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衡阳市(常宁市、衡南县、蒸湘区、衡阳县、祁东县、耒阳市、衡东县、雁峰区、衡山县、石鼓区、南岳区、珠晖区)

海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

扬州市(邗江区、广陵区、江都区、高邮市、仪征市、宝应县)  临沧市(镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

淮南市(潘集区、凤台县、八公山区、田家庵区、谢家集区、大通区、寿县)

陇南市(康县、两当县、成县、文县、宕昌县、武都区、礼县、西和县、徽县)

南充市(营山县、嘉陵区、高坪区、蓬安县、顺庆区、阆中市、西充县、南部县、仪陇县)菏泽市(东明县、郓城县、牡丹区、曹县、成武县、定陶区、巨野县、单县、鄄城县)

西安市(碑林区、长安区、灞桥区、莲湖区、蓝田县、临潼区、周至县、新城区、未央区、雁塔区、高陵区、鄠邑区、阎良区)  哈尔滨市(平房区、宾县、呼兰区、方正县、木兰县、南岗区、五常市、依兰县、松北区、双城区、通河县、阿城区、香坊区、道里区、巴彦县、尚志市、延寿县、道外区)

忻州市(偏关县、定襄县、五台县、繁峙县、五寨县、原平市、代县、岢岚县、忻府区、神池县、静乐县、宁武县、河曲县、保德县)

张掖市(临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县)

济南市(长清区、商河县、济阳区、钢城区、历下区、章丘区、莱芜区、天桥区、槐荫区、市中区、历城区、平阴县)

太原市(古交市、阳曲县、晋源区、小店区、清徐县、迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、万柏林区、娄烦县)

平顶山市(汝州市、郏县、卫东区、舞钢市、新华区、石龙区、宝丰县、湛河区、叶县、鲁山县)

长治市(长子县、平顺县、潞城区、潞州区、武乡县、襄垣县、上党区、沁县、壶关县、沁源县、屯留区、黎城县)

宁夏回族自治区

曲靖市(罗平县、会泽县、陆良县、麒麟区、宣威市、富源县、马龙区、师宗县、沾益区)

石家庄市(井陉县、灵寿县、行唐县、桥西区、辛集市、长安区、赵县、平山县、正定县、元氏县、藁城区、无极县、裕华区、高邑县、赞皇县、鹿泉区、井陉矿区、深泽县、新乐市、新华区、晋州市、栾城区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、理县、小金县、松潘县、壤塘县、黑水县、马尔康市、汶川县、阿坝县、九寨沟县、红原县、若尔盖县、茂县)

德州市(临邑县、陵城区、乐陵市、平原县、禹城市、庆云县、夏津县、武城县、德城区、宁津县、齐河县)

安庆市(宜秀区、宿松县、桐城市、太湖县、岳西县、怀宁县、望江县、迎江区、潜山市、大观区)

喀什地区(英吉沙县、叶城县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、巴楚县、麦盖提县、疏勒县、疏附县、喀什市、岳普湖县、莎车县)

银川市(永宁县、西夏区、金凤区、灵武市、兴庆区、贺兰县)

文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、富宁县、丘北县、文山市、马关县、麻栗坡县、砚山县)

广安市(武胜县、前锋区、华蓥市、邻水县、广安区、岳池县)

眉山市(彭山区、东坡区、仁寿县、青神县、丹棱县、洪雅县)

长春市(二道区、德惠市、绿园区、榆树市、宽城区、南关区、公主岭市、朝阳区、九台区、双阳区、农安县)

丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、东港市、元宝区、振安区、振兴区)

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郑州市(金水区、登封市、中原区、巩义市、上街区、管城回族区、新郑市、二七区、中牟县、荥阳市、惠济区、新密市)

泰州市(泰兴市、姜堰区、兴化市、靖江市、高港区、海陵区)

随州市(随县、广水市、曾都区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)  六安市(金寨县、舒城县、霍邱县、金安区、裕安区、叶集区、霍山县)

楚雄彝族自治州(武定县、南华县、楚雄市、双柏县、姚安县、禄丰市、大姚县、永仁县、元谋县、牟定县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

连云港市(灌云县、海州区、赣榆区、灌南县、东海县、连云区)本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)

江门市(台山市、江海区、蓬江区、新会区、恩平市、鹤山市、开平市)  盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)

三沙市(南沙区、西沙区)

滨州市(滨城区、惠民县、阳信县、沾化区、无棣县、博兴县、邹平市)

南通市(启东市、如东县、海门区、通州区、崇川区、如皋市、海安市)济源市

广元市(利州区、昭化区、苍溪县、旺苍县、青川县、朝天区、剑阁县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、绿春县、红河县、屏边苗族自治县、弥勒市、石屏县、元阳县、建水县、河口瑶族自治县)

铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、江口县、碧江区、石阡县)

广西壮族自治区

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

抚顺市(新抚区、新宾满族自治县、望花区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、东洲区)

九江市(濂溪区、浔阳区、瑞昌市、都昌县、永修县、武宁县、彭泽县、共青城市、修水县、柴桑区、庐山市、德安县、湖口县)

朔州市(应县、右玉县、平鲁区、朔城区、怀仁市、山阴县)

吉安市(安福县、永丰县、万安县、青原区、泰和县、遂川县、井冈山市、吉水县、新干县、永新县、吉州区、吉安县、峡江县)

吉林市(龙潭区、永吉县、磐石市、昌邑区、蛟河市、舒兰市、桦甸市、船营区、丰满区)

宝鸡市(麟游县、岐山县、渭滨区、太白县、凤翔区、扶风县、千阳县、眉县、陈仓区、凤县、金台区、陇县)

香港特别行政区

雅安市(宝兴县、名山区、雨城区、汉源县、天全县、荥经县、石棉县、芦山县)

厦门市(集美区、海沧区、湖里区、翔安区、同安区、思明区)

乌鲁木齐市(天山区、米东区、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区)

晋中市(榆社县、灵石县、寿阳县、太谷区、祁县、平遥县、昔阳县、和顺县、介休市、榆次区、左权县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。