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宜春市(丰城市、奉新县、宜丰县、上高县、靖安县、樟树市、万载县、铜鼓县、高安市、袁州区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

湖州市(长兴县、吴兴区、南浔区、安吉县、德清县)

赣州市(会昌县、南康区、全南县、寻乌县、信丰县、大余县、龙南市、崇义县、瑞金市、石城县、定南县、安远县、宁都县、赣县区、上犹县、章贡区、于都县、兴国县)  黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

营口市(站前区、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

泉州市(永春县、晋江市、洛江区、金门县、丰泽区、安溪县、石狮市、德化县、泉港区、惠安县、鲤城区、南安市)铁岭市(西丰县、银州区、清河区、昌图县、开原市、调兵山市、铁岭县)

沧州市(沧县、泊头市、河间市、盐山县、海兴县、献县、南皮县、运河区、孟村回族自治县、吴桥县、新华区、任丘市、肃宁县、黄骅市、青县、东光县)  福州市(罗源县、福清市、闽侯县、永泰县、台江区、鼓楼区、晋安区、闽清县、平潭县、马尾区、仓山区、长乐区、连江县)

张掖市(民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、临泽县)

厦门市(翔安区、思明区、同安区、湖里区、集美区、海沧区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

宜昌市(猇亭区、兴山县、夷陵区、西陵区、秭归县、长阳土家族自治县、远安县、当阳市、枝江市、伍家岗区、五峰土家族自治县、点军区、宜都市)

濮阳市(清丰县、华龙区、南乐县、台前县、范县、濮阳县)

固原市(西吉县、泾源县、原州区、彭阳县、隆德县)

九江市(濂溪区、柴桑区、德安县、修水县、湖口县、武宁县、彭泽县、浔阳区、共青城市、都昌县、永修县、瑞昌市、庐山市)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

盐城市(射阳县、亭湖区、大丰区、盐都区、阜宁县、滨海县、响水县、建湖县、东台市)

北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)

攀枝花市(西区、东区、盐边县、仁和区、米易县)

漳州市(诏安县、东山县、云霄县、长泰区、芗城区、平和县、龙文区、南靖县、龙海区、华安县、漳浦县)

连云港市(灌南县、东海县、海州区、连云区、灌云县、赣榆区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

天水市(秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、武山县、清水县、麦积区)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、若尔盖县、壤塘县、红原县、汶川县、松潘县、理县、马尔康市、九寨沟县、黑水县、茂县、阿坝县、金川县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、麦盖提县、伽师县、叶城县、疏勒县、莎车县、巴楚县、泽普县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

巴中市(南江县、通江县、恩阳区、巴州区、平昌县)

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巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗)

眉山市(青神县、洪雅县、丹棱县、东坡区、彭山区、仁寿县)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、同心县、红寺堡区)

重庆市(大渡口区、垫江县、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、南川区、长寿区、荣昌区、石柱土家族自治县、江北区、渝北区、丰都县、九龙坡区、忠县、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、沙坪坝区、大足区、黔江区、梁平区、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、永川区、璧山区、渝中区、巴南区、开州区、江津区、綦江区、万州区、潼南区、奉节县、涪陵区、巫山县、城口县、武隆区、南岸区、合川区、北碚区)  承德市(鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、兴隆县、平泉市、双滦区、双桥区、承德县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、蒙自市、建水县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、石屏县、开远市、屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、个旧市、元阳县)

中山市

百色市(德保县、田东县、平果市、田林县、凌云县、那坡县、西林县、靖西市、隆林各族自治县、右江区、乐业县、田阳区)茂名市(信宜市、化州市、高州市、电白区、茂南区)

黄石市(西塞山区、下陆区、阳新县、黄石港区、铁山区、大冶市)  抚顺市(望花区、东洲区、顺城区、抚顺县、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县)

佳木斯市(向阳区、东风区、同江市、汤原县、富锦市、抚远市、桦川县、郊区、桦南县、前进区)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、合山市、兴宾区、象州县)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、准格尔旗)那曲市(申扎县、索县、比如县、嘉黎县、安多县、尼玛县、聂荣县、班戈县、双湖县、色尼区、巴青县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

洛阳市(嵩县、洛宁县、孟津区、新安县、老城区、涧西区、栾川县、瀍河回族区、西工区、偃师区、宜阳县、汝阳县、洛龙区、伊川县)

许昌市(禹州市、襄城县、魏都区、长葛市、建安区、鄢陵县)

晋城市(泽州县、陵川县、阳城县、城区、沁水县、高平市)

扬州市(江都区、仪征市、邗江区、广陵区、高邮市、宝应县)

锦州市(黑山县、古塔区、义县、凌海市、北镇市、凌河区、太和区)

辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、长顺县、都匀市、瓮安县、惠水县、福泉市、贵定县、平塘县、三都水族自治县、龙里县、罗甸县、独山县)

荆州市(沙市区、监利市、公安县、松滋市、江陵县、洪湖市、荆州区、石首市)

双鸭山市(集贤县、宝山区、宝清县、饶河县、尖山区、岭东区、四方台区、友谊县)

鞍山市(立山区、铁东区、千山区、台安县、海城市、铁西区、岫岩满族自治县)

和田地区(墨玉县、和田县、民丰县、皮山县、策勒县、和田市、于田县、洛浦县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

黑河市(孙吴县、爱辉区、五大连池市、逊克县、北安市、嫩江市)

开封市(顺河回族区、尉氏县、通许县、祥符区、杞县、鼓楼区、龙亭区、兰考县、禹王台区)

驻马店市(遂平县、汝南县、上蔡县、正阳县、驿城区、确山县、泌阳县、新蔡县、平舆县、西平县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。