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全国服务区域：
呼伦贝尔市(阿荣旗、牙克石市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、根河市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、满洲里市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗)
邯郸市(邯山区、武安市、曲周县、丛台区、峰峰矿区、大名县、磁县、邱县、复兴区、馆陶县、永年区、成安县、涉县、鸡泽县、广平县、临漳县、魏县、肥乡区)
宝鸡市(陈仓区、渭滨区、太白县、眉县、岐山县、扶风县、凤县、凤翔区、陇县、千阳县、麟游县、金台区)
黄山市(徽州区、祁门县、歙县、黟县、黄山区、休宁县、屯溪区)
铁岭市(铁岭县、昌图县、银州区、开原市、调兵山市、西丰县、清河区)
朝阳市(北票市、龙城区、凌源市、双塔区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)
龙岩市(连城县、长汀县、新罗区、永定区、武平县、漳平市、上杭县)
宜春市(高安市、樟树市、丰城市、万载县、靖安县、袁州区、铜鼓县、宜丰县、奉新县、上高县)
福州市(永泰县、连江县、台江区、鼓楼区、福清市、马尾区、长乐区、闽清县、晋安区、平潭县、罗源县、仓山区、闽侯县)
黄冈市(罗田县、黄州区、英山县、红安县、蕲春县、团风县、麻城市、浠水县、武穴市、黄梅县)
宁波市(北仑区、江北区、余姚市、象山县、镇海区、奉化区、鄞州区、海曙区、慈溪市、宁海县)
莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、龙山县、永顺县、吉首市、保靖县、凤凰县、古丈县)
商丘市(虞城县、柘城县、夏邑县、睢阳区、梁园区、永城市、宁陵县、睢县、民权县)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
郑州市(巩义市、惠济区、中原区、荥阳市、登封市、管城回族区、新密市、二七区、中牟县、金水区、新郑市、上街区)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
佛山市(南海区、禅城区、三水区、顺德区、高明区)
黑河市(爱辉区、逊克县、五大连池市、嫩江市、北安市、孙吴县)
南通市(如皋市、如东县、通州区、海门区、海安市、启东市、崇川区)
成都市(成华区、崇州市、龙泉驿区、锦江区、蒲江县、金堂县、邛崃市、金牛区、新津区、青羊区、大邑县、温江区、青白江区、简阳市、都江堰市、双流区、郫都区、新都区、彭州市、武侯区)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县)
淮安市(清江浦区、涟水县、淮阴区、淮安区、盱眙县、洪泽区、金湖县)
荆州市(松滋市、江陵县、监利市、荆州区、石首市、洪湖市、公安县、沙市区)
汕头市(潮南区、潮阳区、金平区、南澳县、澄海区、濠江区、龙湖区)
济南市(天桥区、莱芜区、市中区、槐荫区、济阳区、平阴县、历下区、钢城区、长清区、商河县、历城区、章丘区)
常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、武进区、溧阳市、新北区)
儋州市
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
临夏回族自治州(临夏市、康乐县、永靖县、广河县、和政县、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
长治市(黎城县、沁源县、长子县、壶关县、潞州区、沁县、上党区、襄垣县、屯留区、潞城区、平顺县、武乡县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县)
玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县、玉树市)
大连市(甘井子区、金州区、中山区、旅顺口区、长海县、沙河口区、瓦房店市、西岗区、普兰店区、庄河市)
阜阳市(界首市、临泉县、颍东区、颍州区、太和县、颍泉区、阜南县、颍上县)
包头市(九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、固阳县)
菏泽市(定陶区、巨野县、牡丹区、成武县、东明县、郓城县、曹县、鄄城县、单县)
承德市(丰宁满族自治县、隆化县、兴隆县、鹰手营子矿区、平泉市、双桥区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、滦平县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特右旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、太仆寺旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗)
拉萨市(城关区、林周县、墨竹工卡县、曲水县、尼木县、堆龙德庆区、当雄县、达孜区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
青岛市(崂山区、市南区、李沧区、城阳区、市北区、平度市、莱西市、胶州市、黄岛区、即墨区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
阿里地区(革吉县、札达县、改则县、普兰县、日土县、措勤县、噶尔县)
雅安市(石棉县、芦山县、雨城区、荥经县、名山区、宝兴县、天全县、汉源县)
汉中市(佛坪县、宁强县、留坝县、南郑区、汉台区、西乡县、勉县、城固县、洋县、镇巴县、略阳县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
大同市(平城区、灵丘县、广灵县、新荣区、浑源县、天镇县、云州区、阳高县、云冈区、左云县)
营口市(大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、西市区、站前区、老边区)
阜新市(彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区、清河门区、海州区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
镇江市(丹徒区、京口区、句容市、扬中市、润州区、丹阳市)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
烟台市(蓬莱区、招远市、莱州市、龙口市、牟平区、海阳市、福山区、芝罘区、莱山区、莱阳市、栖霞市)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、康巴什区)
驻马店市(西平县、正阳县、汝南县、确山县、新蔡县、上蔡县、驿城区、泌阳县、遂平县、平舆县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、独山县、龙里县、贵定县、平塘县、罗甸县、惠水县、都匀市、福泉市、长顺县、三都水族自治县)
芜湖市(镜湖区、弋江区、无为市、鸠江区、湾沚区、繁昌区、南陵县)
喀什地区(英吉沙县、泽普县、麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、伽师县、疏勒县、喀什市、巴楚县、岳普湖县、疏附县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗、开鲁县、库伦旗)
赤峰市(宁城县、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、翁牛特旗、林西县、喀喇沁旗、元宝山区、敖汉旗、克什克腾旗、红山区、巴林右旗)
济源市
东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)
柳州市(柳北区、鹿寨县、柳南区、融安县、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、城中区、融水苗族自治县、柳江区)
中山市
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
荆门市(沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区)
唐山市(丰润区、迁安市、滦州市、路北区、开平区、乐亭县、遵化市、滦南县、丰南区、曹妃甸区、迁西县、玉田县、古冶区、路南区)
十堰市(竹溪县、郧西县、张湾区、丹江口市、竹山县、郧阳区、茅箭区、房县)
蚌埠市(五河县、蚌山区、固镇县、禹会区、淮上区、龙子湖区、怀远县)
澳门特别行政区
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
濮阳市(南乐县、华龙区、台前县、濮阳县、范县、清丰县)
临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)
衡阳市(衡东县、衡山县、衡阳县、珠晖区、雁峰区、祁东县、石鼓区、耒阳市、衡南县、南岳区、蒸湘区、常宁市)
邵阳市(双清区、北塔区、城步苗族自治县、新宁县、邵阳县、绥宁县、大祥区、新邵县、洞口县、武冈市、隆回县、邵东市)
呼和浩特市(托克托县、武川县、和林格尔县、回民区、新城区、玉泉区、土默特左旗、清水河县、赛罕区)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、镇远县、麻江县、黎平县、黄平县、天柱县、三穗县、台江县、榕江县、锦屏县、雷山县、凯里市、丹寨县、剑河县、施秉县、岑巩县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
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大理白族自治州(洱源县、弥渡县、永平县、漾濞彝族自治县、大理市、剑川县、祥云县、云龙县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县、宾川县)
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黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
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内蒙古自治区
潍坊市(潍城区、奎文区、昌邑市、寿光市、诸城市、寒亭区、临朐县、青州市、昌乐县、安丘市、高密市、坊子区)
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文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、丘北县、马关县、西畴县、文山市、富宁县、麻栗坡县)
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凉山彝族自治州(布拖县、西昌市、盐源县、会东县、德昌县、雷波县、会理市、木里藏族自治县、昭觉县、越西县、甘洛县、金阳县、普格县、美姑县、宁南县、喜德县、冕宁县)
百色市(那坡县、田林县、凌云县、德保县、平果市、隆林各族自治县、靖西市、田阳区、西林县、田东县、乐业县、右江区)
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崇左市(江州区、宁明县、凭祥市、扶绥县、龙州县、天等县、大新县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
渭南市(大荔县、蒲城县、韩城市、华州区、潼关县、临渭区、白水县、澄城县、富平县、华阴市、合阳县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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