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甘南藏族自治州(合作市、玛曲县、卓尼县、临潭县、夏河县、迭部县、碌曲县、舟曲县)

青岛市(李沧区、莱西市、平度市、市南区、胶州市、即墨区、黄岛区、市北区、崂山区、城阳区)

泰安市(肥城市、新泰市、岱岳区、泰山区、东平县、宁阳县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)  临汾市(襄汾县、汾西县、尧都区、翼城县、洪洞县、霍州市、曲沃县、隰县、浮山县、永和县、大宁县、侯马市、乡宁县、吉县、安泽县、古县、蒲县)

广安市(广安区、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、华蓥市)

益阳市(南县、资阳区、沅江市、赫山区、安化县、桃江县)

牡丹江市(宁安市、林口县、东安区、阳明区、东宁市、爱民区、海林市、西安区、穆棱市、绥芬河市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)  大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

雅安市(雨城区、荥经县、宝兴县、汉源县、石棉县、天全县、芦山县、名山区)

北京市(东城区、海淀区、密云区、丰台区、延庆区、房山区、昌平区、顺义区、石景山区、通州区、大兴区、朝阳区、平谷区、怀柔区、西城区、门头沟区)

滨州市(阳信县、滨城区、沾化区、邹平市、无棣县、博兴县、惠民县)

成都市(新津区、崇州市、双流区、蒲江县、青白江区、温江区、郫都区、都江堰市、锦江区、龙泉驿区、成华区、青羊区、大邑县、简阳市、金牛区、武侯区、彭州市、邛崃市、新都区、金堂县)

东营市(广饶县、利津县、东营区、河口区、垦利区)

新余市(分宜县、渝水区)

长沙市(雨花区、长沙县、开福区、宁乡市、浏阳市、岳麓区、天心区、望城区、芙蓉区)

莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区)

昭通市(巧家县、绥江县、水富市、盐津县、镇雄县、鲁甸县、永善县、昭阳区、彝良县、大关县、威信县)

榆林市(横山区、定边县、米脂县、清涧县、靖边县、子洲县、佳县、神木市、吴堡县、榆阳区、绥德县、府谷县)

西藏自治区

百色市(田东县、乐业县、田林县、田阳区、那坡县、右江区、平果市、德保县、靖西市、西林县、隆林各族自治县、凌云县)

梧州市(岑溪市、苍梧县、长洲区、蒙山县、龙圩区、藤县、万秀区)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、凉城县、兴和县、察哈尔右翼后旗、商都县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、丰镇市、卓资县、化德县、集宁区)

抚州市(南丰县、临川区、东乡区、金溪县、崇仁县、广昌县、资溪县、宜黄县、黎川县、乐安县、南城县)

通化市(柳河县、辉南县、二道江区、东昌区、梅河口市、集安市、通化县)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

南通市(如皋市、海门区、通州区、海安市、如东县、崇川区、启东市)

周口市(西华县、扶沟县、太康县、郸城县、商水县、川汇区、沈丘县、项城市、淮阳区、鹿邑县)

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吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)

泸州市(泸县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、合江县、叙永县、纳溪区)

赣州市(南康区、兴国县、寻乌县、安远县、崇义县、龙南市、宁都县、信丰县、于都县、赣县区、上犹县、全南县、定南县、瑞金市、会昌县、大余县、石城县、章贡区)

宁德市(福安市、周宁县、屏南县、福鼎市、寿宁县、古田县、蕉城区、柘荣县、霞浦县)  鹤岗市(兴山区、向阳区、绥滨县、兴安区、萝北县、工农区、南山区、东山区)

临沂市(罗庄区、平邑县、郯城县、沂水县、河东区、沂南县、兰山区、莒南县、费县、蒙阴县、临沭县、兰陵县)

保定市(高阳县、曲阳县、莲池区、高碑店市、清苑区、安国市、满城区、容城县、易县、望都县、涿州市、阜平县、唐县、徐水区、顺平县、定兴县、定州市、博野县、蠡县、安新县、涞源县、涞水县、雄县、竞秀区)

铜仁市(沿河土家族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、万山区、石阡县、思南县、碧江区、松桃苗族自治县)西宁市(湟中区、城东区、城中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县、城北区)

长春市(绿园区、二道区、双阳区、九台区、德惠市、公主岭市、榆树市、农安县、南关区、朝阳区、宽城区)  昆明市(富民县、晋宁区、五华区、嵩明县、安宁市、石林彝族自治县、东川区、盘龙区、呈贡区、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、西山区、官渡区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

崇左市(江州区、扶绥县、天等县、凭祥市、龙州县、大新县、宁明县)

宁夏回族自治区六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

淄博市(临淄区、高青县、周村区、张店区、博山区、桓台县、淄川区、沂源县)

长治市(长子县、沁县、潞城区、沁源县、襄垣县、壶关县、潞州区、屯留区、黎城县、上党区、武乡县、平顺县)

商丘市(睢县、宁陵县、夏邑县、永城市、梁园区、睢阳区、虞城县、柘城县、民权县)

温州市(平阳县、龙湾区、文成县、瑞安市、永嘉县、鹿城区、泰顺县、苍南县、瓯海区、龙港市、洞头区、乐清市)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

岳阳市(岳阳县、临湘市、岳阳楼区、华容县、湘阴县、汨罗市、君山区、云溪区、平江县)

营口市(大石桥市、西市区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、站前区)

林芝市(工布江达县、米林市、波密县、巴宜区、察隅县、墨脱县、朗县)

泉州市(石狮市、泉港区、德化县、惠安县、丰泽区、洛江区、金门县、安溪县、永春县、南安市、晋江市、鲤城区)

白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区)

平顶山市(宝丰县、舞钢市、新华区、郏县、叶县、汝州市、石龙区、湛河区、鲁山县、卫东区)

湛江市(坡头区、赤坎区、廉江市、徐闻县、霞山区、麻章区、遂溪县、雷州市、吴川市)

随州市(曾都区、广水市、随县)

衢州市(柯城区、常山县、江山市、龙游县、开化县、衢江区)

桂林市(龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、灵川县、全州县、荔浦市、秀峰区、象山区、临桂区、雁山区、阳朔县、平乐县、七星区、永福县、资源县、兴安县、灌阳县、叠彩区)

秦皇岛市(昌黎县、海港区、卢龙县、北戴河区、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。