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天水市(武山县、甘谷县、秦州区、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦安县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县)
本溪市(平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县、明山区)
绥化市(明水县、海伦市、安达市、青冈县、北林区、兰西县、绥棱县、望奎县、庆安县、肇东市)
白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、临江市、抚松县、江源区)
辽阳市(宏伟区、太子河区、弓长岭区、白塔区、灯塔市、辽阳县、文圣区)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、化州市、信宜市)
玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、红塔区、峨山彝族自治县、易门县、澄江市、通海县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)
日喀则市(桑珠孜区、亚东县、定日县、谢通门县、吉隆县、昂仁县、拉孜县、岗巴县、仲巴县、仁布县、萨嘎县、康马县、南木林县、定结县、白朗县、萨迦县、聂拉木县、江孜县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、满洲里市、鄂温克族自治旗、根河市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、牙克石市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
吉林市(永吉县、舒兰市、龙潭区、磐石市、蛟河市、船营区、昌邑区、桦甸市、丰满区)
临夏回族自治州(临夏县、和政县、康乐县、东乡族自治县、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)
营口市(西市区、大石桥市、老边区、站前区、鲅鱼圈区、盖州市)
湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)
三沙市(南沙区、西沙区)
商丘市(梁园区、夏邑县、民权县、宁陵县、睢阳区、永城市、柘城县、睢县、虞城县)
崇左市(天等县、江州区、大新县、宁明县、龙州县、凭祥市、扶绥县)
广安市(广安区、岳池县、武胜县、华蓥市、邻水县、前锋区)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
孝感市(孝南区、云梦县、孝昌县、安陆市、应城市、大悟县、汉川市)
内江市(资中县、市中区、东兴区、威远县、隆昌市)
宁德市(古田县、霞浦县、屏南县、寿宁县、蕉城区、福鼎市、福安市、周宁县、柘荣县)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
庆阳市(环县、宁县、镇原县、正宁县、西峰区、合水县、华池县、庆城县)
松原市(扶余市、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
自贡市(荣县、大安区、富顺县、自流井区、贡井区、沿滩区)
五指山市(昌江黎族自治县、文昌市、琼海市、白沙黎族自治县、澄迈县、万宁市、陵水黎族自治县、定安县、东方市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、乐东黎族自治县)
揭阳市(揭东区、揭西县、普宁市、惠来县、榕城区)
拉萨市(曲水县、城关区、达孜区、林周县、当雄县、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区)
渭南市(华阴市、韩城市、临渭区、大荔县、蒲城县、富平县、澄城县、华州区、白水县、潼关县、合阳县)
杭州市(建德市、上城区、桐庐县、淳安县、萧山区、余杭区、西湖区、滨江区、临安区、富阳区、临平区、拱墅区、钱塘区)
深圳市(南山区、坪山区、福田区、光明区、龙岗区、龙华区、盐田区、宝安区、罗湖区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、洪江市、辰溪县、会同县、沅陵县、鹤城区、中方县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县)
漳州市(长泰区、平和县、诏安县、云霄县、龙文区、南靖县、龙海区、漳浦县、芗城区、东山县、华安县)
江门市(恩平市、新会区、鹤山市、台山市、江海区、开平市、蓬江区)
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河池市(宜州区、东兰县、天峨县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县)
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济南市(平阴县、槐荫区、市中区、莱芜区、长清区、历下区、钢城区、历城区、济阳区、商河县、天桥区、章丘区)
岳阳市(岳阳楼区、华容县、云溪区、君山区、岳阳县、湘阴县、汨罗市、平江县、临湘市)
宜宾市(叙州区、筠连县、高县、长宁县、珙县、兴文县、南溪区、屏山县、江安县、翠屏区)
黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、北安市、孙吴县、五大连池市)
鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)
哈尔滨市(木兰县、道里区、依兰县、道外区、宾县、香坊区、五常市、平房区、方正县、南岗区、巴彦县、呼兰区、双城区、阿城区、延寿县、尚志市、松北区、通河县)
廊坊市(大城县、三河市、安次区、文安县、永清县、香河县、广阳区、大厂回族自治县、霸州市、固安县)
南通市(通州区、启东市、如皋市、如东县、崇川区、海门区、海安市)
保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、昌宁县)
萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县)
鄂尔多斯市(康巴什区、达拉特旗、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)
普洱市(西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
西藏自治区
山南市(措美县、扎囊县、乃东区、洛扎县、错那市、琼结县、加查县、隆子县、曲松县、浪卡子县、桑日县、贡嘎县)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
聊城市(高唐县、东昌府区、临清市、冠县、莘县、阳谷县、东阿县、茌平区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、新源县、霍城县、特克斯县、奎屯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁县、霍尔果斯市、尼勒克县)
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临沂市(兰陵县、费县、沂南县、罗庄区、郯城县、沂水县、平邑县、临沭县、兰山区、蒙阴县、莒南县、河东区)
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酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县)
扬州市(邗江区、宝应县、仪征市、高邮市、江都区、广陵区)
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海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、贵南县、共和县)
宁夏回族自治区
咸阳市(礼泉县、彬州市、永寿县、乾县、长武县、秦都区、三原县、杨陵区、淳化县、渭城区、武功县、旬邑县、泾阳县、兴平市)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、兴和县、丰镇市、集宁区、商都县、察哈尔右翼中旗、卓资县、四子王旗、化德县)
黄冈市(红安县、英山县、麻城市、浠水县、武穴市、蕲春县、黄梅县、黄州区、罗田县、团风县)
温州市(鹿城区、乐清市、永嘉县、龙港市、洞头区、龙湾区、泰顺县、平阳县、瑞安市、苍南县、瓯海区、文成县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
衡水市(武邑县、枣强县、武强县、安平县、故城县、饶阳县、冀州区、桃城区、阜城县、景县、深州市)
银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、灵武市、西夏区、兴庆区)
那曲市(班戈县、巴青县、安多县、比如县、嘉黎县、申扎县、双湖县、尼玛县、色尼区、聂荣县、索县)
信阳市(固始县、潢川县、淮滨县、商城县、新县、罗山县、平桥区、光山县、息县、浉河区)
南京市(雨花台区、江宁区、栖霞区、六合区、建邺区、玄武区、溧水区、秦淮区、浦口区、高淳区、鼓楼区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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