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漳州市(龙海区、漳浦县、云霄县、龙文区、南靖县、平和县、芗城区、华安县、诏安县、长泰区、东山县)

嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、桐乡市、秀洲区、嘉善县、海盐县)

张家口市(万全区、康保县、阳原县、下花园区、涿鹿县、桥东区、赤城县、怀来县、崇礼区、怀安县、桥西区、张北县、蔚县、尚义县、宣化区、沽源县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗)  佛山市(高明区、禅城区、南海区、顺德区、三水区)

无锡市(滨湖区、梁溪区、宜兴市、锡山区、新吴区、惠山区、江阴市)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

三明市(建宁县、沙县区、泰宁县、明溪县、三元区、将乐县、大田县、清流县、宁化县、永安市、尤溪县)绵阳市(梓潼县、平武县、江油市、安州区、三台县、涪城区、盐亭县、游仙区、北川羌族自治县)

长沙市(望城区、天心区、雨花区、浏阳市、芙蓉区、长沙县、岳麓区、开福区、宁乡市)  忻州市(神池县、河曲县、原平市、繁峙县、忻府区、宁武县、五寨县、代县、岢岚县、定襄县、五台县、静乐县、保德县、偏关县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、梁河县、盈江县、芒市)

邵阳市(绥宁县、新邵县、大祥区、邵阳县、北塔区、邵东市、武冈市、洞口县、双清区、隆回县、城步苗族自治县、新宁县)

昌都市(江达县、卡若区、洛隆县、八宿县、边坝县、芒康县、察雅县、丁青县、类乌齐县、左贡县、贡觉县)

南阳市(南召县、内乡县、邓州市、卧龙区、镇平县、社旗县、方城县、桐柏县、唐河县、新野县、宛城区、西峡县、淅川县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区、敦煌市)

新余市(渝水区、分宜县)

太原市(万柏林区、小店区、尖草坪区、娄烦县、晋源区、清徐县、古交市、杏花岭区、阳曲县、迎泽区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

嘉峪关市

齐齐哈尔市(龙沙区、泰来县、建华区、克山县、龙江县、甘南县、讷河市、拜泉县、昂昂溪区、依安县、铁锋区、克东县、碾子山区、富裕县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区)

邯郸市(大名县、曲周县、邱县、磁县、丛台区、广平县、魏县、肥乡区、馆陶县、复兴区、涉县、武安市、峰峰矿区、临漳县、鸡泽县、永年区、成安县、邯山区)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

温州市(龙港市、乐清市、苍南县、文成县、瓯海区、洞头区、鹿城区、平阳县、龙湾区、瑞安市、泰顺县、永嘉县)

云浮市(云安区、罗定市、新兴县、郁南县、云城区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、额敏县、沙湾市、塔城市)

新疆维吾尔自治区

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区、钟山县)

庆阳市(西峰区、镇原县、华池县、正宁县、庆城县、合水县、环县、宁县)

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保定市(博野县、蠡县、阜平县、曲阳县、清苑区、徐水区、望都县、安国市、高碑店市、唐县、涞源县、涿州市、涞水县、竞秀区、莲池区、容城县、定州市、安新县、高阳县、雄县、定兴县、顺平县、易县、满城区)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

南充市(仪陇县、顺庆区、高坪区、南部县、营山县、蓬安县、阆中市、嘉陵区、西充县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)  淄博市(周村区、高青县、淄川区、博山区、临淄区、沂源县、桓台县、张店区)

大同市(阳高县、广灵县、浑源县、平城区、云冈区、天镇县、灵丘县、云州区、新荣区、左云县)

铁岭市(昌图县、调兵山市、银州区、铁岭县、开原市、清河区、西丰县)

南京市(建邺区、浦口区、秦淮区、玄武区、栖霞区、高淳区、雨花台区、鼓楼区、溧水区、江宁区、六合区)合肥市(巢湖市、蜀山区、庐江县、包河区、肥西县、庐阳区、长丰县、肥东县、瑶海区)

荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)  伊春市(铁力市、伊美区、友好区、丰林县、大箐山县、嘉荫县、乌翠区、金林区、南岔县、汤旺县)

宜宾市(翠屏区、兴文县、珙县、叙州区、长宁县、筠连县、屏山县、高县、江安县、南溪区)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)

郴州市(临武县、宜章县、桂东县、北湖区、汝城县、苏仙区、永兴县、嘉禾县、安仁县、资兴市、桂阳县)漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区)

宜春市(宜丰县、铜鼓县、靖安县、袁州区、奉新县、上高县、高安市、丰城市、樟树市、万载县)

天津市(红桥区、北辰区、武清区、东丽区、宝坻区、河北区、静海区、河西区、河东区、和平区、西青区、蓟州区、宁河区、津南区、南开区、滨海新区)

朝阳市(建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市、朝阳县、北票市)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、山城区、淇县)

双鸭山市(集贤县、四方台区、宝清县、友谊县、宝山区、尖山区、岭东区、饶河县)

绥化市(绥棱县、海伦市、青冈县、安达市、兰西县、肇东市、望奎县、明水县、北林区、庆安县)

平顶山市(郏县、舞钢市、叶县、湛河区、鲁山县、卫东区、石龙区、宝丰县、新华区、汝州市)

聊城市(茌平区、临清市、冠县、东阿县、高唐县、东昌府区、莘县、阳谷县)

河源市(连平县、源城区、和平县、龙川县、紫金县、东源县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

商丘市(虞城县、柘城县、睢县、睢阳区、梁园区、永城市、宁陵县、夏邑县、民权县)

儋州市

锦州市(古塔区、凌河区、太和区、凌海市、黑山县、义县、北镇市)

泸州市(叙永县、纳溪区、合江县、泸县、龙马潭区、古蔺县、江阳区)

邢台市(宁晋县、广宗县、临城县、信都区、南和区、巨鹿县、柏乡县、临西县、清河县、威县、任泽区、内丘县、南宫市、平乡县、隆尧县、新河县、沙河市、襄都区)

阿里地区(日土县、改则县、札达县、普兰县、措勤县、噶尔县、革吉县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频