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永州市(零陵区、东安县、道县、蓝山县、冷水滩区、新田县、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、双牌县、祁阳市)

贵港市(桂平市、覃塘区、港南区、港北区、平南县)

普洱市(西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)  漳州市(芗城区、华安县、漳浦县、龙文区、龙海区、云霄县、东山县、诏安县、南靖县、长泰区、平和县)

天津市(和平区、滨海新区、红桥区、南开区、河东区、宁河区、静海区、东丽区、河西区、河北区、蓟州区、西青区、北辰区、武清区、津南区、宝坻区)

绥化市(绥棱县、庆安县、望奎县、明水县、兰西县、安达市、肇东市、北林区、海伦市、青冈县)

广安市(前锋区、岳池县、武胜县、华蓥市、邻水县、广安区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)  黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)

茂名市(化州市、信宜市、电白区、高州市、茂南区)

商丘市(永城市、睢阳区、夏邑县、虞城县、民权县、睢县、梁园区、柘城县、宁陵县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、满洲里市、扎赉诺尔区、根河市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎兰屯市、海拉尔区)

桂林市(雁山区、秀峰区、平乐县、永福县、灌阳县、龙胜各族自治县、资源县、兴安县、恭城瑶族自治县、七星区、叠彩区、阳朔县、荔浦市、象山区、临桂区、全州县、灵川县)

吴忠市(同心县、盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、拜城县、温宿县、乌什县、新和县、柯坪县)

海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵南县、贵德县)

果洛藏族自治州(班玛县、达日县、久治县、甘德县、玛多县、玛沁县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县、镇康县、云县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

雅安市(荥经县、天全县、名山区、芦山县、宝兴县、石棉县、汉源县、雨城区)

廊坊市(大城县、三河市、安次区、广阳区、霸州市、香河县、文安县、大厂回族自治县、永清县、固安县)

南平市(邵武市、浦城县、政和县、顺昌县、武夷山市、松溪县、建瓯市、延平区、光泽县、建阳区)

邯郸市(邯山区、邱县、武安市、肥乡区、广平县、曲周县、临漳县、永年区、大名县、磁县、成安县、峰峰矿区、馆陶县、涉县、魏县、鸡泽县、复兴区、丛台区)

中山市

通化市(梅河口市、通化县、辉南县、集安市、二道江区、东昌区、柳河县)

萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县)

泉州市(鲤城区、安溪县、惠安县、永春县、德化县、泉港区、丰泽区、石狮市、金门县、洛江区、南安市、晋江市)

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三沙市(南沙区、西沙区)

保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县)

扬州市(宝应县、邗江区、广陵区、江都区、仪征市、高邮市)

荆门市(东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区、京山市)  聊城市(东阿县、东昌府区、高唐县、莘县、冠县、临清市、阳谷县、茌平区)

玉树藏族自治州(玉树市、治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县、囊谦县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、三都水族自治县、罗甸县、惠水县、长顺县、龙里县、贵定县、荔波县、福泉市、都匀市、平塘县、独山县)

无锡市(滨湖区、梁溪区、江阴市、宜兴市、新吴区、锡山区、惠山区)咸宁市(咸安区、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、通城县)

宜春市(靖安县、高安市、奉新县、万载县、铜鼓县、宜丰县、袁州区、上高县、樟树市、丰城市)  通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁区)

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白城市(通榆县、大安市、洮南市、洮北区、镇赉县)贵阳市(南明区、清镇市、观山湖区、修文县、乌当区、息烽县、花溪区、白云区、云岩区、开阳县)

南阳市(宛城区、南召县、新野县、淅川县、方城县、卧龙区、镇平县、唐河县、西峡县、桐柏县、内乡县、社旗县、邓州市)

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日喀则市(亚东县、仲巴县、桑珠孜区、萨迦县、仁布县、定日县、白朗县、定结县、康马县、吉隆县、昂仁县、聂拉木县、谢通门县、南木林县、萨嘎县、岗巴县、拉孜县、江孜县)

安阳市(北关区、文峰区、汤阴县、林州市、内黄县、滑县、安阳县、殷都区、龙安区)

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那曲市(班戈县、色尼区、双湖县、巴青县、安多县、尼玛县、比如县、索县、聂荣县、嘉黎县、申扎县)

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宿州市(埇桥区、泗县、萧县、灵璧县、砀山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频