小小新娘十八岁，如何在繁忙生活中找到属于自己的宁静时光？

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延边朝鲜族自治州(延吉市、和龙市、龙井市、图们市、安图县、珲春市、敦化市、汪清县)

莆田市(涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县、荔城区)

白银市(白银区、靖远县、平川区、会宁县、景泰县)

青岛市(胶州市、即墨区、莱西市、城阳区、平度市、李沧区、崂山区、黄岛区、市北区、市南区)  香港特别行政区

大同市(左云县、云州区、浑源县、灵丘县、广灵县、天镇县、阳高县、新荣区、云冈区、平城区)

黄石市(铁山区、下陆区、阳新县、大冶市、黄石港区、西塞山区)

淮安市(洪泽区、盱眙县、金湖县、清江浦区、涟水县、淮安区、淮阴区)丽水市(松阳县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、青田县、莲都区、缙云县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)  桂林市(恭城瑶族自治县、象山区、永福县、阳朔县、平乐县、全州县、七星区、灌阳县、龙胜各族自治县、秀峰区、灵川县、叠彩区、临桂区、雁山区、荔浦市、兴安县、资源县)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

凉山彝族自治州(布拖县、喜德县、会东县、宁南县、会理市、甘洛县、普格县、木里藏族自治县、西昌市、金阳县、雷波县、越西县、昭觉县、盐源县、德昌县、冕宁县、美姑县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、福海县)

商丘市(柘城县、虞城县、梁园区、夏邑县、睢阳区、民权县、睢县、宁陵县、永城市)

西安市(临潼区、未央区、鄠邑区、阎良区、蓝田县、莲湖区、高陵区、新城区、灞桥区、周至县、碑林区、长安区、雁塔区)

湛江市(遂溪县、雷州市、赤坎区、廉江市、吴川市、霞山区、徐闻县、麻章区、坡头区)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

昆明市(晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、盘龙区、官渡区、西山区、呈贡区、石林彝族自治县、五华区、安宁市、嵩明县、富民县)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

南京市(建邺区、浦口区、六合区、溧水区、玄武区、雨花台区、鼓楼区、栖霞区、高淳区、秦淮区、江宁区)

扬州市(广陵区、仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、江都区)

天津市(河东区、西青区、河西区、静海区、滨海新区、东丽区、宝坻区、蓟州区、和平区、北辰区、河北区、红桥区、津南区、宁河区、武清区、南开区)

咸阳市(旬邑县、淳化县、彬州市、乾县、杨陵区、武功县、永寿县、秦都区、兴平市、礼泉县、长武县、三原县、渭城区、泾阳县)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市、宏伟区、文圣区)

营口市(西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、正蓝旗、多伦县、镶黄旗)

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三沙市(南沙区、西沙区)

遵义市(凤冈县、播州区、余庆县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、正安县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、习水县、汇川区、仁怀市、桐梓县、红花岗区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、雨湖区、岳塘区、韶山市)

咸宁市(通山县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县、崇阳县、通城县)  绵阳市(游仙区、涪城区、安州区、平武县、三台县、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、梓潼县)

株洲市(炎陵县、茶陵县、芦淞区、石峰区、醴陵市、攸县、天元区、荷塘区、渌口区)

澳门特别行政区

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)曲靖市(陆良县、罗平县、富源县、马龙区、麒麟区、会泽县、宣威市、沾益区、师宗县)

宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)  安康市(石泉县、紫阳县、汉阴县、平利县、宁陕县、旬阳市、汉滨区、白河县、镇坪县、岚皋县)

林芝市(巴宜区、墨脱县、波密县、察隅县、工布江达县、米林市、朗县)

三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)

南阳市(内乡县、西峡县、淅川县、南召县、方城县、社旗县、镇平县、桐柏县、卧龙区、新野县、唐河县、邓州市、宛城区)清远市(阳山县、清城区、连州市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、英德市)

榆林市(吴堡县、米脂县、佳县、府谷县、靖边县、绥德县、定边县、榆阳区、横山区、清涧县、子洲县、神木市)

玉溪市(江川区、易门县、华宁县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)

朔州市(山阴县、应县、怀仁市、右玉县、平鲁区、朔城区)

石家庄市(正定县、行唐县、栾城区、无极县、新华区、灵寿县、藁城区、井陉县、裕华区、鹿泉区、桥西区、深泽县、高邑县、元氏县、赵县、长安区、平山县、赞皇县、晋州市、新乐市、辛集市、井陉矿区)

普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

牡丹江市(海林市、宁安市、穆棱市、阳明区、爱民区、西安区、东宁市、东安区、绥芬河市、林口县)

大理白族自治州(剑川县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、祥云县、大理市、云龙县、永平县、南涧彝族自治县、弥渡县、洱源县)

河池市(宜州区、南丹县、凤山县、金城江区、东兰县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、固阳县、石拐区、九原区、白云鄂博矿区、青山区、东河区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

九江市(彭泽县、柴桑区、修水县、德安县、永修县、共青城市、武宁县、瑞昌市、都昌县、庐山市、湖口县、濂溪区、浔阳区)

玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县)

双鸭山市(宝山区、尖山区、集贤县、宝清县、岭东区、四方台区、友谊县、饶河县)

唐山市(遵化市、路南区、曹妃甸区、迁西县、丰润区、丰南区、玉田县、乐亭县、开平区、迁安市、滦州市、滦南县、古冶区、路北区)

甘孜藏族自治州(雅江县、丹巴县、德格县、色达县、泸定县、九龙县、巴塘县、稻城县、炉霍县、石渠县、新龙县、康定市、乡城县、道孚县、白玉县、得荣县、理塘县、甘孜县)

张家口市(涿鹿县、阳原县、怀安县、下花园区、蔚县、赤城县、沽源县、桥西区、张北县、崇礼区、桥东区、宣化区、尚义县、怀来县、康保县、万全区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。