒泉市(瓜州县、敦煌市、肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
常德市(汉寿县、桃源县、津市市、石门县、武陵区、安乡县、澧县、鼎城区、临澧县)
三沙市(西沙区、南沙区)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、疏附县、伽师县、巴楚县、疏勒县、喀什市、岳普湖县、麦盖提县、泽普县、英吉沙县、叶城县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
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张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县、郾城区)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
崇左市(大新县、宁明县、龙州县、江州区、天等县、扶绥县、凭祥市)
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芜湖市(繁昌区、无为市、鸠江区、镜湖区、湾沚区、南陵县、弋江区)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区)
杭州市(临安区、滨江区、临平区、建德市、萧山区、桐庐县、钱塘区、富阳区、西湖区、拱墅区、上城区、淳安县、余杭区)
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朝阳市(凌源市、双塔区、北票市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)
广元市(苍溪县、旺苍县、剑阁县、青川县、昭化区、利州区、朝天区)
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定西市(漳县、陇西县、通渭县、安定区、渭源县、岷县、临洮县)
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锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、多伦县)
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黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
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迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
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西藏自治区
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太原市(万柏林区、清徐县、阳曲县、迎泽区、古交市、晋源区、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、小店区)
广西壮族自治区
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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