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黑河市(爱辉区、逊克县、孙吴县、北安市、五大连池市、嫩江市)
鹤岗市(东山区、萝北县、向阳区、兴安区、绥滨县、兴山区、南山区、工农区)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
玉树藏族自治州(称多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县、玉树市)
赤峰市(红山区、敖汉旗、宁城县、巴林右旗、克什克腾旗、松山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、元宝山区、林西县、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗)
邵阳市(隆回县、武冈市、新邵县、大祥区、绥宁县、邵东市、洞口县、双清区、北塔区、城步苗族自治县、新宁县、邵阳县)
呼伦贝尔市(根河市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、扎兰屯市、满洲里市、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
徐州市(铜山区、贾汪区、丰县、云龙区、鼓楼区、新沂市、泉山区、沛县、睢宁县、邳州市)
平凉市(崇信县、静宁县、泾川县、灵台县、崆峒区、华亭市、庄浪县)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、汨罗市、临湘市、君山区、岳阳楼区、平江县、华容县、云溪区)
宿州市(萧县、灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县)
嘉兴市(海盐县、南湖区、海宁市、平湖市、桐乡市、嘉善县、秀洲区)
昭通市(威信县、鲁甸县、盐津县、永善县、大关县、昭阳区、绥江县、彝良县、镇雄县、水富市、巧家县)
滁州市(琅琊区、全椒县、天长市、明光市、南谯区、定远县、来安县、凤阳县)
河源市(源城区、龙川县、连平县、和平县、紫金县、东源县)
晋城市(阳城县、沁水县、泽州县、高平市、城区、陵川县)
廊坊市(永清县、安次区、香河县、广阳区、三河市、固安县、大城县、霸州市、大厂回族自治县、文安县)
那曲市(申扎县、双湖县、色尼区、班戈县、嘉黎县、聂荣县、尼玛县、安多县、巴青县、索县、比如县)
定西市(陇西县、安定区、渭源县、岷县、漳县、临洮县、通渭县)
西安市(阎良区、雁塔区、高陵区、鄠邑区、碑林区、莲湖区、未央区、长安区、新城区、周至县、蓝田县、灞桥区、临潼区)
临沂市(兰山区、郯城县、平邑县、河东区、费县、罗庄区、兰陵县、沂南县、莒南县、沂水县、临沭县、蒙阴县)
衢州市(常山县、柯城区、衢江区、江山市、龙游县、开化县)
拉萨市(城关区、当雄县、曲水县、达孜区、堆龙德庆区、林周县、墨竹工卡县、尼木县)
阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)
南宁市(隆安县、兴宁区、良庆区、上林县、青秀区、武鸣区、江南区、西乡塘区、马山县、邕宁区、宾阳县、横州市)
淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)
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酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)
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和田地区(洛浦县、民丰县、皮山县、墨玉县、和田县、于田县、和田市、策勒县)
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淮南市(八公山区、寿县、凤台县、谢家集区、大通区、田家庵区、潘集区)
石家庄市(桥西区、赞皇县、行唐县、辛集市、无极县、栾城区、井陉矿区、井陉县、平山县、长安区、深泽县、晋州市、裕华区、新乐市、正定县、藁城区、新华区、高邑县、元氏县、鹿泉区、赵县、灵寿县)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、若尔盖县、马尔康市、汶川县、九寨沟县、壤塘县、小金县、松潘县、黑水县、理县、阿坝县、红原县、金川县)
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兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
三明市(三元区、永安市、清流县、将乐县、尤溪县、建宁县、宁化县、沙县区、明溪县、大田县、泰宁县)
朔州市(应县、朔城区、怀仁市、山阴县、右玉县、平鲁区)
抚顺市(新抚区、望花区、抚顺县、东洲区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县)
自贡市(富顺县、沿滩区、荣县、贡井区、大安区、自流井区)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)
甘南藏族自治州(夏河县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、临潭县、合作市、迭部县、舟曲县)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
邯郸市(鸡泽县、馆陶县、复兴区、磁县、武安市、肥乡区、永年区、曲周县、成安县、临漳县、魏县、峰峰矿区、邱县、邯山区、广平县、涉县、丛台区、大名县)
锦州市(太和区、凌河区、凌海市、古塔区、北镇市、黑山县、义县)
龙岩市(长汀县、新罗区、永定区、武平县、漳平市、上杭县、连城县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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