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巴中市(南江县、通江县、恩阳区、平昌县、巴州区)

酒泉市(金塔县、瓜州县、肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市)  运城市(夏县、平陆县、万荣县、垣曲县、稷山县、绛县、闻喜县、永济市、盐湖区、河津市、芮城县、新绛县、临猗县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、和硕县、库尔勒市、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、和静县)

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中山市通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区)

大理白族自治州(永平县、剑川县、祥云县、洱源县、大理市、弥渡县、南涧彝族自治县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县)  乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼中旗、集宁区、四子王旗、卓资县、化德县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼后旗)

昌都市(类乌齐县、八宿县、卡若区、芒康县、边坝县、左贡县、察雅县、贡觉县、丁青县、江达县、洛隆县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

定西市(安定区、陇西县、临洮县、漳县、通渭县、渭源县、岷县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

攀枝花市(东区、米易县、盐边县、仁和区、西区)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

喀什地区(莎车县、麦盖提县、疏附县、伽师县、巴楚县、疏勒县、喀什市、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县)

孝感市(安陆市、云梦县、大悟县、孝南区、汉川市、应城市、孝昌县)

长沙市(天心区、雨花区、开福区、浏阳市、宁乡市、望城区、长沙县、岳麓区、芙蓉区)

兰州市(城关区、西固区、永登县、皋兰县、红古区、安宁区、榆中县、七里河区)

梧州市(蒙山县、苍梧县、岑溪市、长洲区、龙圩区、万秀区、藤县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、龙山县、永顺县、古丈县、泸溪县、花垣县、吉首市)

厦门市(集美区、湖里区、思明区、翔安区、海沧区、同安区)

临沧市(临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)

宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)

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恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、利川市、巴东县、宣恩县、来凤县、鹤峰县、恩施市)

湛江市(坡头区、遂溪县、廉江市、吴川市、霞山区、雷州市、赤坎区、徐闻县、麻章区)

日喀则市(岗巴县、吉隆县、南木林县、亚东县、萨迦县、康马县、定结县、桑珠孜区、昂仁县、白朗县、江孜县、萨嘎县、仁布县、仲巴县、拉孜县、定日县、聂拉木县、谢通门县)

忻州市(原平市、保德县、五台县、忻府区、偏关县、河曲县、定襄县、静乐县、岢岚县、神池县、繁峙县、五寨县、代县、宁武县)  平凉市(华亭市、静宁县、崆峒区、泾川县、庄浪县、灵台县、崇信县)

那曲市(尼玛县、聂荣县、安多县、巴青县、色尼区、双湖县、申扎县、索县、嘉黎县、班戈县、比如县)

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宜春市(上高县、靖安县、铜鼓县、奉新县、丰城市、袁州区、宜丰县、高安市、万载县、樟树市)

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济源市白银市(会宁县、白银区、平川区、景泰县、靖远县)

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　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。