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维修服务现场教学服务，传授技能：在维修过程中，为客户提供现场教学服务，传授家电日常维护的小技巧，增强客户自我解决问题的能力。
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商洛市(山阳县、商南县、柞水县、丹凤县、洛南县、商州区、镇安县)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
西安市(新城区、雁塔区、莲湖区、临潼区、碑林区、周至县、鄠邑区、蓝田县、阎良区、未央区、长安区、高陵区、灞桥区)
成都市(简阳市、崇州市、温江区、新津区、青羊区、双流区、青白江区、蒲江县、郫都区、金堂县、成华区、大邑县、龙泉驿区、武侯区、邛崃市、都江堰市、新都区、金牛区、锦江区、彭州市)
延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、安图县、和龙市、延吉市、图们市、汪清县、珲春市)
泰安市(泰山区、肥城市、宁阳县、东平县、岱岳区、新泰市)
南阳市(社旗县、内乡县、淅川县、南召县、桐柏县、镇平县、卧龙区、宛城区、西峡县、邓州市、新野县、方城县、唐河县)
苏州市(常熟市、张家港市、昆山市、虎丘区、吴江区、相城区、吴中区、太仓市、姑苏区)
郴州市(嘉禾县、苏仙区、临武县、汝城县、永兴县、北湖区、宜章县、资兴市、桂东县、安仁县、桂阳县)
烟台市(莱州市、芝罘区、招远市、龙口市、莱山区、莱阳市、福山区、栖霞市、海阳市、牟平区、蓬莱区)
四平市(铁东区、梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县)
黄冈市(武穴市、蕲春县、红安县、团风县、英山县、黄梅县、罗田县、浠水县、麻城市、黄州区)
大连市(旅顺口区、普兰店区、庄河市、中山区、金州区、西岗区、甘井子区、瓦房店市、长海县、沙河口区)
铜仁市(沿河土家族自治县、碧江区、德江县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、石阡县、玉屏侗族自治县、江口县、思南县)
惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、惠东县、龙门县)
贵阳市(云岩区、白云区、息烽县、乌当区、修文县、观山湖区、开阳县、清镇市、南明区、花溪区)
焦作市(解放区、山阳区、武陟县、博爱县、孟州市、中站区、修武县、温县、马村区、沁阳市)
本溪市(平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
太原市(娄烦县、万柏林区、阳曲县、尖草坪区、迎泽区、古交市、杏花岭区、清徐县、小店区、晋源区)
上饶市(玉山县、婺源县、余干县、横峰县、信州区、广信区、万年县、广丰区、铅山县、德兴市、弋阳县、鄱阳县)
连云港市(东海县、灌云县、连云区、海州区、赣榆区、灌南县)
双鸭山市(宝清县、集贤县、岭东区、尖山区、宝山区、四方台区、友谊县、饶河县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、花垣县、龙山县、泸溪县、古丈县、保靖县、永顺县、凤凰县)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、义马市、灵宝市、陕州区)
喀什地区(叶城县、疏附县、麦盖提县、喀什市、伽师县、莎车县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县、巴楚县、疏勒县)
阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
三沙市(南沙区、西沙区)
金昌市(永昌县、金川区)
滨州市(滨城区、邹平市、惠民县、博兴县、沾化区、无棣县、阳信县)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、元阳县、屏边苗族自治县、泸西县、开远市、蒙自市、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、建水县、石屏县、河口瑶族自治县、个旧市)
吉林市(蛟河市、龙潭区、船营区、丰满区、舒兰市、永吉县、桦甸市、昌邑区、磐石市)
邵阳市(北塔区、邵阳县、武冈市、大祥区、双清区、绥宁县、新邵县、城步苗族自治县、洞口县、邵东市、隆回县、新宁县)
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泰州市(泰兴市、兴化市、高港区、姜堰区、靖江市、海陵区)
遂宁市(射洪市、大英县、蓬溪县、船山区、安居区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
临夏回族自治州(临夏县、广河县、临夏市、永靖县、和政县、康乐县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
重庆市(江北区、武隆区、城口县、长寿区、丰都县、渝北区、南岸区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、垫江县、梁平区、巫山县、奉节县、潼南区、璧山区、巴南区、云阳县、涪陵区、大渡口区、北碚区、合川区、江津区、綦江区、铜梁区、沙坪坝区、大足区、永川区、黔江区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、万州区、忠县、巫溪县、开州区、渝中区、南川区)
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昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、呼图壁县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
达州市(渠县、达川区、开江县、大竹县、宣汉县、万源市、通川区)
自贡市(贡井区、富顺县、自流井区、荣县、大安区、沿滩区)
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昌都市(左贡县、察雅县、边坝县、类乌齐县、江达县、洛隆县、卡若区、芒康县、贡觉县、丁青县、八宿县)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、抚顺县、顺城区、东洲区、新抚区)
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丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振安区、元宝区、振兴区、凤城市)
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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