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滁州市(琅琊区、来安县、明光市、天长市、定远县、凤阳县、南谯区、全椒县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
咸宁市(崇阳县、通城县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市、通山县)
漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县)
萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、芦溪县、莲花县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、二连浩特市、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗)
昆明市(富民县、宜良县、晋宁区、五华区、盘龙区、安宁市、东川区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、官渡区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县)
三门峡市(卢氏县、渑池县、灵宝市、义马市、陕州区、湖滨区)
衢州市(常山县、江山市、衢江区、开化县、龙游县、柯城区)
南充市(高坪区、顺庆区、嘉陵区、仪陇县、阆中市、南部县、西充县、营山县、蓬安县)
吉安市(永丰县、新干县、永新县、吉安县、峡江县、吉水县、井冈山市、万安县、遂川县、青原区、吉州区、安福县、泰和县)
金昌市(金川区、永昌县)
广州市(海珠区、从化区、花都区、天河区、增城区、越秀区、南沙区、黄埔区、白云区、荔湾区、番禺区)
江门市(新会区、江海区、蓬江区、鹤山市、恩平市、开平市、台山市)
聊城市(冠县、东昌府区、茌平区、临清市、东阿县、高唐县、莘县、阳谷县)
牡丹江市(海林市、绥芬河市、东宁市、东安区、林口县、西安区、宁安市、爱民区、穆棱市、阳明区)
攀枝花市(仁和区、米易县、西区、东区、盐边县)
黑河市(逊克县、孙吴县、北安市、爱辉区、五大连池市、嫩江市)
保山市(昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县)
德阳市(什邡市、旌阳区、绵竹市、广汉市、罗江区、中江县)
郴州市(临武县、桂东县、安仁县、永兴县、桂阳县、资兴市、苏仙区、宜章县、汝城县、北湖区、嘉禾县)
安康市(汉滨区、岚皋县、宁陕县、白河县、旬阳市、汉阴县、石泉县、平利县、镇坪县、紫阳县)
白银市(白银区、靖远县、会宁县、景泰县、平川区)
周口市(太康县、郸城县、项城市、商水县、鹿邑县、淮阳区、川汇区、西华县、沈丘县、扶沟县)
兰州市(永登县、榆中县、安宁区、西固区、城关区、七里河区、红古区、皋兰县)
镇江市(扬中市、丹徒区、句容市、京口区、润州区、丹阳市)
阳泉市(平定县、城区、盂县、矿区、郊区)
宁波市(余姚市、江北区、宁海县、象山县、镇海区、海曙区、北仑区、鄞州区、慈溪市、奉化区)
儋州市
湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、泸溪县、永顺县、龙山县、凤凰县、古丈县、保靖县)
通化市(二道江区、辉南县、东昌区、通化县、梅河口市、柳河县、集安市)
东莞市
滨州市(惠民县、阳信县、博兴县、滨城区、邹平市、无棣县、沾化区)
鹤壁市(淇滨区、鹤山区、淇县、山城区、浚县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
上海市(虹口区、静安区、普陀区、杨浦区、浦东新区、崇明区、黄浦区、宝山区、长宁区、奉贤区、嘉定区、徐汇区、松江区、闵行区、金山区、青浦区)
临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、临夏县、临夏市、康乐县)
泸州市(江阳区、古蔺县、纳溪区、龙马潭区、叙永县、泸县、合江县)
白山市(临江市、靖宇县、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区)
信阳市(浉河区、商城县、罗山县、固始县、淮滨县、潢川县、平桥区、息县、新县、光山县)
银川市(兴庆区、永宁县、西夏区、金凤区、灵武市、贺兰县)
咸阳市(乾县、三原县、杨陵区、礼泉县、彬州市、泾阳县、旬邑县、渭城区、淳化县、兴平市、秦都区、永寿县、长武县、武功县)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)
东营市(河口区、东营区、广饶县、利津县、垦利区)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁市、伊宁县、霍城县、昭苏县、特克斯县、霍尔果斯市、巩留县、新源县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)
鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、海城市、铁西区、千山区、铁东区、立山区)
海东市(互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县)
青岛市(胶州市、平度市、李沧区、市南区、市北区、黄岛区、城阳区、崂山区、莱西市、即墨区)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
台州市(临海市、仙居县、椒江区、天台县、黄岩区、路桥区、玉环市、温岭市、三门县)
伊春市(乌翠区、友好区、大箐山县、伊美区、嘉荫县、铁力市、丰林县、南岔县、金林区、汤旺县)
莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区、荔城区)
安阳市(林州市、内黄县、龙安区、文峰区、汤阴县、殷都区、北关区、滑县、安阳县)
淮南市(田家庵区、八公山区、寿县、大通区、潘集区、凤台县、谢家集区)
果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、达日县、玛沁县、玛多县、久治县)
日喀则市(桑珠孜区、萨迦县、南木林县、江孜县、白朗县、仁布县、昂仁县、萨嘎县、拉孜县、康马县、聂拉木县、吉隆县、亚东县、仲巴县、定日县、定结县、岗巴县、谢通门县)
济源市
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、汪清县、和龙市、安图县、图们市、珲春市、龙井市)
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、建华区、龙江县、富拉尔基区、富裕县、依安县、讷河市、甘南县、克山县、昂昂溪区、铁锋区、克东县、泰来县、龙沙区、拜泉县、碾子山区)
合肥市(蜀山区、瑶海区、长丰县、包河区、巢湖市、肥西县、庐江县、肥东县、庐阳区)
嘉兴市(桐乡市、海盐县、嘉善县、南湖区、秀洲区、平湖市、海宁市)
沧州市(运河区、新华区、河间市、肃宁县、海兴县、任丘市、南皮县、盐山县、泊头市、黄骅市、献县、东光县、沧县、孟村回族自治县、青县、吴桥县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)
新乡市(获嘉县、卫辉市、封丘县、辉县市、原阳县、凤泉区、卫滨区、长垣市、牧野区、新乡县、红旗区、延津县)
开封市(禹王台区、杞县、鼓楼区、祥符区、兰考县、龙亭区、顺河回族区、尉氏县、通许县)
榆林市(绥德县、靖边县、吴堡县、榆阳区、米脂县、神木市、定边县、子洲县、横山区、清涧县、佳县、府谷县)
宁夏回族自治区
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
凉山彝族自治州(冕宁县、金阳县、普格县、会东县、昭觉县、布拖县、宁南县、德昌县、喜德县、越西县、雷波县、会理市、美姑县、西昌市、木里藏族自治县、甘洛县、盐源县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
百色市(田东县、隆林各族自治县、乐业县、靖西市、德保县、西林县、田阳区、右江区、田林县、那坡县、平果市、凌云县)
山南市(错那市、曲松县、浪卡子县、桑日县、洛扎县、琼结县、隆子县、措美县、乃东区、扎囊县、贡嘎县、加查县)
玉林市(北流市、玉州区、容县、福绵区、陆川县、兴业县、博白县)
南宁市(横州市、上林县、宾阳县、隆安县、兴宁区、武鸣区、西乡塘区、江南区、良庆区、青秀区、马山县、邕宁区)
芜湖市(弋江区、鸠江区、镜湖区、无为市、繁昌区、湾沚区、南陵县)
辽阳市(太子河区、宏伟区、文圣区、辽阳县、白塔区、灯塔市、弓长岭区)
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晋城市(阳城县、陵川县、泽州县、沁水县、高平市、城区)
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十堰市(竹山县、丹江口市、茅箭区、郧西县、张湾区、郧阳区、竹溪县、房县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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