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全国服务区域：
济源市
吕梁市(孝义市、交城县、交口县、岚县、柳林县、石楼县、文水县、兴县、汾阳市、方山县、离石区、临县、中阳县)
衡水市(冀州区、武强县、深州市、武邑县、景县、安平县、桃城区、饶阳县、阜城县、故城县、枣强县)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵德县、贵南县)
铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、德江县、江口县、松桃苗族自治县、碧江区)
贵阳市(花溪区、观山湖区、南明区、开阳县、乌当区、白云区、修文县、清镇市、息烽县、云岩区)
绵阳市(梓潼县、三台县、涪城区、平武县、盐亭县、江油市、安州区、游仙区、北川羌族自治县)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
河源市(源城区、龙川县、连平县、东源县、紫金县、和平县)
襄阳市(南漳县、襄城区、襄州区、谷城县、宜城市、老河口市、樊城区、枣阳市、保康县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、和龙市、龙井市、珲春市、图们市、汪清县、安图县)
攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、米易县、东区)
广州市(荔湾区、越秀区、海珠区、从化区、南沙区、黄埔区、番禺区、花都区、天河区、增城区、白云区)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
哈尔滨市(依兰县、双城区、通河县、香坊区、道外区、尚志市、木兰县、呼兰区、方正县、平房区、松北区、延寿县、阿城区、南岗区、巴彦县、五常市、道里区、宾县)
拉萨市(尼木县、城关区、林周县、达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、当雄县)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
玉溪市(通海县、澄江市、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、峨山彝族自治县)
内江市(资中县、市中区、威远县、东兴区、隆昌市)
平凉市(泾川县、崆峒区、静宁县、庄浪县、崇信县、华亭市、灵台县)
临汾市(曲沃县、洪洞县、侯马市、翼城县、乡宁县、襄汾县、尧都区、隰县、汾西县、蒲县、安泽县、大宁县、霍州市、永和县、浮山县、古县、吉县)
香港特别行政区
石河子市(北屯市、双河市、白杨市、新星市、铁门关市、五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、昆玉市)
广安市(武胜县、岳池县、前锋区、邻水县、广安区、华蓥市)
甘孜藏族自治州(理塘县、德格县、雅江县、道孚县、康定市、甘孜县、新龙县、得荣县、石渠县、乡城县、丹巴县、稻城县、白玉县、色达县、巴塘县、九龙县、泸定县、炉霍县)
长治市(壶关县、屯留区、沁源县、长子县、沁县、黎城县、襄垣县、上党区、武乡县、潞州区、平顺县、潞城区)
呼伦贝尔市(阿荣旗、扎兰屯市、根河市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、牙克石市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市)
绥化市(庆安县、海伦市、肇东市、兰西县、青冈县、望奎县、明水县、北林区、绥棱县、安达市)
郴州市(桂阳县、临武县、苏仙区、嘉禾县、资兴市、永兴县、宜章县、汝城县、安仁县、桂东县、北湖区)
萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县、安源区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
曲靖市(沾益区、陆良县、宣威市、富源县、师宗县、会泽县、马龙区、麒麟区、罗平县)
德州市(陵城区、庆云县、齐河县、武城县、禹城市、乐陵市、临邑县、平原县、宁津县、夏津县、德城区)
开封市(兰考县、顺河回族区、杞县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、禹王台区、通许县、龙亭区)
焦作市(山阳区、孟州市、沁阳市、武陟县、博爱县、修武县、中站区、温县、马村区、解放区)
林芝市(工布江达县、墨脱县、波密县、朗县、巴宜区、米林市、察隅县)
喀什地区(伽师县、疏勒县、喀什市、泽普县、巴楚县、叶城县、岳普湖县、莎车县、疏附县、麦盖提县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、广南县、马关县、丘北县、富宁县、砚山县、文山市)
长沙市(开福区、浏阳市、望城区、宁乡市、雨花区、天心区、长沙县、岳麓区、芙蓉区)
龙岩市(永定区、漳平市、武平县、新罗区、上杭县、连城县、长汀县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、惠水县、三都水族自治县、瓮安县、福泉市、都匀市、贵定县、荔波县、罗甸县、独山县、长顺县、平塘县)
淮南市(凤台县、八公山区、寿县、田家庵区、大通区、潘集区、谢家集区)
柳州市(柳北区、融安县、鱼峰区、三江侗族自治县、柳南区、柳江区、城中区、柳城县、融水苗族自治县、鹿寨县)
酒泉市(敦煌市、瓜州县、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)
肇庆市(封开县、广宁县、端州区、怀集县、高要区、鼎湖区、德庆县、四会市)
安庆市(大观区、宜秀区、岳西县、望江县、迎江区、潜山市、宿松县、怀宁县、太湖县、桐城市)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
和田地区(和田县、民丰县、皮山县、策勒县、墨玉县、和田市、于田县、洛浦县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、吉首市、花垣县、龙山县、凤凰县、永顺县、泸溪县)
赣州市(寻乌县、兴国县、章贡区、宁都县、南康区、安远县、瑞金市、石城县、于都县、信丰县、会昌县、全南县、龙南市、上犹县、赣县区、大余县、崇义县、定南县)
昌都市(八宿县、左贡县、贡觉县、丁青县、芒康县、察雅县、类乌齐县、洛隆县、卡若区、江达县、边坝县)
新余市(渝水区、分宜县)
上海市(杨浦区、松江区、宝山区、静安区、徐汇区、闵行区、虹口区、嘉定区、崇明区、长宁区、金山区、奉贤区、普陀区、浦东新区、青浦区、黄浦区)
商丘市(睢县、民权县、柘城县、永城市、夏邑县、睢阳区、宁陵县、虞城县、梁园区)
新疆维吾尔自治区
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、临夏县、广河县、永靖县、东乡族自治县、康乐县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
西藏自治区
广元市(昭化区、利州区、朝天区、苍溪县、旺苍县、青川县、剑阁县)
安顺市(普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)
济南市(商河县、章丘区、长清区、历城区、槐荫区、钢城区、平阴县、市中区、历下区、莱芜区、济阳区、天桥区)
扬州市(邗江区、高邮市、宝应县、江都区、仪征市、广陵区)
昆明市(富民县、官渡区、宜良县、西山区、盘龙区、晋宁区、安宁市、五华区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、东川区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、安龙县、晴隆县、望谟县、普安县、册亨县、贞丰县)
娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市、新化县)
澳门特别行政区
衢州市(柯城区、衢江区、江山市、龙游县、常山县、开化县)
德阳市(中江县、旌阳区、广汉市、什邡市、罗江区、绵竹市)
太原市(娄烦县、万柏林区、杏花岭区、晋源区、尖草坪区、阳曲县、古交市、清徐县、小店区、迎泽区)
黄石市(大冶市、阳新县、西塞山区、铁山区、下陆区、黄石港区)
白城市(洮南市、通榆县、大安市、镇赉县、洮北区)
商洛市(商州区、柞水县、商南县、洛南县、丹凤县、镇安县、山阳县)
玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、治多县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)
镇江市(丹徒区、扬中市、丹阳市、润州区、句容市、京口区)
盐城市(建湖县、阜宁县、滨海县、东台市、亭湖区、大丰区、响水县、盐都区、射阳县)
秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、海港区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区)
阜阳市(颍州区、颍泉区、颍上县、临泉县、界首市、颍东区、太和县、阜南县)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
南通市(启东市、如东县、崇川区、通州区、海门区、海安市、如皋市)
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咸阳市(秦都区、泾阳县、乾县、武功县、旬邑县、彬州市、渭城区、长武县、三原县、兴平市、杨陵区、永寿县、淳化县、礼泉县)
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南阳市(邓州市、宛城区、新野县、唐河县、内乡县、淅川县、方城县、桐柏县、卧龙区、西峡县、社旗县、镇平县、南召县)
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金昌市(永昌县、金川区)
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梧州市(藤县、蒙山县、万秀区、长洲区、苍梧县、岑溪市、龙圩区)
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榆林市(吴堡县、佳县、绥德县、府谷县、米脂县、神木市、靖边县、横山区、清涧县、定边县、子洲县、榆阳区)
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、博罗县、龙门县)
滁州市(天长市、定远县、明光市、南谯区、来安县、琅琊区、凤阳县、全椒县)
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双鸭山市(宝山区、集贤县、宝清县、饶河县、岭东区、四方台区、友谊县、尖山区)
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海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、都兰县、格尔木市、茫崖市、德令哈市)
达州市(开江县、通川区、宣汉县、万源市、渠县、大竹县、达川区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
锦州市(古塔区、凌海市、义县、凌河区、北镇市、太和区、黑山县)
汕头市(潮南区、濠江区、澄海区、龙湖区、南澳县、金平区、潮阳区)
许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市、襄城县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
贵港市(港北区、平南县、桂平市、港南区、覃塘区)
延安市(宜川县、志丹县、洛川县、甘泉县、延长县、子长市、黄陵县、安塞区、黄龙县、宝塔区、吴起县、富县、延川县)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
临沧市(沧源佤族自治县、永德县、临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县)
兰州市(红古区、永登县、七里河区、西固区、安宁区、皋兰县、城关区、榆中县)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)
桂林市(恭城瑶族自治县、永福县、阳朔县、平乐县、荔浦市、龙胜各族自治县、灌阳县、临桂区、资源县、叠彩区、全州县、雁山区、秀峰区、象山区、兴安县、七星区、灵川县)
西宁市(湟源县、城西区、大通回族土族自治县、城北区、城中区、城东区、湟中区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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