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鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、台安县、铁西区、海城市)

三沙市(西沙区、南沙区)

雅安市(石棉县、汉源县、名山区、芦山县、荥经县、天全县、雨城区、宝兴县)

深圳市(罗湖区、盐田区、福田区、南山区、坪山区、光明区、龙岗区、龙华区、宝安区)  昭通市(绥江县、水富市、盐津县、鲁甸县、大关县、镇雄县、昭阳区、彝良县、巧家县、威信县、永善县)

怀化市(鹤城区、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、会同县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、洪江市、通道侗族自治县、沅陵县、中方县、溆浦县)

佛山市(南海区、顺德区、禅城区、高明区、三水区)

黄山市(黄山区、歙县、休宁县、黟县、徽州区、屯溪区、祁门县)

邯郸市(馆陶县、临漳县、峰峰矿区、成安县、邯山区、邱县、磁县、肥乡区、广平县、曲周县、魏县、丛台区、复兴区、永年区、大名县、鸡泽县、武安市、涉县)  丹东市(振安区、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振兴区、东港市)

甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、舟曲县、迭部县、玛曲县、合作市、临潭县、卓尼县)

大同市(广灵县、浑源县、云州区、平城区、灵丘县、新荣区、阳高县、云冈区、天镇县、左云县)

阿克苏地区(柯坪县、库车市、温宿县、沙雅县、乌什县、新和县、阿克苏市、拜城县、阿瓦提县)

石河子市(铁门关市、白杨市、可克达拉市、阿拉尔市、新星市、双河市、北屯市、图木舒克市、胡杨河市、五家渠市、昆玉市)

贵港市(平南县、桂平市、港南区、港北区、覃塘区)

邵阳市(新邵县、武冈市、邵东市、隆回县、双清区、邵阳县、大祥区、洞口县、城步苗族自治县、绥宁县、北塔区、新宁县)

唐山市(滦南县、乐亭县、丰南区、丰润区、遵化市、迁安市、滦州市、开平区、路南区、曹妃甸区、迁西县、玉田县、古冶区、路北区)

东莞市

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

广州市(白云区、番禺区、海珠区、南沙区、天河区、越秀区、增城区、黄埔区、从化区、花都区、荔湾区)

昌都市(左贡县、八宿县、边坝县、察雅县、类乌齐县、芒康县、贡觉县、江达县、卡若区、洛隆县、丁青县)

枣庄市(台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区、薛城区、山亭区)

丽水市(缙云县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县、莲都区、龙泉市、松阳县)

黄冈市(团风县、麻城市、英山县、浠水县、蕲春县、黄州区、红安县、罗田县、黄梅县、武穴市)

鸡西市(鸡东县、恒山区、虎林市、滴道区、密山市、鸡冠区、城子河区、麻山区、梨树区)

广元市(剑阁县、青川县、利州区、旺苍县、苍溪县、朝天区、昭化区)

宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

德阳市(罗江区、中江县、绵竹市、广汉市、什邡市、旌阳区)

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塔城地区(乌苏市、托里县、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市)

孝感市(大悟县、汉川市、孝昌县、孝南区、应城市、云梦县、安陆市)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市、梁河县)

汉中市(留坝县、汉台区、南郑区、镇巴县、西乡县、宁强县、略阳县、佛坪县、洋县、勉县、城固县)  朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、右玉县、朔城区、山阴县)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、库尔勒市、博湖县、和硕县、和静县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县)

保定市(满城区、高碑店市、易县、阜平县、蠡县、徐水区、定州市、博野县、安国市、高阳县、竞秀区、定兴县、涞水县、曲阳县、雄县、清苑区、莲池区、顺平县、容城县、涿州市、唐县、涞源县、安新县、望都县)嘉峪关市

凉山彝族自治州(昭觉县、德昌县、会理市、普格县、美姑县、盐源县、宁南县、西昌市、雷波县、冕宁县、会东县、金阳县、越西县、布拖县、甘洛县、喜德县、木里藏族自治县)  克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

儋州市

渭南市(澄城县、富平县、潼关县、合阳县、临渭区、蒲城县、华阴市、白水县、韩城市、华州区、大荔县)

三明市(大田县、永安市、宁化县、泰宁县、三元区、尤溪县、明溪县、建宁县、沙县区、将乐县、清流县)白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、靖宇县、江源区、抚松县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)

自贡市(富顺县、大安区、贡井区、沿滩区、荣县、自流井区)

曲靖市(宣威市、陆良县、罗平县、马龙区、师宗县、麒麟区、沾益区、富源县、会泽县)

柳州市(融安县、城中区、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳南区、柳城县、柳北区)

铁岭市(西丰县、清河区、开原市、调兵山市、昌图县、铁岭县、银州区)

南宁市(上林县、青秀区、良庆区、隆安县、兴宁区、西乡塘区、马山县、宾阳县、江南区、邕宁区、武鸣区、横州市)

泉州市(德化县、泉港区、永春县、丰泽区、鲤城区、石狮市、安溪县、洛江区、金门县、晋江市、南安市、惠安县)

淄博市(沂源县、张店区、淄川区、博山区、临淄区、周村区、桓台县、高青县)

乐山市(沐川县、峨眉山市、金口河区、峨边彝族自治县、夹江县、井研县、犍为县、马边彝族自治县、五通桥区、市中区、沙湾区)

永州市(江华瑶族自治县、新田县、双牌县、祁阳市、江永县、宁远县、蓝山县、道县、东安县、零陵区、冷水滩区)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛沁县、玛多县、甘德县、达日县)

长春市(德惠市、二道区、绿园区、九台区、南关区、农安县、宽城区、双阳区、公主岭市、朝阳区、榆树市)

吕梁市(交口县、孝义市、临县、方山县、离石区、岚县、文水县、兴县、中阳县、石楼县、汾阳市、交城县、柳林县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

宁波市(奉化区、海曙区、江北区、象山县、镇海区、慈溪市、鄞州区、宁海县、北仑区、余姚市)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、晴隆县、册亨县、贞丰县、安龙县、兴义市、兴仁市、望谟县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。