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潍坊市(坊子区、寿光市、诸城市、高密市、潍城区、寒亭区、奎文区、青州市、昌邑市、昌乐县、临朐县、安丘市)
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无锡市(新吴区、宜兴市、梁溪区、江阴市、锡山区、惠山区、滨湖区)
鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、山城区、淇县)
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莆田市(涵江区、仙游县、城厢区、秀屿区、荔城区)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
百色市(靖西市、右江区、西林县、平果市、凌云县、那坡县、德保县、田林县、田东县、田阳区、乐业县、隆林各族自治县)
自贡市(荣县、富顺县、沿滩区、大安区、自流井区、贡井区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、格尔木市、天峻县、乌兰县、茫崖市)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、扶余市)
广州市(南沙区、海珠区、越秀区、从化区、天河区、番禺区、黄埔区、白云区、增城区、花都区、荔湾区)
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大连市(沙河口区、甘井子区、长海县、西岗区、金州区、瓦房店市、旅顺口区、庄河市、普兰店区、中山区)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
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南京市(六合区、溧水区、高淳区、江宁区、建邺区、浦口区、栖霞区、秦淮区、玄武区、鼓楼区、雨花台区)
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成都市(龙泉驿区、崇州市、简阳市、温江区、青羊区、大邑县、彭州市、蒲江县、都江堰市、金堂县、新都区、武侯区、锦江区、青白江区、郫都区、金牛区、成华区、新津区、双流区、邛崃市)
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宝鸡市(金台区、眉县、扶风县、岐山县、陈仓区、麟游县、太白县、千阳县、凤县、渭滨区、凤翔区、陇县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、蒙自市、弥勒市、屏边苗族自治县、红河县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、个旧市、建水县、绿春县、石屏县)
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十堰市(丹江口市、茅箭区、竹山县、张湾区、竹溪县、房县、郧阳区、郧西县)
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宜昌市(秭归县、猇亭区、当阳市、远安县、伍家岗区、点军区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、宜都市、兴山县、夷陵区、西陵区、枝江市)
惠州市(惠东县、惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县)
厦门市(翔安区、湖里区、集美区、思明区、同安区、海沧区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗)
淮安市(淮阴区、洪泽区、盱眙县、金湖县、清江浦区、淮安区、涟水县)
镇江市(京口区、句容市、丹阳市、丹徒区、润州区、扬中市)
锦州市(黑山县、太和区、凌河区、凌海市、北镇市、义县、古塔区)
平凉市(崇信县、崆峒区、静宁县、泾川县、庄浪县、华亭市、灵台县)
上饶市(弋阳县、广信区、德兴市、信州区、铅山县、婺源县、鄱阳县、广丰区、玉山县、横峰县、余干县、万年县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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