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漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区)
云浮市(新兴县、郁南县、云城区、罗定市、云安区)
临夏回族自治州(广河县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏县、永靖县、临夏市)
和田地区(民丰县、和田县、皮山县、和田市、于田县、墨玉县、策勒县、洛浦县)
三明市(永安市、将乐县、明溪县、大田县、泰宁县、沙县区、尤溪县、建宁县、三元区、宁化县、清流县)
渭南市(蒲城县、华阴市、潼关县、大荔县、白水县、合阳县、临渭区、韩城市、澄城县、华州区、富平县)
东营市(利津县、垦利区、广饶县、河口区、东营区)
丽水市(松阳县、庆元县、莲都区、青田县、景宁畲族自治县、龙泉市、缙云县、云和县、遂昌县)
葫芦岛市(南票区、建昌县、绥中县、兴城市、龙港区、连山区)
肇庆市(端州区、封开县、鼎湖区、怀集县、高要区、广宁县、德庆县、四会市)
无锡市(新吴区、梁溪区、江阴市、惠山区、锡山区、宜兴市、滨湖区)
随州市(随县、广水市、曾都区)
深圳市(福田区、坪山区、宝安区、光明区、龙岗区、南山区、罗湖区、龙华区、盐田区)
南昌市(安义县、进贤县、青山湖区、青云谱区、新建区、东湖区、南昌县、红谷滩区、西湖区)
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日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
佛山市(顺德区、高明区、禅城区、三水区、南海区)
新疆维吾尔自治区
昭通市(永善县、鲁甸县、巧家县、盐津县、昭阳区、彝良县、绥江县、水富市、镇雄县、威信县、大关县)
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雅安市(荥经县、汉源县、名山区、天全县、雨城区、宝兴县、石棉县、芦山县)
双鸭山市(集贤县、宝山区、饶河县、四方台区、尖山区、友谊县、宝清县、岭东区)
朔州市(应县、朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市、山阴县)
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海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵德县、贵南县)
成都市(都江堰市、郫都区、邛崃市、大邑县、崇州市、蒲江县、金堂县、新都区、青羊区、成华区、龙泉驿区、简阳市、锦江区、武侯区、新津区、青白江区、彭州市、金牛区、双流区、温江区)
沧州市(盐山县、泊头市、肃宁县、河间市、献县、黄骅市、沧县、孟村回族自治县、青县、海兴县、运河区、任丘市、新华区、吴桥县、南皮县、东光县)
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德阳市(什邡市、旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县、罗江区)
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威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
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厦门市(海沧区、湖里区、同安区、集美区、翔安区、思明区)
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襄阳市(樊城区、老河口市、谷城县、襄城区、保康县、南漳县、枣阳市、宜城市、襄州区)
商丘市(民权县、虞城县、睢阳区、夏邑县、梁园区、宁陵县、柘城县、永城市、睢县)
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淄博市(博山区、桓台县、临淄区、淄川区、沂源县、周村区、高青县、张店区)
南平市(政和县、武夷山市、松溪县、建瓯市、光泽县、浦城县、邵武市、顺昌县、延平区、建阳区)
黄山市(屯溪区、黟县、黄山区、徽州区、祁门县、休宁县、歙县)
驻马店市(新蔡县、驿城区、正阳县、汝南县、平舆县、遂平县、西平县、确山县、上蔡县、泌阳县)
平凉市(泾川县、崇信县、华亭市、灵台县、庄浪县、崆峒区、静宁县)
江门市(蓬江区、恩平市、台山市、新会区、开平市、江海区、鹤山市)
绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、嵊州市、新昌县、柯桥区)
巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)
淮南市(田家庵区、潘集区、八公山区、大通区、寿县、凤台县、谢家集区)
株洲市(石峰区、渌口区、炎陵县、芦淞区、攸县、天元区、荷塘区、醴陵市、茶陵县)
玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、治多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、凤冈县、习水县、播州区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、红花岗区、绥阳县、桐梓县、汇川区、余庆县、正安县)
宁波市(余姚市、海曙区、象山县、鄞州区、宁海县、镇海区、奉化区、江北区、慈溪市、北仑区)
鹤岗市(南山区、兴山区、工农区、向阳区、绥滨县、东山区、萝北县、兴安区)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、罗甸县、瓮安县、独山县、荔波县、贵定县、龙里县、惠水县、长顺县、三都水族自治县、都匀市、平塘县)
中山市
吉林市(永吉县、昌邑区、舒兰市、磐石市、蛟河市、龙潭区、桦甸市、丰满区、船营区)
南宁市(青秀区、良庆区、兴宁区、江南区、西乡塘区、宾阳县、上林县、邕宁区、武鸣区、横州市、马山县、隆安县)
香港特别行政区
甘孜藏族自治州(白玉县、巴塘县、道孚县、甘孜县、丹巴县、理塘县、康定市、色达县、德格县、泸定县、乡城县、得荣县、炉霍县、新龙县、雅江县、稻城县、九龙县、石渠县)
赤峰市(翁牛特旗、宁城县、松山区、元宝山区、巴林左旗、喀喇沁旗、巴林右旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、敖汉旗、克什克腾旗)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)
唐山市(曹妃甸区、遵化市、古冶区、迁安市、玉田县、滦南县、路北区、迁西县、开平区、丰南区、丰润区、乐亭县、路南区、滦州市)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
吕梁市(离石区、石楼县、岚县、中阳县、交城县、临县、孝义市、兴县、文水县、柳林县、交口县、汾阳市、方山县)
呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、新城区、回民区、武川县、土默特左旗、和林格尔县、托克托县、清水河县)
宝鸡市(金台区、麟游县、眉县、渭滨区、千阳县、扶风县、凤县、太白县、陇县、陈仓区、凤翔区、岐山县)
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开封市(龙亭区、禹王台区、杞县、通许县、鼓楼区、兰考县、顺河回族区、尉氏县、祥符区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、五原县、乌拉特前旗)
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南通市(如皋市、如东县、崇川区、海安市、海门区、启东市、通州区)
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伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁县、霍城县、奎屯市、特克斯县、伊宁市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍尔果斯市、尼勒克县)
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钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
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宁夏回族自治区
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嘉峪关市
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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