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汕头市(龙湖区、潮阳区、濠江区、金平区、南澳县、澄海区、潮南区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

通化市(柳河县、辉南县、通化县、梅河口市、二道江区、集安市、东昌区)  山南市(措美县、加查县、贡嘎县、桑日县、曲松县、琼结县、乃东区、浪卡子县、错那市、隆子县、洛扎县、扎囊县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县)

泰安市(岱岳区、肥城市、新泰市、东平县、宁阳县、泰山区)

随州市(随县、曾都区、广水市)泉州市(南安市、惠安县、安溪县、金门县、德化县、石狮市、鲤城区、永春县、丰泽区、泉港区、洛江区、晋江市)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、二连浩特市)  淮南市(寿县、谢家集区、大通区、潘集区、田家庵区、凤台县、八公山区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、夹江县、沐川县、沙湾区、井研县、犍为县、峨眉山市、金口河区、峨边彝族自治县、市中区)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县)

滨州市(邹平市、博兴县、阳信县、沾化区、滨城区、惠民县、无棣县)

湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)

惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县)

龙岩市(永定区、漳平市、连城县、新罗区、长汀县、武平县、上杭县)

滁州市(琅琊区、天长市、南谯区、明光市、定远县、全椒县、凤阳县、来安县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

湛江市(麻章区、遂溪县、吴川市、霞山区、雷州市、廉江市、坡头区、赤坎区、徐闻县)

吉林市(桦甸市、昌邑区、磐石市、蛟河市、龙潭区、舒兰市、永吉县、丰满区、船营区)

孝感市(大悟县、应城市、云梦县、安陆市、汉川市、孝南区、孝昌县)

宁波市(镇海区、宁海县、象山县、鄞州区、北仑区、余姚市、慈溪市、江北区、奉化区、海曙区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县、天峻县、德令哈市)

固原市(西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县、原州区)

宜昌市(长阳土家族自治县、猇亭区、夷陵区、远安县、点军区、当阳市、西陵区、秭归县、五峰土家族自治县、兴山县、枝江市、伍家岗区、宜都市)

无锡市(宜兴市、滨湖区、江阴市、梁溪区、锡山区、惠山区、新吴区)

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毕节市(大方县、金沙县、赫章县、七星关区、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、纳雍县)

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嘉峪关市

辽阳市(灯塔市、宏伟区、白塔区、太子河区、文圣区、辽阳县、弓长岭区)

丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区)

洛阳市(新安县、老城区、伊川县、宜阳县、栾川县、瀍河回族区、西工区、孟津区、洛宁县、涧西区、嵩县、汝阳县、洛龙区、偃师区)  枣庄市(台儿庄区、薛城区、峄城区、山亭区、滕州市、市中区)

福州市(福清市、鼓楼区、罗源县、马尾区、台江区、闽侯县、晋安区、平潭县、闽清县、仓山区、连江县、长乐区、永泰县)

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海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)自贡市(贡井区、自流井区、富顺县、荣县、沿滩区、大安区)

广安市(华蓥市、前锋区、广安区、岳池县、武胜县、邻水县)  珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、抚宁区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区)

新余市(分宜县、渝水区)

厦门市(思明区、集美区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区)安阳市(北关区、林州市、殷都区、文峰区、汤阴县、安阳县、滑县、内黄县、龙安区)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、玉树市、曲麻莱县、称多县)

梅州市(五华县、梅县区、平远县、兴宁市、梅江区、丰顺县、大埔县、蕉岭县)

太原市(晋源区、尖草坪区、万柏林区、迎泽区、古交市、清徐县、娄烦县、杏花岭区、小店区、阳曲县)

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阿克苏地区(乌什县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、温宿县、库车市、新和县、拜城县、阿瓦提县)

信阳市(潢川县、平桥区、罗山县、淮滨县、固始县、光山县、息县、新县、商城县、浉河区)

九江市(柴桑区、德安县、庐山市、永修县、都昌县、武宁县、修水县、共青城市、濂溪区、彭泽县、浔阳区、瑞昌市、湖口县)

西安市(新城区、未央区、雁塔区、蓝田县、鄠邑区、碑林区、临潼区、周至县、莲湖区、长安区、高陵区、灞桥区、阎良区)

成都市(青羊区、崇州市、武侯区、金堂县、蒲江县、温江区、金牛区、成华区、彭州市、大邑县、新都区、新津区、郫都区、邛崃市、简阳市、双流区、龙泉驿区、青白江区、都江堰市、锦江区)

鸡西市(鸡东县、城子河区、麻山区、恒山区、鸡冠区、虎林市、梨树区、滴道区、密山市)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、三穗县、从江县、岑巩县、台江县、凯里市、剑河县、天柱县、镇远县、麻江县、雷山县、黎平县、丹寨县、锦屏县、榕江县、黄平县)

临汾市(乡宁县、侯马市、浮山县、襄汾县、尧都区、翼城县、永和县、安泽县、大宁县、蒲县、洪洞县、吉县、汾西县、曲沃县、霍州市、古县、隰县)

淄博市(张店区、淄川区、周村区、博山区、高青县、桓台县、临淄区、沂源县)

榆林市(绥德县、神木市、佳县、吴堡县、定边县、榆阳区、清涧县、米脂县、子洲县、靖边县、横山区、府谷县)

合肥市(瑶海区、庐阳区、包河区、肥西县、长丰县、蜀山区、肥东县、巢湖市、庐江县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频