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更新时间：2025-04-24 19:07:39　浏览次数： 475

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龙岩市(长汀县、连城县、漳平市、上杭县、新罗区、永定区、武平县)

贵阳市(乌当区、云岩区、南明区、观山湖区、清镇市、开阳县、修文县、白云区、息烽县、花溪区)

柳州市(融安县、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、城中区、柳北区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县、柳南区)

铜仁市(石阡县、江口县、思南县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、碧江区、德江县) 广元市(朝天区、青川县、利州区、昭化区、苍溪县、旺苍县、剑阁县)

南通市(如东县、启东市、崇川区、通州区、海安市、如皋市、海门区)

葫芦岛市(南票区、建昌县、兴城市、连山区、绥中县、龙港区)

大同市(阳高县、平城区、新荣区、左云县、广灵县、云冈区、云州区、浑源县、天镇县、灵丘县)

娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县) 眉山市(彭山区、洪雅县、仁寿县、丹棱县、东坡区、青神县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、石渠县、炉霍县、乡城县、理塘县、德格县、白玉县、泸定县、康定市、雅江县、稻城县、新龙县、九龙县、巴塘县、得荣县、色达县、道孚县、甘孜县)

双鸭山市(饶河县、宝清县、友谊县、集贤县、尖山区、宝山区、四方台区、岭东区)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

绥化市(安达市、望奎县、肇东市、兰西县、明水县、庆安县、海伦市、绥棱县、青冈县、北林区)

和田地区(和田市、民丰县、和田县、于田县、洛浦县、墨玉县、策勒县、皮山县)

宜昌市(枝江市、点军区、猇亭区、远安县、兴山县、当阳市、五峰土家族自治县、伍家岗区、夷陵区、西陵区、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县)

晋城市(泽州县、城区、阳城县、沁水县、高平市、陵川县)

塔城地区(沙湾市、托里县、裕民县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

牡丹江市(宁安市、绥芬河市、爱民区、海林市、东安区、西安区、林口县、东宁市、穆棱市、阳明区)

平顶山市(湛河区、宝丰县、汝州市、叶县、舞钢市、新华区、石龙区、郏县、鲁山县、卫东区)

五指山市(白沙黎族自治县、琼海市、文昌市、定安县、琼中黎族苗族自治县、东方市、万宁市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县)

朝阳市(凌源市、北票市、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区)

自贡市(沿滩区、贡井区、荣县、自流井区、富顺县、大安区)

中山市

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

天水市(秦州区、麦积区、秦安县、武山县、张家川回族自治县、清水县、甘谷县)

赣州市(于都县、赣县区、石城县、上犹县、宁都县、章贡区、安远县、崇义县、瑞金市、会昌县、龙南市、兴国县、定南县、南康区、全南县、寻乌县、大余县、信丰县)

南平市(浦城县、建瓯市、光泽县、建阳区、延平区、武夷山市、政和县、邵武市、松溪县、顺昌县)

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北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

江门市(鹤山市、蓬江区、新会区、台山市、开平市、恩平市、江海区)

九江市(都昌县、永修县、瑞昌市、彭泽县、庐山市、德安县、浔阳区、修水县、柴桑区、濂溪区、共青城市、湖口县、武宁县)

白城市(通榆县、洮北区、洮南市、镇赉县、大安市) 甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、夏河县、合作市、碌曲县、玛曲县、迭部县、舟曲县)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

桂林市(荔浦市、兴安县、阳朔县、临桂区、秀峰区、灵川县、龙胜各族自治县、资源县、七星区、叠彩区、雁山区、平乐县、恭城瑶族自治县、灌阳县、永福县、象山区、全州县)

大庆市(龙凤区、肇州县、红岗区、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、林甸县)台州市(临海市、仙居县、玉环市、天台县、椒江区、路桥区、温岭市、三门县、黄岩区)

延边朝鲜族自治州(延吉市、和龙市、汪清县、珲春市、龙井市、安图县、图们市、敦化市) 淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

芜湖市(繁昌区、镜湖区、鸠江区、湾沚区、无为市、南陵县、弋江区)宜春市(丰城市、奉新县、上高县、铜鼓县、万载县、靖安县、高安市、袁州区、宜丰县、樟树市)

扬州市(邗江区、仪征市、江都区、广陵区、高邮市、宝应县)

开封市(兰考县、龙亭区、顺河回族区、通许县、鼓楼区、杞县、祥符区、禹王台区、尉氏县)

儋州市

河池市(巴马瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、南丹县、东兰县、都安瑶族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、金城江区)

韶关市(曲江区、武江区、乐昌市、仁化县、翁源县、南雄市、乳源瑶族自治县、始兴县、新丰县、浈江区)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

营口市(西市区、老边区、大石桥市、站前区、盖州市、鲅鱼圈区)

内蒙古自治区

焦作市(沁阳市、马村区、解放区、武陟县、博爱县、中站区、修武县、孟州市、山阳区、温县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

深圳市(坪山区、宝安区、龙岗区、龙华区、南山区、光明区、罗湖区、福田区、盐田区)

漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县)

许昌市(建安区、魏都区、鄢陵县、襄城县、禹州市、长葛市)

常州市(金坛区、天宁区、钟楼区、新北区、溧阳市、武进区)

萍乡市(芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区、安源区)

渭南市(大荔县、白水县、潼关县、临渭区、合阳县、韩城市、蒲城县、澄城县、华州区、富平县、华阴市)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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