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济源市
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区)
衡阳市(衡阳县、石鼓区、衡山县、祁东县、南岳区、雁峰区、衡东县、珠晖区、蒸湘区、衡南县、耒阳市、常宁市)
林芝市(巴宜区、波密县、米林市、墨脱县、察隅县、工布江达县、朗县)
昌都市(边坝县、卡若区、江达县、左贡县、类乌齐县、贡觉县、丁青县、八宿县、芒康县、察雅县、洛隆县)
兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
福州市(仓山区、永泰县、罗源县、鼓楼区、平潭县、马尾区、闽清县、福清市、台江区、长乐区、晋安区、连江县、闽侯县)
苏州市(昆山市、太仓市、吴江区、相城区、常熟市、虎丘区、姑苏区、吴中区、张家港市)
贵港市(平南县、港南区、桂平市、覃塘区、港北区)
鸡西市(恒山区、虎林市、鸡冠区、滴道区、密山市、鸡东县、麻山区、梨树区、城子河区)
中山市
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市)
达州市(达川区、通川区、宣汉县、渠县、万源市、大竹县、开江县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、贵德县、兴海县)
湛江市(遂溪县、廉江市、徐闻县、赤坎区、坡头区、霞山区、麻章区、吴川市、雷州市)
三门峡市(义马市、渑池县、湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市)
喀什地区(岳普湖县、巴楚县、疏附县、麦盖提县、泽普县、英吉沙县、叶城县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、疏勒县、莎车县)
通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗)
广西壮族自治区
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
娄底市(新化县、双峰县、娄星区、冷水江市、涟源市)
运城市(绛县、临猗县、稷山县、芮城县、河津市、永济市、夏县、垣曲县、万荣县、闻喜县、平陆县、新绛县、盐湖区)
金昌市(永昌县、金川区)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、绥中县、连山区、南票区、兴城市)
黄冈市(罗田县、团风县、麻城市、浠水县、英山县、黄梅县、武穴市、黄州区、蕲春县、红安县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、文山市、丘北县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、广南县)
蚌埠市(固镇县、淮上区、龙子湖区、怀远县、蚌山区、禹会区、五河县)
漳州市(平和县、华安县、南靖县、漳浦县、诏安县、云霄县、芗城区、龙文区、长泰区、东山县、龙海区)
平顶山市(叶县、郏县、汝州市、石龙区、卫东区、新华区、宝丰县、鲁山县、湛河区、舞钢市)
九江市(濂溪区、瑞昌市、德安县、武宁县、修水县、庐山市、都昌县、柴桑区、湖口县、浔阳区、永修县、彭泽县、共青城市)
延安市(洛川县、宜川县、黄龙县、富县、宝塔区、志丹县、延川县、子长市、延长县、吴起县、安塞区、甘泉县、黄陵县)
深圳市(龙岗区、坪山区、宝安区、南山区、福田区、光明区、罗湖区、盐田区、龙华区)
日喀则市(定结县、江孜县、谢通门县、仲巴县、白朗县、聂拉木县、亚东县、吉隆县、萨嘎县、定日县、仁布县、康马县、桑珠孜区、南木林县、昂仁县、拉孜县、萨迦县、岗巴县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
沧州市(沧县、献县、黄骅市、南皮县、肃宁县、运河区、吴桥县、新华区、孟村回族自治县、任丘市、海兴县、河间市、青县、东光县、泊头市、盐山县)
绍兴市(柯桥区、诸暨市、嵊州市、新昌县、越城区、上虞区)
漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、轮台县、和静县、和硕县、若羌县、博湖县、且末县、尉犁县、焉耆回族自治县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
南京市(溧水区、六合区、鼓楼区、江宁区、秦淮区、栖霞区、玄武区、建邺区、雨花台区、浦口区、高淳区)
郴州市(北湖区、桂阳县、永兴县、嘉禾县、桂东县、资兴市、临武县、汝城县、安仁县、宜章县、苏仙区)
常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、新北区、武进区、金坛区)
临沂市(沂水县、费县、罗庄区、沂南县、临沭县、蒙阴县、兰陵县、兰山区、河东区、莒南县、郯城县、平邑县)
咸宁市(嘉鱼县、通山县、赤壁市、通城县、崇阳县、咸安区)
常德市(澧县、安乡县、汉寿县、鼎城区、津市市、石门县、桃源县、临澧县、武陵区)
吴忠市(利通区、青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
镇江市(润州区、京口区、扬中市、丹徒区、句容市、丹阳市)
安庆市(桐城市、太湖县、宜秀区、怀宁县、岳西县、大观区、迎江区、宿松县、望江县、潜山市)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市)
长沙市(长沙县、望城区、浏阳市、天心区、开福区、宁乡市、岳麓区、雨花区、芙蓉区)
玉林市(福绵区、容县、兴业县、陆川县、北流市、玉州区、博白县)
营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区、站前区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、利川市、宣恩县、来凤县、巴东县、恩施市、鹤峰县)
孝感市(应城市、孝南区、汉川市、安陆市、孝昌县、云梦县、大悟县)
拉萨市(曲水县、墨竹工卡县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区、尼木县、城关区、林周县)
呼和浩特市(和林格尔县、土默特左旗、托克托县、赛罕区、回民区、清水河县、新城区、玉泉区、武川县)
日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)
龙岩市(长汀县、漳平市、武平县、连城县、上杭县、永定区、新罗区)
双鸭山市(岭东区、宝山区、四方台区、饶河县、尖山区、友谊县、宝清县、集贤县)
铜仁市(德江县、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、玉屏侗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区、碧江区)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
乌兰察布市(兴和县、四子王旗、化德县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼后旗、凉城县、卓资县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
信阳市(潢川县、浉河区、淮滨县、新县、光山县、平桥区、固始县、息县、罗山县、商城县)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区)
金华市(磐安县、婺城区、义乌市、金东区、兰溪市、永康市、武义县、浦江县、东阳市)
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临汾市(襄汾县、尧都区、蒲县、古县、大宁县、永和县、曲沃县、翼城县、乡宁县、安泽县、隰县、侯马市、浮山县、汾西县、霍州市、洪洞县、吉县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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