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昌都市(边坝县、贡觉县、卡若区、芒康县、丁青县、江达县、八宿县、察雅县、类乌齐县、左贡县、洛隆县)

十堰市(房县、郧阳区、郧西县、竹溪县、茅箭区、丹江口市、张湾区、竹山县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)

赣州市(大余县、全南县、定南县、章贡区、信丰县、石城县、兴国县、于都县、宁都县、瑞金市、安远县、寻乌县、上犹县、南康区、崇义县、会昌县、赣县区、龙南市)  漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县、临颍县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、和龙市、敦化市、珲春市、安图县、龙井市、延吉市)

遵义市(余庆县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、播州区、湄潭县、汇川区、红花岗区、绥阳县、习水县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、赤水市)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、班玛县、玛沁县、玛多县)红河哈尼族彝族自治州(绿春县、屏边苗族自治县、红河县、个旧市、石屏县、建水县、弥勒市、蒙自市、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、河口瑶族自治县)

宁波市(慈溪市、镇海区、象山县、奉化区、江北区、鄞州区、宁海县、海曙区、余姚市、北仑区)  洛阳市(汝阳县、瀍河回族区、洛龙区、孟津区、西工区、宜阳县、洛宁县、新安县、伊川县、涧西区、栾川县、老城区、偃师区、嵩县)

嘉兴市(嘉善县、海盐县、秀洲区、平湖市、桐乡市、南湖区、海宁市)

晋城市(泽州县、高平市、沁水县、陵川县、城区、阳城县)

庆阳市(庆城县、合水县、宁县、西峰区、镇原县、环县、华池县、正宁县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、凯里市、麻江县、榕江县、雷山县、台江县、从江县、岑巩县、黄平县、剑河县、天柱县、黎平县、施秉县、丹寨县、三穗县、锦屏县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

岳阳市(汨罗市、平江县、岳阳楼区、岳阳县、华容县、云溪区、湘阴县、君山区、临湘市)

儋州市

肇庆市(端州区、德庆县、广宁县、怀集县、鼎湖区、四会市、封开县、高要区)

温州市(苍南县、龙港市、泰顺县、乐清市、瑞安市、瓯海区、平阳县、鹿城区、龙湾区、永嘉县、洞头区、文成县)

香港特别行政区

广元市(朝天区、苍溪县、剑阁县、青川县、旺苍县、利州区、昭化区)

临沂市(兰陵县、沂南县、河东区、临沭县、沂水县、郯城县、平邑县、蒙阴县、兰山区、莒南县、罗庄区、费县)

宝鸡市(岐山县、金台区、凤翔区、眉县、陈仓区、千阳县、凤县、太白县、麟游县、渭滨区、扶风县、陇县)

株洲市(攸县、醴陵市、渌口区、石峰区、荷塘区、天元区、茶陵县、炎陵县、芦淞区)

天水市(甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、武山县、秦州区、清水县)

孝感市(安陆市、大悟县、应城市、汉川市、孝昌县、云梦县、孝南区)

阜新市(新邱区、彰武县、清河门区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区)

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淮安市(金湖县、盱眙县、淮安区、淮阴区、涟水县、洪泽区、清江浦区)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

东莞市  扬州市(邗江区、仪征市、江都区、高邮市、广陵区、宝应县)

宜昌市(枝江市、远安县、长阳土家族自治县、秭归县、伍家岗区、兴山县、五峰土家族自治县、夷陵区、宜都市、西陵区、猇亭区、当阳市、点军区)

昆明市(盘龙区、寻甸回族彝族自治县、富民县、嵩明县、西山区、呈贡区、石林彝族自治县、官渡区、东川区、五华区、安宁市、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县)

丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县)七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

新疆维吾尔自治区  宜春市(樟树市、奉新县、高安市、宜丰县、上高县、袁州区、丰城市、靖安县、铜鼓县、万载县)

河源市(紫金县、龙川县、东源县、和平县、源城区、连平县)

巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、临河区、五原县、乌拉特后旗)

石河子市(双河市、北屯市、白杨市、可克达拉市、阿拉尔市、胡杨河市、五家渠市、昆玉市、新星市、图木舒克市、铁门关市)杭州市(淳安县、萧山区、临安区、钱塘区、临平区、桐庐县、西湖区、拱墅区、建德市、滨江区、上城区、余杭区、富阳区)

云浮市(云城区、新兴县、云安区、罗定市、郁南县)

广西壮族自治区

桂林市(荔浦市、兴安县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、秀峰区、叠彩区、临桂区、灵川县、资源县、灌阳县、永福县、平乐县、全州县、七星区、雁山区、阳朔县、象山区)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

青岛市(崂山区、胶州市、市南区、平度市、即墨区、市北区、黄岛区、李沧区、城阳区、莱西市)

鸡西市(鸡东县、鸡冠区、滴道区、虎林市、麻山区、密山市、恒山区、城子河区、梨树区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、奈曼旗)

定西市(通渭县、临洮县、渭源县、漳县、陇西县、安定区、岷县)

咸宁市(嘉鱼县、通城县、赤壁市、崇阳县、咸安区、通山县)

固原市(西吉县、原州区、泾源县、彭阳县、隆德县)

安阳市(汤阴县、殷都区、安阳县、滑县、文峰区、北关区、内黄县、龙安区、林州市)

长春市(二道区、九台区、绿园区、南关区、公主岭市、双阳区、宽城区、农安县、德惠市、朝阳区、榆树市)

毕节市(七星关区、赫章县、黔西市、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

湛江市(徐闻县、廉江市、吴川市、坡头区、遂溪县、雷州市、霞山区、麻章区、赤坎区)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频