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塔城地区(沙湾市、托里县、额敏县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)

沧州市(盐山县、河间市、青县、沧县、任丘市、吴桥县、献县、孟村回族自治县、南皮县、泊头市、运河区、海兴县、新华区、黄骅市、肃宁县、东光县)

焦作市(修武县、博爱县、武陟县、温县、孟州市、马村区、解放区、沁阳市、山阳区、中站区)

柳州市(融水苗族自治县、融安县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县、城中区)  鸡西市(鸡东县、城子河区、密山市、虎林市、麻山区、恒山区、梨树区、滴道区、鸡冠区)

庆阳市(西峰区、华池县、合水县、镇原县、宁县、正宁县、庆城县、环县)

晋城市(沁水县、陵川县、高平市、城区、阳城县、泽州县)

玉林市(博白县、陆川县、北流市、兴业县、容县、福绵区、玉州区)杭州市(萧山区、上城区、临安区、富阳区、桐庐县、西湖区、余杭区、建德市、临平区、拱墅区、滨江区、淳安县、钱塘区)

平凉市(庄浪县、静宁县、崆峒区、灵台县、泾川县、华亭市、崇信县)  渭南市(澄城县、蒲城县、合阳县、富平县、临渭区、韩城市、潼关县、大荔县、华阴市、华州区、白水县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、来凤县、建始县、宣恩县、咸丰县、巴东县、恩施市)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

忻州市(静乐县、繁峙县、定襄县、代县、原平市、五台县、神池县、宁武县、五寨县、保德县、岢岚县、偏关县、河曲县、忻府区)

济源市

乐山市(市中区、夹江县、金口河区、沙湾区、马边彝族自治县、犍为县、沐川县、井研县、峨眉山市、峨边彝族自治县、五通桥区)

张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、高台县、甘州区、临泽县)

绍兴市(柯桥区、新昌县、诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区)

汉中市(勉县、佛坪县、西乡县、略阳县、留坝县、汉台区、洋县、镇巴县、宁强县、南郑区、城固县)

林芝市(察隅县、波密县、巴宜区、朗县、工布江达县、墨脱县、米林市)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

济南市(槐荫区、钢城区、天桥区、平阴县、济阳区、历城区、章丘区、莱芜区、商河县、长清区、历下区、市中区)

濮阳市(华龙区、范县、台前县、濮阳县、清丰县、南乐县)

拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区、尼木县、林周县、当雄县、城关区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、万山区、松桃苗族自治县、江口县、碧江区、德江县、石阡县)

江门市(台山市、新会区、江海区、开平市、恩平市、鹤山市、蓬江区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、罗甸县、龙里县、三都水族自治县、长顺县、贵定县、平塘县、独山县、惠水县、荔波县、福泉市)

白山市(江源区、临江市、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

西藏自治区

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香港特别行政区

邯郸市(邯山区、武安市、丛台区、峰峰矿区、复兴区、邱县、曲周县、磁县、鸡泽县、大名县、涉县、馆陶县、广平县、临漳县、魏县、肥乡区、永年区、成安县)

益阳市(沅江市、桃江县、安化县、资阳区、赫山区、南县)

清远市(清新区、连州市、阳山县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清城区、佛冈县)  亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

郑州市(二七区、中牟县、管城回族区、荥阳市、中原区、新密市、惠济区、上街区、新郑市、巩义市、金水区、登封市)

黄山市(屯溪区、黄山区、黟县、徽州区、休宁县、歙县、祁门县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、山城区、淇县)呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、新城区、托克托县、和林格尔县、武川县、清水河县、玉泉区、回民区)

滁州市(凤阳县、定远县、琅琊区、全椒县、南谯区、来安县、明光市、天长市)  双鸭山市(友谊县、饶河县、宝山区、岭东区、宝清县、尖山区、集贤县、四方台区)

苏州市(太仓市、张家港市、吴中区、相城区、虎丘区、常熟市、吴江区、昆山市、姑苏区)

洛阳市(西工区、汝阳县、洛龙区、偃师区、栾川县、洛宁县、嵩县、孟津区、老城区、涧西区、新安县、瀍河回族区、宜阳县、伊川县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、叶城县、麦盖提县、喀什市、泽普县、英吉沙县、岳普湖县、莎车县、伽师县、疏勒县、疏附县)锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗)

四平市(梨树县、铁西区、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)

内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)

三沙市(南沙区、西沙区)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、涵江区、仙游县)

泰州市(高港区、海陵区、兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

毕节市(七星关区、大方县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、黔西市、赫章县、织金县)

阿克苏地区(乌什县、新和县、拜城县、库车市、柯坪县、温宿县、沙雅县、阿瓦提县、阿克苏市)

新余市(分宜县、渝水区)

驻马店市(汝南县、泌阳县、正阳县、驿城区、西平县、遂平县、新蔡县、平舆县、上蔡县、确山县)

滨州市(邹平市、阳信县、滨城区、博兴县、沾化区、无棣县、惠民县)

安庆市(潜山市、太湖县、怀宁县、桐城市、迎江区、大观区、岳西县、宿松县、宜秀区、望江县)

菏泽市(曹县、巨野县、鄄城县、单县、牡丹区、定陶区、郓城县、成武县、东明县)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

荆州市(沙市区、监利市、公安县、洪湖市、江陵县、石首市、荆州区、松滋市)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、黑水县、马尔康市、红原县、汶川县、金川县、若尔盖县、茂县、壤塘县、阿坝县、松潘县、小金县、理县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。