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白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、靖宇县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、广南县、富宁县、砚山县、麻栗坡县、丘北县、马关县)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、忻城县、兴宾区、合山市)  鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、淇滨区、浚县)

西藏自治区

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县)

西安市(碑林区、高陵区、蓝田县、新城区、周至县、长安区、雁塔区、临潼区、鄠邑区、阎良区、未央区、灞桥区、莲湖区)

中山市  长春市(绿园区、农安县、九台区、德惠市、朝阳区、南关区、双阳区、公主岭市、榆树市、宽城区、二道区)

荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)

咸阳市(淳化县、永寿县、兴平市、杨陵区、彬州市、旬邑县、长武县、渭城区、武功县、秦都区、泾阳县、礼泉县、三原县、乾县)

广安市(前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市、广安区、邻水县)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

东营市(利津县、河口区、东营区、广饶县、垦利区)

重庆市(合川区、忠县、南川区、沙坪坝区、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、长寿区、丰都县、江津区、武隆区、万州区、璧山区、大渡口区、綦江区、九龙坡区、云阳县、黔江区、大足区、永川区、铜梁区、南岸区、开州区、江北区、巫山县、荣昌区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、涪陵区、渝北区、潼南区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、梁平区、奉节县、垫江县、北碚区)

郴州市(汝城县、苏仙区、永兴县、桂阳县、桂东县、北湖区、宜章县、嘉禾县、安仁县、资兴市、临武县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、恩施市、来凤县、咸丰县、巴东县、宣恩县、建始县、鹤峰县)

宁德市(福鼎市、蕉城区、霞浦县、周宁县、屏南县、柘荣县、寿宁县、古田县、福安市)

锦州市(黑山县、凌海市、凌河区、北镇市、太和区、古塔区、义县)

昭通市(绥江县、大关县、昭阳区、镇雄县、盐津县、鲁甸县、彝良县、巧家县、永善县、威信县、水富市)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云城区、云安区)

固原市(隆德县、彭阳县、原州区、泾源县、西吉县)

许昌市(鄢陵县、建安区、襄城县、魏都区、长葛市、禹州市)

常德市(汉寿县、临澧县、安乡县、鼎城区、澧县、武陵区、石门县、津市市、桃源县)

龙岩市(新罗区、漳平市、上杭县、永定区、武平县、长汀县、连城县)

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衢州市(常山县、龙游县、开化县、江山市、柯城区、衢江区)

蚌埠市(淮上区、蚌山区、怀远县、固镇县、龙子湖区、五河县、禹会区)

玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、治多县、囊谦县、杂多县、称多县)

澳门特别行政区  昆明市(晋宁区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、石林彝族自治县、盘龙区、东川区、嵩明县、富民县、五华区、西山区)

株洲市(茶陵县、醴陵市、石峰区、攸县、芦淞区、渌口区、荷塘区、天元区、炎陵县)

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海南藏族自治州(兴海县、贵南县、贵德县、共和县、同德县)

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马鞍山市(和县、当涂县、含山县、雨山区、博望区、花山区)

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兰州市(安宁区、七里河区、西固区、红古区、皋兰县、永登县、榆中县、城关区)

大连市(西岗区、普兰店区、瓦房店市、长海县、中山区、庄河市、沙河口区、金州区、旅顺口区、甘井子区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。