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上海市(嘉定区、崇明区、青浦区、静安区、闵行区、宝山区、长宁区、普陀区、金山区、杨浦区、徐汇区、奉贤区、虹口区、浦东新区、黄浦区、松江区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、武川县、回民区、和林格尔县、赛罕区、新城区、清水河县、玉泉区)  昭通市(彝良县、威信县、大关县、昭阳区、绥江县、巧家县、盐津县、鲁甸县、镇雄县、水富市、永善县)

沧州市(运河区、任丘市、泊头市、沧县、孟村回族自治县、新华区、青县、南皮县、肃宁县、河间市、海兴县、盐山县、吴桥县、黄骅市、东光县、献县)

榆林市(神木市、定边县、佳县、子洲县、米脂县、绥德县、横山区、榆阳区、靖边县、吴堡县、府谷县、清涧县)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县)

滁州市(南谯区、定远县、全椒县、琅琊区、天长市、凤阳县、来安县、明光市)  佳木斯市(汤原县、郊区、桦南县、同江市、抚远市、向阳区、富锦市、东风区、前进区、桦川县)

庆阳市(合水县、华池县、环县、宁县、镇原县、正宁县、西峰区、庆城县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、恩施市、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、建始县、利川市)

长春市(德惠市、榆树市、九台区、公主岭市、双阳区、朝阳区、宽城区、绿园区、二道区、农安县、南关区)

海东市(互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)

赤峰市(红山区、宁城县、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、元宝山区、林西县、克什克腾旗、巴林右旗、松山区、敖汉旗)

鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、达拉特旗、乌审旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗)

中山市

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

通化市(集安市、通化县、二道江区、梅河口市、辉南县、东昌区、柳河县)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

邢台市(任泽区、临城县、巨鹿县、新河县、清河县、沙河市、襄都区、隆尧县、威县、南宫市、宁晋县、内丘县、平乡县、信都区、柏乡县、南和区、广宗县、临西县)

聊城市(高唐县、阳谷县、东阿县、冠县、莘县、临清市、茌平区、东昌府区)

武汉市(蔡甸区、东西湖区、硚口区、汉阳区、洪山区、江岸区、新洲区、黄陂区、江夏区、汉南区、江汉区、武昌区、青山区)

九江市(永修县、彭泽县、德安县、武宁县、共青城市、濂溪区、瑞昌市、柴桑区、庐山市、湖口县、浔阳区、都昌县、修水县)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、禄丰市、双柏县、牟定县、大姚县、楚雄市、永仁县、姚安县、南华县)

固原市(西吉县、隆德县、彭阳县、原州区、泾源县)

扬州市(江都区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、广陵区)

泰州市(海陵区、靖江市、泰兴市、高港区、兴化市、姜堰区)

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邵阳市(北塔区、洞口县、邵阳县、绥宁县、新宁县、新邵县、隆回县、邵东市、大祥区、双清区、城步苗族自治县、武冈市)

白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市、大安市)

大庆市(林甸县、让胡路区、肇源县、龙凤区、肇州县、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区)

六安市(霍山县、金寨县、霍邱县、金安区、裕安区、舒城县、叶集区)  长沙市(长沙县、芙蓉区、岳麓区、开福区、宁乡市、浏阳市、天心区、望城区、雨花区)

泰安市(宁阳县、东平县、新泰市、泰山区、肥城市、岱岳区)

临夏回族自治州(广河县、临夏市、临夏县、和政县、永靖县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)  盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

江门市(恩平市、新会区、开平市、台山市、江海区、蓬江区、鹤山市)

蚌埠市(怀远县、禹会区、龙子湖区、淮上区、蚌山区、五河县、固镇县)

崇左市(扶绥县、天等县、凭祥市、龙州县、江州区、宁明县、大新县)文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、西畴县、砚山县、富宁县、马关县、麻栗坡县、广南县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

宜春市(宜丰县、铜鼓县、丰城市、万载县、上高县、袁州区、樟树市、靖安县、高安市、奉新县)

北京市(西城区、通州区、平谷区、顺义区、房山区、大兴区、延庆区、密云区、东城区、门头沟区、昌平区、怀柔区、朝阳区、海淀区、丰台区、石景山区)

梅州市(丰顺县、梅县区、五华县、大埔县、平远县、蕉岭县、兴宁市、梅江区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

吉安市(泰和县、安福县、新干县、万安县、永新县、吉安县、遂川县、吉州区、峡江县、青原区、吉水县、井冈山市、永丰县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

西宁市(湟中区、城北区、城中区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、城西区)

曲靖市(罗平县、会泽县、麒麟区、马龙区、沾益区、陆良县、宣威市、师宗县、富源县)

安庆市(太湖县、桐城市、望江县、大观区、潜山市、岳西县、怀宁县、宜秀区、宿松县、迎江区)

南阳市(西峡县、宛城区、新野县、南召县、内乡县、唐河县、卧龙区、镇平县、淅川县、桐柏县、方城县、社旗县、邓州市)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、花垣县、凤凰县、永顺县、龙山县、泸溪县、吉首市、古丈县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区)

澳门特别行政区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频