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眉山市(洪雅县、丹棱县、东坡区、青神县、彭山区、仁寿县)

洛阳市(宜阳县、洛龙区、嵩县、伊川县、汝阳县、栾川县、孟津区、老城区、洛宁县、涧西区、新安县、西工区、偃师区、瀍河回族区)

漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县)

呼伦贝尔市(牙克石市、鄂温克族自治旗、根河市、海拉尔区、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市)  邢台市(宁晋县、信都区、清河县、威县、新河县、巨鹿县、沙河市、临西县、襄都区、广宗县、南和区、临城县、任泽区、隆尧县、南宫市、柏乡县、平乡县、内丘县)

台州市(椒江区、温岭市、黄岩区、路桥区、临海市、玉环市、天台县、三门县、仙居县)

临沧市(云县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、临翔区)

石家庄市(井陉县、新华区、长安区、高邑县、藁城区、正定县、无极县、赵县、元氏县、晋州市、平山县、灵寿县、栾城区、辛集市、行唐县、桥西区、深泽县、新乐市、井陉矿区、裕华区、赞皇县、鹿泉区)阳泉市(矿区、郊区、城区、平定县、盂县)

毕节市(七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、黔西市、赫章县、大方县、纳雍县)  揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、揭西县、榕城区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

天津市(北辰区、和平区、滨海新区、红桥区、河东区、西青区、宝坻区、宁河区、静海区、津南区、武清区、河北区、南开区、河西区、蓟州区、东丽区)

广安市(岳池县、前锋区、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市)

日喀则市(康马县、昂仁县、仁布县、桑珠孜区、岗巴县、定结县、吉隆县、仲巴县、拉孜县、萨迦县、江孜县、谢通门县、萨嘎县、白朗县、南木林县、定日县、亚东县、聂拉木县)

南宁市(宾阳县、良庆区、青秀区、武鸣区、邕宁区、横州市、兴宁区、江南区、西乡塘区、马山县、隆安县、上林县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、龙井市、安图县、图们市、延吉市、珲春市、敦化市)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

广西壮族自治区

益阳市(赫山区、沅江市、安化县、资阳区、南县、桃江县)

周口市(扶沟县、项城市、鹿邑县、商水县、川汇区、沈丘县、淮阳区、西华县、郸城县、太康县)

肇庆市(广宁县、四会市、鼎湖区、怀集县、高要区、德庆县、封开县、端州区)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)

白山市(靖宇县、浑江区、江源区、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县)

大庆市(肇州县、让胡路区、林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、萨尔图区、大同区)

滁州市(来安县、天长市、凤阳县、定远县、明光市、全椒县、南谯区、琅琊区)

和田地区(皮山县、策勒县、于田县、墨玉县、洛浦县、和田市、和田县、民丰县)

普洱市(思茅区、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县)

清远市(连州市、清新区、阳山县、佛冈县、英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县)

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长治市(壶关县、潞州区、平顺县、屯留区、潞城区、长子县、黎城县、上党区、沁源县、沁县、武乡县、襄垣县)

青岛市(胶州市、城阳区、市南区、平度市、即墨区、市北区、黄岛区、莱西市、崂山区、李沧区)

三沙市(南沙区、西沙区)

攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)  湛江市(麻章区、徐闻县、霞山区、坡头区、廉江市、遂溪县、雷州市、赤坎区、吴川市)

漳州市(东山县、龙文区、漳浦县、长泰区、华安县、龙海区、芗城区、云霄县、诏安县、平和县、南靖县)

宜宾市(翠屏区、叙州区、长宁县、江安县、南溪区、珙县、兴文县、高县、筠连县、屏山县)

黄冈市(麻城市、红安县、黄州区、罗田县、武穴市、浠水县、蕲春县、英山县、黄梅县、团风县)乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

宜昌市(点军区、西陵区、猇亭区、枝江市、远安县、秭归县、宜都市、当阳市、兴山县、长阳土家族自治县、伍家岗区、五峰土家族自治县、夷陵区)  泰州市(靖江市、高港区、泰兴市、海陵区、兴化市、姜堰区)

绵阳市(三台县、安州区、游仙区、梓潼县、盐亭县、涪城区、江油市、平武县、北川羌族自治县)

驻马店市(正阳县、遂平县、新蔡县、驿城区、平舆县、泌阳县、汝南县、上蔡县、西平县、确山县)

安阳市(龙安区、汤阴县、内黄县、滑县、北关区、殷都区、林州市、安阳县、文峰区)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

马鞍山市(雨山区、和县、含山县、当涂县、博望区、花山区)

宜春市(丰城市、袁州区、上高县、高安市、樟树市、靖安县、万载县、铜鼓县、奉新县、宜丰县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、南湖区、嘉善县、平湖市、桐乡市、海宁市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

南平市(顺昌县、政和县、邵武市、建阳区、松溪县、光泽县、浦城县、延平区、武夷山市、建瓯市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、若羌县、库尔勒市、轮台县、和静县、焉耆回族自治县、尉犁县、且末县)

果洛藏族自治州(玛多县、达日县、久治县、玛沁县、班玛县、甘德县)

扬州市(仪征市、高邮市、邗江区、广陵区、江都区、宝应县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

怀化市(辰溪县、麻阳苗族自治县、溆浦县、鹤城区、洪江市、芷江侗族自治县、中方县、沅陵县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、会同县)

昆明市(盘龙区、嵩明县、石林彝族自治县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区、富民县、安宁市、宜良县、西山区、官渡区)

咸宁市(咸安区、崇阳县、嘉鱼县、通山县、通城县、赤壁市)

固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、原州区、西吉县)

泸州市(江阳区、纳溪区、合江县、龙马潭区、叙永县、泸县、古蔺县)

牡丹江市(东宁市、绥芬河市、穆棱市、海林市、西安区、东安区、阳明区、宁安市、爱民区、林口县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）