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甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、夏河县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、迭部县、临潭县)

张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、高台县)

聊城市(临清市、东阿县、高唐县、茌平区、莘县、东昌府区、阳谷县、冠县)

新乡市(卫滨区、辉县市、新乡县、长垣市、凤泉区、原阳县、封丘县、卫辉市、牧野区、获嘉县、红旗区、延津县)  怀化市(溆浦县、芷江侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、鹤城区、辰溪县、洪江市、中方县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、新晃侗族自治县)

丽水市(云和县、青田县、龙泉市、庆元县、遂昌县、莲都区、松阳县、缙云县、景宁畲族自治县)

龙岩市(新罗区、武平县、上杭县、长汀县、连城县、永定区、漳平市)

三门峡市(湖滨区、义马市、灵宝市、渑池县、卢氏县、陕州区)南充市(营山县、仪陇县、西充县、高坪区、顺庆区、蓬安县、嘉陵区、南部县、阆中市)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)  沧州市(东光县、新华区、献县、沧县、肃宁县、青县、河间市、黄骅市、海兴县、运河区、任丘市、盐山县、吴桥县、南皮县、泊头市、孟村回族自治县)

汉中市(洋县、勉县、宁强县、佛坪县、南郑区、西乡县、城固县、留坝县、汉台区、镇巴县、略阳县)

新余市(渝水区、分宜县)

澳门特别行政区

百色市(西林县、德保县、田阳区、平果市、凌云县、靖西市、乐业县、田林县、田东县、隆林各族自治县、右江区、那坡县)

南京市(建邺区、溧水区、秦淮区、栖霞区、六合区、浦口区、高淳区、玄武区、雨花台区、鼓楼区、江宁区)

漯河市(源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县、临颍县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、咸丰县、巴东县、来凤县、利川市、宣恩县、建始县)

常州市(溧阳市、新北区、钟楼区、天宁区、武进区、金坛区)

绍兴市(上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、新昌县、越城区)

昆明市(官渡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、嵩明县、盘龙区、宜良县、呈贡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、石林彝族自治县、五华区、东川区、富民县)

忻州市(忻府区、繁峙县、岢岚县、宁武县、静乐县、神池县、五台县、偏关县、定襄县、五寨县、原平市、保德县、河曲县、代县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、多伦县、太仆寺旗、镶黄旗)

太原市(小店区、杏花岭区、阳曲县、晋源区、清徐县、尖草坪区、迎泽区、娄烦县、万柏林区、古交市)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

河源市(龙川县、紫金县、连平县、东源县、和平县、源城区)

晋中市(介休市、太谷区、榆次区、榆社县、灵石县、昔阳县、平遥县、寿阳县、祁县、和顺县、左权县)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、久治县、玛多县、甘德县、班玛县)

遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、大英县、船山区)

金昌市(金川区、永昌县)

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宜宾市(翠屏区、珙县、兴文县、屏山县、高县、长宁县、叙州区、南溪区、筠连县、江安县)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、利津县、东营区)

淮南市(谢家集区、大通区、潘集区、凤台县、八公山区、寿县、田家庵区)

云浮市(郁南县、云城区、云安区、新兴县、罗定市)  阳泉市(盂县、平定县、矿区、城区、郊区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

洛阳市(伊川县、洛龙区、宜阳县、汝阳县、偃师区、新安县、瀍河回族区、孟津区、嵩县、老城区、涧西区、栾川县、西工区、洛宁县)

延安市(黄龙县、洛川县、志丹县、延川县、宝塔区、安塞区、宜川县、子长市、延长县、黄陵县、富县、吴起县、甘泉县)贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港北区、港南区)

安庆市(宜秀区、望江县、大观区、潜山市、怀宁县、宿松县、岳西县、桐城市、太湖县、迎江区)  海南藏族自治州(共和县、贵南县、同德县、贵德县、兴海县)

衢州市(江山市、常山县、开化县、衢江区、柯城区、龙游县)

临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县、永靖县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)

汕头市(潮南区、潮阳区、澄海区、南澳县、金平区、濠江区、龙湖区)本溪市(明山区、南芬区、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)

临汾市(隰县、吉县、永和县、大宁县、侯马市、汾西县、翼城县、尧都区、洪洞县、霍州市、襄汾县、蒲县、曲沃县、乡宁县、古县、浮山县、安泽县)

抚州市(广昌县、金溪县、乐安县、临川区、南丰县、黎川县、宜黄县、资溪县、南城县、东乡区、崇仁县)

白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县、大安市)

宁德市(蕉城区、屏南县、柘荣县、福鼎市、福安市、寿宁县、古田县、霞浦县、周宁县)

马鞍山市(雨山区、和县、花山区、博望区、当涂县、含山县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

玉溪市(通海县、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、华宁县、峨山彝族自治县)

兰州市(红古区、安宁区、永登县、皋兰县、榆中县、城关区、西固区、七里河区)

葫芦岛市(连山区、龙港区、建昌县、南票区、兴城市、绥中县)

广州市(天河区、增城区、从化区、番禺区、越秀区、南沙区、白云区、黄埔区、花都区、海珠区、荔湾区)

七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)

宁夏回族自治区

咸阳市(渭城区、彬州市、三原县、兴平市、永寿县、泾阳县、乾县、武功县、旬邑县、长武县、礼泉县、秦都区、杨陵区、淳化县)

信阳市(光山县、罗山县、息县、潢川县、新县、浉河区、平桥区、商城县、固始县、淮滨县)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

廊坊市(三河市、永清县、安次区、文安县、香河县、大城县、霸州市、固安县、大厂回族自治县、广阳区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频