星际之乌龙大英雄，穿出你的风格与自信！
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鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、鹤山区、淇县)
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安庆市(望江县、岳西县、迎江区、宜秀区、怀宁县、太湖县、大观区、潜山市、桐城市、宿松县)
白城市(通榆县、洮北区、大安市、洮南市、镇赉县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗)
杭州市(桐庐县、西湖区、上城区、萧山区、临平区、临安区、拱墅区、富阳区、钱塘区、淳安县、滨江区、余杭区、建德市)
丽水市(龙泉市、云和县、莲都区、景宁畲族自治县、庆元县、松阳县、遂昌县、缙云县、青田县)
雅安市(荥经县、芦山县、天全县、名山区、雨城区、石棉县、宝兴县、汉源县)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
衡水市(武邑县、阜城县、枣强县、桃城区、冀州区、深州市、武强县、饶阳县、安平县、故城县、景县)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、蓬溪县、船山区)
包头市(青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、石拐区、东河区、昆都仑区、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)
崇左市(江州区、龙州县、大新县、天等县、宁明县、扶绥县、凭祥市)
威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)
德州市(夏津县、平原县、齐河县、临邑县、宁津县、禹城市、庆云县、德城区、陵城区、武城县、乐陵市)
贵港市(港北区、平南县、港南区、覃塘区、桂平市)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县)
开封市(顺河回族区、通许县、禹王台区、兰考县、龙亭区、鼓楼区、祥符区、尉氏县、杞县)
来宾市(兴宾区、忻城县、合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、象州县)
凉山彝族自治州(会理市、越西县、雷波县、甘洛县、宁南县、昭觉县、德昌县、西昌市、布拖县、会东县、美姑县、木里藏族自治县、喜德县、盐源县、金阳县、普格县、冕宁县)
定西市(安定区、渭源县、陇西县、临洮县、通渭县、岷县、漳县)
吴忠市(利通区、红寺堡区、同心县、盐池县、青铜峡市)
咸阳市(永寿县、礼泉县、渭城区、武功县、杨陵区、三原县、淳化县、乾县、兴平市、长武县、泾阳县、秦都区、旬邑县、彬州市)
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永州市(道县、江华瑶族自治县、新田县、宁远县、双牌县、蓝山县、江永县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、东安县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
大连市(沙河口区、庄河市、西岗区、瓦房店市、长海县、甘井子区、中山区、普兰店区、旅顺口区、金州区)
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白山市(江源区、靖宇县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县)
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黔东南苗族侗族自治州(凯里市、麻江县、榕江县、黄平县、天柱县、锦屏县、剑河县、岑巩县、施秉县、镇远县、丹寨县、雷山县、从江县、台江县、三穗县、黎平县)
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泸州市(叙永县、合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、江阳区、泸县)
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漳州市(云霄县、平和县、长泰区、南靖县、龙海区、华安县、漳浦县、龙文区、东山县、诏安县、芗城区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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